La vejez y un ingreso fijo no le impiden obtener un préstamo hipotecario. Es posible que no califique para una mayor hipoteca que requiere más ingresos del trabajo, aún puede obtener un préstamo hipotecario con Seguro Social solo. Sin embargo, no tener ingresos regulares de un trabajo o cuentas de jubilación hará que obtener una hipoteca sea más difícil. A continuación, repasaremos lo que debe tener en cuenta al solicitar una hipoteca con solo los beneficios del Seguro Social. Mientras tanto, un asesor financiero puede ayudarlo a planificar su jubilación, incluso a encontrar el mejor momento para reclamar el Seguro Social.
¿Puede una persona mayor obtener una hipoteca?
La respuesta corta es sí. No hay límite de edad para obtener una hipoteca. Gracias a Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los prestamistas tienen prohibido discriminar a los prestatarios por motivos de raza, religión, país de origen y edad. La ley federal también prohíbe la discriminación en las transacciones de crédito cuando un solicitante recibe asistencia pública, incluido el Seguro Social.
Eso significa que si es una persona de la tercera edad y su única fuente de ingresos son los beneficios del Seguro Social, un prestatario no puede rechazarlo simplemente por su edad o la asistencia pública que recibe. Sin embargo, debe tener en cuenta que los prestamistas considerarán sus ingresos mensuales al decidir si aprueban su solicitud de hipoteca. Un ingreso fijo o limitado derivado únicamente de los beneficios del Seguro Social puede no ser suficiente para que un prestamista le extienda un préstamo hipotecario.
Cómo obtener una hipoteca usando solo los ingresos del Seguro Social
Obtener una hipoteca cuando su único ingreso son los beneficios del Seguro Social no es diferente a solicitar un préstamo hipotecario cuando tiene un trabajo. Necesitará un pago inicial, comprobante de ingresos, una relación deuda-ingreso que califique y un puntaje de crédito viable. Sin embargo, cumplir con estos otros requisitos se vuelve aún más importante cuando su única fuente de ingresos es el Seguro Social.
Puntaje de crédito: La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un mínimo puntaje crediticio de 620, aunque algunos prestamistas pueden exigir un crédito aún mejor. Y si su única fuente de ingresos es el Seguro Social, un puntaje de crédito más alto puede reforzar su solicitud.
Relación deuda-ingresos: Los prestamistas hipotecarios también revisarán su relación deuda / ingreso, el porcentaje de su ingreso bruto necesario para cubrir los pagos mensuales de la deuda (incluida su hipoteca). Los prestamistas generalmente requieren una relación deuda-ingreso del 43 % o menos, lo que significa que no se puede gastar más del 43 % de su ingreso bruto mensual en su hipoteca, pago del automóvil, facturas de tarjetas de crédito y cualquier otra deuda. Dado que los beneficios del Seguro Social son su única forma de ingresos, no tener ninguna deuda (aparte de su hipoteca) será vital. Le mostraremos por qué en nuestro ejemplo a continuación.
Pago inicial: El tamaño de tu pago inicial que se requiere dependerá del tipo de préstamo que desee obtener. Mientras puedas conseguir un Administración Federal de Vivienda (FHA) con tan solo un 3.5% de pago inicial, su prestamista puede exigirle que haga un pago inicial significativamente mayor si su único ingreso proviene del Seguro Social. Usar un pago inicial más grande también reducirá el tamaño de su préstamo y, como resultado, disminuirá su relación deuda-ingreso.
Prueba de ingreso: Los prestamistas generalmente requieren verificación de ingresos como parte de una solicitud de hipoteca. Para la mayoría de los solicitantes, esto significa presentar cheques de pago recientes y un formulario W-2. Si está en el Seguro Social, deberá enviar una Carta de verificación del Seguro Social al prestamista. Puede solicitar una carta de verificación de beneficios en línea creando una cuenta en el sitio web de la Administración del Seguro Social.
'Grossing Up' Ingresos del Seguro Social para una Hipoteca
Si bien será más difícil calificar para una hipoteca con los beneficios del Seguro Social como su única fuente de ingresos, hay buenas noticias. Los prestamistas prestan especial atención a los ingresos no imponibles, que incluyen beneficios por discapacidad, pagos de manutención infantil e incluso una parte de los beneficios del Seguro Social.
