La administración de Biden está impulsando otro enfoque para abordar la crisis de la deuda estudiantil, mientras que su iniciativa principal, un plan para perdonar hasta $20,000 en préstamos estudiantiles por prestatario, sigue vigente. sumido en un limbo legal.
Incluso si los tribunales anulan el esfuerzo de condonación de la deuda, el Plan B del Departamento de Educación podría ayudar a millones de prestatarios al revisar los planes de pago basados en los ingresos. También aborda algunas de las peores trampas de la deuda estudiantil, como la "amortización negativa" o cuando el saldo del préstamo de una persona sigue creciendo a pesar de que realiza pagos constantemente.
El plan para reformar los planes de pago definidos por los ingresos, o IDR, fue anunciado por primera vez en agosto pero fue eclipsado por el plan de la administración de Biden para perdonar hasta $ 20,000 en deuda por prestatario. Pero con el programa de alivio de la deuda detenido en seco por desafíos legales, y ahora dirigido a la Corte Suprema de tendencia conservadora, el Departamento de Educación dijo que está avanzando con la otra parte de su plan, que revisará las IDR con el objetivo de ayudar a los prestatarios de bajos y medianos ingresos.
La revisión de IDR "es muy importante", dijo a CBS MoneyWatch Persis Yu, subdirectora ejecutiva del Student Borrower Protection Center (SBPC), un grupo de defensa de las personas con deudas estudiantiles. “Vemos a tantos prestatarios decir, 'No lo entiendo, saqué $15,000 y ahora debo $40,000', lo cual es emocionalmente desmoralizador y financieramente devastador. “Los IDR “funcionaron antes de una manera realmente tóxica”, dijo.
Esto es lo que debes saber.
¿Qué son los planes de pago basados en los ingresos?
Los planes de pago basados en los ingresos están diseñados para ayudar a que los préstamos estudiantiles sean más manejables vinculando el pago mensual de una persona a sus ingresos. Alrededor de un tercio de todos los prestatarios están inscritos en un IDR, según Pew Research.
Pero los críticos han señalado que los IDR tienen algunos escollos importantes. En primer lugar, hay cuatro planes de este tipo, cada uno con sus propias reglas y criterios, que pueden ser un dolor de cabeza para los prestatarios. Peor aún, los planes han sido criticados por permitir que la deuda de los estudiantes crezca a través de la amortización negativa, con un informe de la SBPC señalando que algunos prestatarios han visto duplicar o triplicar sus obligaciones de préstamos universitarios a pesar de estar en un plan de pago.
La amortización negativa ocurre cuando un pago no es suficiente para cubrir el interés de un préstamo, lo que significa que el interés no pagado se agrega al capital del préstamo, que luego puede aumentar a pesar de los pagos del prestatario.
¿Qué pasaría con los IDR bajo el plan Biden?
Los funcionarios de la administración de Biden dijeron el martes que en su mayoría eliminarán gradualmente tres de los planes IDR y se centrarán en un programa que pretende simplificar y hacer más generoso. El plan programado para permanecer se llama Programa revisado de pago a medida que gana, o REPAYE, que se introdujo por primera vez en 2016.
¿Qué cambiará de REPAYE?
La administración Biden quiere revisar el plan REPAYE a través de una serie de regulaciones propuestas que se publicarán en el Registro Federal en enero 11.
Según los cambios de regulación propuestos, REPAYE aumentará la cantidad de ingresos que están protegidos del pago de la deuda. Actualmente, los afiliados deben realizar pagos equivalentes al 10 % de su ingreso discrecional, que se establece en ingresos superiores al 150 % de las pautas federales de pobreza. Eso significa que solo $ 20,400 de ingresos para un solo prestatario se consideran no discrecionales y, por lo tanto, están protegidos de los planes IDR.
La propuesta aumentaría la cantidad de ingresos no discrecionales para prestatarios solteros a alrededor de $31,000, o el 225% del umbral federal de pobreza. Eso significa que se protegería una mayor parte de los ingresos de un prestatario para que no se destine al pago de la deuda, proporcionando más dinero para necesidades como el alquiler o la comida.
Los prestatarios en una familia de cuatro verían protegidos sus ingresos por debajo de $62,400 según las nuevas pautas, dijo el Departamento de Educación.
La propuesta también reducirá a la mitad el porcentaje de ingresos discrecionales que los prestatarios deben pagar, y la parte se reducirá del 5% actual al 10%.
¿Qué pasaría con los intereses impagos?
La propuesta eliminaría el problema de la amortización negativa, o la aplicación de intereses impagos al saldo del prestatario.
Aproximadamente 7 de cada 10 prestatarios en planes IDR han visto aumentar sus saldos después de ingresar a los planes, dijo el martes el Departamento de Educación.
“Según el plan propuesto, a un prestatario se le seguirá aplicando primero su pago mensual a los intereses, pero si no es suficiente para cubrir esa cantidad, no se cobrará ningún interés restante”, dijo el Departamento de Educación en un comunicado.
¿Impactaría esto la condonación de préstamos?
La propuesta también realiza algunos cambios en la condonación de préstamos, acortando el tiempo para que las personas con deudas estudiantiles obtengan alivio.
Los planes actuales prometen cancelar cualquier deuda restante después de 20 o 25 años de pagos. Las nuevas regulaciones borrarían toda la deuda restante después de 10 años para aquellos que sacaron $12,000 o menos en préstamos. Por cada $1,000 prestados más allá de eso, se agregaría un año.
Este cambio muy probablemente ayudaría a los graduados de colegios comunitarios, dijo el Departamento de Educación. Estima que el 85% de los prestatarios de colegios comunitarios estarían libres de deudas dentro de los 10 años de ingresar a un programa IDR.
¿Cuánto ahorraría todo esto a los prestatarios?
Los graduados típicos de una universidad de cuatro años ahorrarían alrededor de $2,000 al año en comparación con los planes actuales, dijo el Departamento de Educación.
Agregó que, en promedio, los prestatarios de bajos ingresos verían el mayor alivio, con pagos de por vida por dólar prestado disminuyendo en un 83% en promedio para los prestatarios en el 30% inferior de las ganancias. En comparación, aquellos en el 30% superior de los que ganan ingresos verían disminuir sus pagos en un 5%.
¿Cuál es el costo proyectado para los contribuyentes?
La revisión de los planes de IDR podría costar hasta $ 190 mil millones, según el Comité para un Presupuesto Federal Responsable, un grupo de políticas públicas que presiona por una deuda gubernamental más baja.
El grupo calificó la propuesta de “costosa y defectuosa” en un comunicado el martes. Entre sus críticas, además del precio del programa, se encuentra que, en última instancia, podría aumentar los costos de matrícula y alentar a más estadounidenses a solicitar préstamos para financiar su educación universitaria.
El público puede comentario sobre la propuesta de la administración Biden en el sitio web Regulations.gov durante 30 días.
¿Cuándo entrarían en vigor los cambios?
El Departamento de Educación dijo que espera finalizar las reglas más adelante en 2023 y cree que puede comenzar a implementar algunas disposiciones en algún momento de este año.
— Con información de Associated Press.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html