Si desaparecen $10,000 de su deuda estudiantil, es posible que desee celebrar.
Esta es una pregunta que millones de titulares de préstamos estudiantiles pueden enfrentar pronto si el presidente Joe Biden procede con un polémico plan para cancelar $10,000 en deuda de préstamos estudiantiles federales por prestatario con una acción ejecutiva.
Los detalles de esta respuesta afectarán el presupuesto diario del prestatario, su puntaje de crédito y posiblemente también sus impuestos, dicen los expertos financieros.
Según se informa, la administración de Biden está considerando un plan para perdonar $10,000 en deuda de préstamos estudiantiles federales por prestatario para personas que ganen hasta $150,000 y parejas casadas que presenten una declaración conjunta que ganen hasta $300,000, el Washington Post dijo, citando fuentes familiarizadas con las discusiones.
"Los partidarios dicen que los prestatarios necesitan urgentemente alivio de una crisis relacionada con los altos costos de educación que han afectado los presupuestos familiares. "
Los estadounidenses tienen aproximadamente 1.6 billones de dólares en deudas de préstamos estudiantiles, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Los pagos de préstamos federales han estado en pausa desde el comienzo de la pandemia en marzo de 2020.
El miércoles, la administración canceló la deuda de préstamos estudiantiles federales para más de 560,000 prestatarios defraudados que asistieron a los ahora desaparecidos Corinthian Colleges. El Gobierno canceló $ 5.8 mil millones, en la descarga de préstamo individual más grande del Departamento de Educación.
La cancelación generalizada conllevaría un precio mayor. Perdonar $10,000 por prestatario cancelaría un total de $321 mil millones en deudas, según un análisis de abril realizado por investigadores de la Fed de Nueva York. Una cancelación de $10,000 extinguiría las deudas de 11.8 millones de prestatarios, dijeron los investigadores. También pondría fin a las obligaciones del 30.5% de los préstamos estudiantiles que estaban en mora o en estado de incumplimiento antes de la pausa de pago, según el análisis.
" Los opositores dicen que el perdón es un rescate injusto y una Caja de Pandora que abre preguntas sobre quién más debería o no debería obtener alivio de la deuda."
El año pasado, la mediana de la deuda de préstamos estudiantiles osciló entre $20,000 y $24,999, según Investigación de la Reserva Federal lanzado en mayo. (Los hallazgos sobre el bienestar económico del hogar se basaron en una encuesta de otoño de más de 11,000 personas).
No se equivoque, la condonación de préstamos estudiantiles, cualquiera que sea el método o el monto, es una idea divisiva.
Los partidarios dicen que los prestatarios necesitan urgentemente alivio de una crisis relacionada con los altos costos de educación que han asfixiado a demasiados presupuestos familiares. Los opositores dicen que es un rescate injusto y una caja de Pandora que abre preguntas sobre quién más debería o no debería obtener alivio de la deuda.
Existen ganadores y perdedores en este debate. Lo ames o lo odies, si se produce algún tipo de cancelación, el panorama financiero de millones de personas está a punto de cambiar. Puede cambiarlos por completo, o puede ser "una gota en el océano".
Aquí hay una guía de esos cambios potenciales y las mejores maneras de manejar lo que podría suceder a continuación:
Presupuestos domésticos
El planificador financiero Savon Gibson ya ha estado hablando con los clientes sobre lo que sucede con sus presupuestos si se cancelan $10,000 en deudas de préstamos estudiantiles federales. Se trata de identificar la "próxima deuda más grande" o la "próxima prioridad más grande", adónde puede ir el dinero liberado repentinamente, dijo Gibson, propietario y director general de Gibson Financial Planning en Cincinnati, Ohio.
Para ser claros, Gibson advierte a los clientes que no supongan que se producirá una cancelación. Pero si sucede, quiere que ya estén pensando en su próximo movimiento.
Muchos de los clientes de Gibson tienen entre $20,000 y $40,000 en préstamos estudiantiles, por lo que $10,000 de alivio serían "sustanciales". Alrededor del 20% de la clientela de Gibson ha estado ahorrando dinero para pagos de préstamos estudiantiles, mientras que muchos otros han aplicado el dinero del pago potencial en otros lugares.
"Liberar $10,000 podría permitirles a las personas acumular ahorros de emergencia o pagar deudas de alto interés como una tarjeta de crédito."
Si ocurre la cancelación, Gibson dijo que la pregunta presupuestaria es "¿dónde tendrán los fondos el mayor impacto?" No hay una respuesta. Podría implicar acumular ahorros de emergencia o pagar deudas con intereses más altos, como una tarjeta de crédito, a un ritmo más rápido a medida que aumentan las tasas de interés, anotó Gibson.
Para las personas que han estado ahorrando dinero, y que probablemente ya están dispuestas a pagar deudas y ahorrar, Gibson dijo que podrían destinar la suma global a objetivos a largo plazo, como cuentas de jubilación o pagos adicionales de hipoteca.
Alrededor de siete de cada diez prestatarios que realizan pagos regulares antes de la pausa pandémica dicen que pueden permitirse reanudar los pagos, según el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia. encuesta lanzado en mayo.
Pero el 92% de los prestatarios empleados estaban preocupados por afrontar los pagos revividos en un momento de alta inflación, en febrero encuesta del Student Debt Crisis Center, un grupo de defensa.