Los prestamistas que estén considerando una solicitud de hipoteca convencional pueden "aumentar" este ingreso no imponible y tratarlo como si valiera hasta un 25% más. Aunque es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas harán esto. Algunos pueden optar por aumentar sus ingresos en un porcentaje menor.
¿Cuánto de sus beneficios del Seguro Social son sujeto al impuesto sobre la renta dependerá de su ingreso anual combinado y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Los beneficiarios que presentan sus declaraciones de impuestos como individuos no pagan ningún impuesto federal sobre la renta sobre los beneficios si su ingreso combinado es inferior a $25,000. Entonces, si cobra $20,000 por año en el Seguro Social y no tiene otras fuentes de ingresos de jubilación, su prestamista hipotecario puede aumentar su ingreso anual y tratarlo como si ganara $25,000 por año (para un préstamo convencional). Como resultado, puede calificar para una hipoteca más grande.
Las personas con un ingreso combinado entre $25,000 y $34,000 pueden pagar impuestos federales sobre la renta hasta el 50 % de sus beneficios del Seguro Social. Si su ingreso combinado es mayor a $34,000, el 85% de esos beneficios estarán sujetos al impuesto sobre la renta.
Las parejas que presentan declaraciones conjuntas pagan impuestos sobre la renta hasta el 50% de sus beneficios si su ingreso combinado es de entre $32,000 y $44,000. Hasta el 85% de los beneficios están sujetos al impuesto sobre la renta si el ingreso combinado de una pareja supera los $44,000.
Eso significa que una parte de los beneficios del Seguro Social de cada beneficiario (entre el 15 % y el 100 %) no están sujetos a impuestos y pueden acumularse durante el proceso de solicitud de la hipoteca.
Cómo puede ser para usted obtener una hipoteca
Supongamos que cobra el cheque mensual promedio del Seguro Social, que en 2022 tiene un valor de $ 1,658. Como no tiene otras fuentes de ingresos, sus recibos anuales son de $19,896. Desafortunadamente, su prestamista no extrae los ingresos no imponibles, por lo que el valor de su préstamo hipotecario se basará en su ingreso mensual de $1,658.
Afortunadamente, no tiene ninguna otra deuda, tiene un puntaje de crédito excelente y tiene suficiente efectivo ahorrado para hacer un pago inicial de $50,000.
So que puedes pagar con solo ingresos del Seguro Social? Recuerde, los prestamistas limitarán el tamaño de su préstamo hipotecario para que su relación deuda-ingresos no exceda el 43%. Eso significa que su pago hipotecario mensual no puede ser más de $713 ($1,658 X 0.43). El tamaño de su préstamo hipotecario dependerá en última instancia de su prestamista y las tasas de interés actuales.
Como puede ver, tener solo ingresos del Seguro Social limitará la cantidad de dinero que un prestamista está dispuesto a prestarle. Como resultado, comprar una casa en estas circunstancias puede requerir un pago inicial considerable.
Resumen Final
Obtener una hipoteca cuando su único ingreso es el Seguro Social no es imposible, pero puede ser un desafío. Afortunadamente, la ley federal protege a las personas mayores de la discriminación por su edad o la asistencia pública que reciben al solicitar una hipoteca.
Si está buscando obtener una hipoteca utilizando solo sus beneficios, deberá tener un historial crediticio sólido, mostrar prueba de sus ingresos del Seguro Social, tener una relación deuda-ingreso inferior al 43% y tener efectivo para un pago inicial. pago. Si su prestamista está dispuesto a aumentar sus ingresos, puede calificar para un préstamo aún mayor.
Consejos para obtener una hipoteca
Un asesor financiero puede ayudarlo a poner en orden sus finanzas antes de solicitar un préstamo hipotecario. Esto puede incluir establecer un presupuesto, ahorrar para el pago inicial y analizar sus gastos mensuales. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.
Hablando de establecer un presupuesto, SmartAsset's calculadora de hipoteca puede ayudarlo a estimar cuánto será su pago mensual en función del precio de la vivienda y el tamaño del préstamo que está obteniendo de un prestamista.
Antes de seleccionar un prestamista, asegúrese de buscar una tasa de interés baja. SmartAsset herramienta de comparación de hipotecas lo ayudará a evaluar sus opciones en el mercado y, con suerte, a encontrar un prestamista que se adapte a sus necesidades.
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El puesto Obtener una hipoteca con solo ingresos del Seguro Social apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/getting-mortgage-only-social-security-143714916.html