¿Puedo reinvertir mi distribución mínima requerida?

Una de las trampas cuando usa una cuenta de jubilación con ventajas impositivas como una 401(k) o una IRA es que una vez que alcanza cierta edad, debe comenzar a retirar una cantidad mínima de dinero cada año, para evitar que las personas se protejan. el dinero de los impuestos durante demasiado tiempo. Sin embargo, algunos pueden preguntarse si pueden simplemente reinvertir ese dinero de inmediato. La respuesta es que sí, puedes poner el dinero que saques en distribuciones mínimas requeridas vuelva al mercado de inmediato, siempre y cuando no utilice otra cuenta con ventajas impositivas. Para obtener más ayuda con las inversiones para la jubilación, considere trabajar con un asesor financiero.

¿Qué es una distribución mínima requerida?

como el IRS pone, “No puede mantener los fondos de jubilación en su cuenta indefinidamente”. La distribución mínima requerida aborda ese problema.

Cuando tiene una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como una 401(k) o una IRA, el IRS requiere que comience a realizar retiros una vez que alcance la edad máxima. esa edad es:

• 72 años si cumple o cumplió 70 después del 1 de junio de 2019;

• 70.5 (es decir, seis meses después de cumplir 70 años) si cumplió 70 años antes del 1 de junio de 2019.

Después de esta edad, debe comenzar a hacer lo que el IRS llama “distribuciones mínimas requeridas”, o RMD. Esta es la cantidad mínima que debe retirar de su cuenta de jubilación cada año o, de lo contrario, corre el riesgo de enfrentar sanciones fiscales. Puede retirar más de esta cantidad si lo desea, pero no puede retirar menos.

La razón de esto es que sus retiros están incluidos en su ingreso imponible. Las cuentas de jubilación con ventajas impositivas le permiten diferir el pago de impuestos sobre ciertas porciones de sus ingresos hasta la jubilación, pero eventualmente al IRS le gustaría obtener este dinero. Las distribuciones mínimas aseguran que eventualmente comience a pagar impuestos sobre su cuenta de jubilación. Según el sitio web del IRS, las distribuciones mínimas requeridas se aplican a las siguientes cuentas:

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Las distribuciones mínimas requeridas no se aplican a las cuentas IRA Roth. Esta es la única cuenta de jubilación significativa con ventajas impositivas que se omite de este requisito. No tiene que pagar impuestos aquí porque ya pagó impuestos sobre el dinero que invirtió, por lo que el IRS no tiene nada que cobrarle.

¿A cuánto ascienden las distribuciones mínimas requeridas?

Su distribución mínima requerida cambia de un hogar a otro y de un año a otro. Como lo describe el IRS: “La distribución mínima requerida para cualquier año es el saldo de la cuenta al final del año calendario inmediatamente anterior dividido por un período de distribución del 'Tabla uniforme de por vida.' Se utiliza una tabla separada si el único beneficiario es el cónyuge del propietario que es 10 años o más menor que el propietario”.

Esto es menos complicado de lo que parece. Básicamente, sigues tres pasos:

• Encuentre el saldo de su cuenta al 31 de diciembre del año anterior;

• Encuentre su factor de distribución aplicable, generalmente se basa en la edad y disminuye a medida que envejece; y

• Divida el saldo de su cuenta por su factor de distribución.

Aquí está la tabla para determinar su factor de distribución (tenga en cuenta que si cumplió 70 años después del 1 de junio de 2019, no tiene que tomar un RMD hasta los 72 años):

Distribuciones mínimas requeridas de IRA Edad Período de distribución 70 27.4 71 26.5 72 25.6 73 24.7 74 23.8 75 22.9 76 22.0 77 21.2 78 20.3 79 19.5 80 18.7 81 17.9 82 17.1 83 16.3 84 15.5 85 14.8 86 14.1 87 13.4 88 12.7 89 12.0 90 11.4 91 10.8 92 10.2 93 9.6 94 9.1 95 8.6 96 8.1 97 7.6 98 7.1 99 6.7 100 6.3 101 5.9 102 5.5 103 5.2 104 4.9 105 4.5 106 4.2 107 3.9 108 3.7 109 3.4 110 3.1 111 2.9 112 2.6 113 2.4 114 2.1 y más de 115

Entonces, por ejemplo, suponga que tiene $500,000 31 en su cuenta de jubilación al 25 de diciembre y, según la Tabla uniforme de vida útil, tiene un factor de distribución de 500,000. Dividirá $25 20,000 entre XNUMX para obtener un retiro mínimo de $XNUMX XNUMX en este calendario. año.

Recuerde que las distribuciones mínimas requeridas se calculan por cuenta y por año. Entonces, si tiene varias cuentas de jubilación, debe calcular su distribución mínima requerida para cada cuenta de jubilación cada año.

¿Puede reinvertir su distribución mínima requerida?

Puede reinvertir su distribución mínima requerida en cualquier cuenta o activo que no sea una cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Así por ejemplo, podrías comprar acciones, bonos, bienes inmuebles o cualquier otro activo financiero con su RMD. Sin embargo, no podría poner este dinero en una cuenta IRA o 401(k). La excepción a esta regla es la cuenta IRA Roth. Si es elegible para depositar dinero en una cuenta IRA Roth, puede hacerlo con el dinero de distribución mínimo requerido. (En general, las cuentas IRA Roth están exentas de las reglas de RMD).

En otras palabras, a excepción de las cuentas IRA Roth, siempre que el IRS no le otorgue una exención de impuestos sobre la cartera, siéntase libre de reinvertir.

Lo más importante es...

Puede reinvertir una distribución mínima requerida siempre que no coloque el dinero en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Aparte de eso, eres libre de hacer lo que quieras.

Consejos para la planificación de la jubilación

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