Puntajes de crédito
Los puntajes de crédito siempre importan. Pero en una época de aumento de las tasas de interés destinado a contra la inflación caliente, “Es especialmente importante mantener un puntaje crediticio saludable”, dijo Bruce McClary, vocero de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, una organización de asesoramiento financiero sin fines de lucro. Los puntajes más bajos significan costos de préstamo aún más altos, y eso es lo último que alguien necesita cuando tantos otros precios están aumentando, explicó.
Se supone que los puntajes de crédito ofrecen una idea de qué tan confiable es una persona para pagar sus deudas, pero McClary dijo que no es un hecho que de repente tener menos deudas de préstamos estudiantiles automáticamente lleve a un mejor puntaje.
Por supuesto, el perdón de $10,000 “podría poner en marcha eventos y circunstancias que conduzcan a puntajes más altos”. Eso sucedería, por ejemplo, si el dinero destinado a préstamos estudiantiles ahora puede destinarse a saldos elevados de tarjetas de crédito.
"Los asesores financieros advierten que no es un hecho que de repente tener menos deuda de préstamos estudiantiles conduzca a una puntuación de crédito más alta."
“En última instancia, eso mejoraría su índice de deuda y ayudaría a aumentar su puntaje crediticio a medida que caen los saldos de las tarjetas de crédito”, dijo McClary.
"Dadas las incertidumbres, es demasiado pronto para decir cómo se vería afectado el crédito de los consumidores individuales", dijo Margaret Poe, jefa de educación crediticia para el consumidor en TransUnion.
TRU
una de las tres principales compañías de informes crediticios.
Los puntajes se crean con factores como "el historial de pago, sus saldos o cuánto debe, la antigüedad de su historial de crédito, el crédito nuevo y los diferentes tipos de crédito que tiene, también conocido como su combinación de crédito", dijo Poe. Además, la proporción de su deuda a su límite de crédito.
Cuando una persona tiene préstamos estudiantiles, “se suman a su combinación crediticia, lo que puede ayudar a su puntaje con el tiempo. Hacer pagos a tiempo también puede ayudar a construir un crédito saludable. Sin embargo, si paga y cierra un préstamo estudiantil, su combinación crediticia puede volverse menos diversa, lo que podría reducir su puntaje”, dijo Poe.
Aún así, agregó, “pagar la deuda de los préstamos estudiantiles en su totalidad de la manera más eficiente posible es una decisión inteligente para su salud financiera”.
Impuestos
Por lo general, las deudas canceladas eliminan las obligaciones de pago del prestamista, pero generan obligaciones fiscales para el Servicio de Impuestos Internos. Eso es porque el IRS generalmente ve el importe de la deuda cancelada como ingreso.
Sin embargo, los prestatarios evitarán una próxima sorpresa fiscal si Biden sigue adelante con el perdón, dicen los expertos. Es posible que solo necesiten planificar impuestos estatales adicionales sobre la renta según el lugar donde vivan.
Ya existen excepciones en el código fiscal para la condonación de préstamos estudiantiles. Por ejemplo, las personas que obtienen sus préstamos estudiantiles eliminados a través de la programa de condonación de préstamos por servicio público, como maestros y enfermeras, do no enfrentar impuestos federales adicionales por sus deudas canceladas.
Hasta hace poco, la cancelación de las excepciones al impuesto sobre la deuda no se aplicaba en general a los prestatarios, dijo Matthew Chingos, vicepresidente de datos y políticas educativas del Urban Institute, un grupo de expertos de tendencia izquierdista.
"El American Rescue Plan eximió a la cancelación de préstamos estudiantiles del pago de impuestos federales sobre esa condonación hasta 2026. "
El Plan de Rescate Estadounidense de marzo de 2021 cambió eso, eximiendo la cancelación de préstamos estudiantiles de las disposiciones federales de cancelación de impuestos sobre la deuda hasta 2026. Los legisladores demócratas estaban pensando en el futuro sobre la posibilidad de cancelar préstamos y evitar que la deuda de préstamos estudiantiles se convierta en deuda tributaria, dijo Chingos. “El objetivo de ese cambio era sacar este problema de la mesa”, dijo.
No hace ninguna diferencia a efectos fiscales si la deuda del préstamo estudiantil se cancela a través de una acción ejecutiva o un cambio de ley del Congreso, dijo Chingos. Sin las disposiciones fiscales, un prestatario que gana al menos $122,000 al año habría enfrentado $2,400 adicionales en impuestos federales, según Chingos' la investigación. Alguien que gane menos de $25,000 al año habría enfrentado $800 adicionales en impuestos federales sobre la renta, según mostraron los cálculos.
Pero los prestatarios en algunos lugares podrían enfrentar impuestos sobre la renta a nivel estatal por la cancelación de la deuda, según Susan Allen, gerente senior de práctica y ética tributaria del Instituto Americano de CPA.
Las leyes fiscales en aproximadamente 20 estados seguirían la ley federal en lo que respecta al tratamiento fiscal de la cancelación de la deuda estudiantil, dijo Allen. Connecticut y Maryland son dos ejemplos. Pero las leyes fiscales en aproximadamente 15 estados, incluidos Nueva Jersey y Mississippi, tienen preguntas potencialmente abiertas sobre el tema, agregó.
Ahí es donde es importante hacer la tarea o consultar con un profesional de impuestos si ocurre la cancelación, dijo Allen. “Cada estado tendría diferentes matices para verificar”.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/biden-open-to-canceling-10-000-in-student-loans-per-borrower-what-that-means-for-your-budget-credit- score-and-tax-bill-11654270853?siteid=yhoof2&yptr=yahoo