La administración de Biden revela cambios radicales en el pago de préstamos estudiantiles

Los funcionarios del Departamento de Educación brindaron detalles sobre su propuesta para cambiar el pago basado en los ingresos, el conjunto de planes que los prestatarios pueden usar para pagar su deuda como un porcentaje de sus ingresos. Bajo las nuevas reglas, los prestatarios tendrían una mayor parte de sus ingresos protegidos antes de que se les exija hacer pagos, los prestatarios con solo préstamos para estudiantes universitarios verán reducida a la mitad la parte de sus ingresos discrecionales que deben pagar para sus préstamos cada mes, y cualquier no se cobrarán intereses no cubiertos por los pagos mensuales de los prestatarios bajo el nuevo plan, entre otros cambios. 

La propuesta, que los funcionarios de la agencia dijeron que planean implementar este año, llega después de años de quejas de prestatarios y defensores que han dicho que el pago basado en los ingresos, que tenía como objetivo proteger a los prestatarios de los malos resultados de los préstamos estudiantiles durante los períodos de mala suerte económica, a menudo es difícil de acceder. Incluso cuando los prestatarios logran inscribirse, han dicho que sus pagos son demasiado caros. 

También viene como la administración de Biden más titulares propuesta: cancelar $ 10,000 en deuda estudiantil para una amplia franja de prestatarios y $ 20,000 para aquellos que recibieron una beca Pell: está programado ser oído por la Corte Suprema. 

Después de enumerar otras iniciativas de préstamos estudiantiles de la administración Biden, incluida la propuesta y defensa del plan de alivio de la deuda, el secretario de Educación, Miguel Cardona, dijo que estaba “muy orgulloso del anuncio de hoy”, refiriéndose a la propuesta de pago impulsada por los ingresos. 

“Hoy, estamos haciendo una nueva promesa a los prestatarios de hoy ya las generaciones venideras: los pagos de sus préstamos estudiantiles serán asequibles”, dijo Cardona a los periodistas.

El reembolso basado en los ingresos ha estado disponible desde principios de la década de 1990

El gobierno ha ofrecido a los prestatarios la posibilidad de pagar sus préstamos estudiantiles como un porcentaje de sus ingresos desde principios de la década de 1990. Los planes se diseñaron originalmente como una especie de póliza de seguro para proteger a los prestatarios de los peores resultados de los préstamos estudiantiles cuando, ya sea debido a sus circunstancias individuales, una recesión económica más amplia o ambos, no podían pagar su deuda a través de un plan de estilo hipotecario estándar. Después de 20 o 25 años de pagos bajo estos planes, el gobierno descarga el saldo restante. 

A lo largo de los años, y en particular bajo la administración de Obama, el gobierno ha hecho que más prestatarios sean elegibles para estos planes y los ha hecho más generosos, pero con pagos basados ​​en los ingresos. no ha protegido a los prestatarios de la manera que los funcionarios esperaban. Por un lado, dicen los defensores, los prestatarios han tenido problemas para acceder al pago basado en los ingresos debido a la confusión que rodea la opción y porque los administradores de préstamos para estudiantes tienen Obstáculos arrojados en el camino de los prestatarios que realmente se suscriban a los planes. 

Incluso una vez que los prestatarios estaban en los planes, tenían dificultades para hacer los pagos, dijeron los prestatarios y los defensores, y vieron cómo sus saldos se disparaban porque los pagos vinculados a los ingresos solo tocaban una pequeña parte del interés. 

En el período previo a la pandemia, cada año 1 millones de prestatarios experimentó el resultado contra el cual se diseñó el reembolso definido por los ingresos: incumplimiento. E incluso aquellos que no estaban en mora lucharon por progresar en el pago de su deuda. A cuarta parte de los prestatarios entre las edades de 18 y 35 años que tenían deudas estudiantiles en 2009 tuvieron un mayor saldo de préstamos estudiantiles en 2019, y el 10% de estos prestatarios vieron crecer sus saldos casi cuatro veces en esos 10 años. 

'Una verdadera red de seguridad de préstamos estudiantiles'

El plan de la administración Biden tiene como objetivo abordar estas preocupaciones de varias maneras clave. “Estamos, por primera vez, creando una verdadera red de seguridad de préstamos estudiantiles en este país”, dijo a los periodistas el subsecretario de Educación, James Kvaal. 

• Bajo el nuevo plan, se protegen más ingresos antes de que los prestatarios tengan que hacer pagos. Anteriormente, las personas que ganaban más de $20,400, o una familia de cuatro con un ingreso familiar de al menos $41,600, tenían que hacer los pagos de sus préstamos. La administración de Biden propone aumentar ese umbral a $30,500 para una persona y $62,400 para una familia de cuatro. Los nuevos números corresponden aproximadamente al salario de alguien que gana un salario mínimo de $15. 

• Los prestatarios con préstamos de su educación universitaria dedicarán menos de sus ingresos a los pagos de préstamos estudiantiles que antes. En este momento, el mínimo que un prestatario puede destinar a su deuda cada mes en virtud del pago definido por los ingresos es el 10 % de sus ingresos discrecionales. Según el plan de administración de Biden, los prestatarios con solo préstamos de pregrado pueden pagar el 5% de sus ingresos discrecionales. Los prestatarios con préstamos tanto de pregrado como de posgrado pagarán entre el 5 % y el 10 % de sus ingresos discrecionales en función de un promedio ponderado de sus préstamos. Para los prestatarios que originalmente pidieron prestados $12,000 o menos, podrán cancelar el saldo de su deuda después de 10 años de pagos. En este momento, los prestatarios que no están en el servicio público tienen que hacer al menos 20 años de pagos antes de que se cancele su deuda. 

• El plan de la administración de Biden también pondrá límites a cuánto terminará pagando un prestatario en intereses. Ahora mismo, no es raro para los prestatarios que utilizan el pago basado en los ingresos para ver cómo se dispara el saldo de su préstamo estudiantil, incluso cuando están haciendo pagos, porque su pago mensual no es suficiente para cubrir los intereses. Según los cambios propuestos, no se cobrará ningún interés que no esté cubierto por el pago mensual del prestatario. “En otras palabras, no se endeudará más porque el interés es más de lo que puede pagar”, dijo Kvaal. 

Aún así, en cierto modo, la propuesta no llega tan lejos como esperaban los defensores. Los prestatarios con préstamos Parent PLUS, el programa del gobierno federal que los padres pueden usar para pagar la universidad de sus hijos, no están incluidos en el plan. Aunque la cantidad de dinero que los padres han pedido prestado a través de este programa ha aumentado en los últimos años y muchos padres luchan para pagar la deuda, sus opciones para administrarla son mucho más limitadas que las de los prestatarios que no son padres. 

Además, los funcionarios podrían enfrentar obstáculos para implementar el plan. El Congreso no aumentó los fondos para la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes, que administra el programa de préstamos estudiantiles. Es probable que una reforma de esta magnitud requiera recursos para llevarla a cabo con éxito. 

Un alto funcionario de la administración dijo a los periodistas que los funcionarios están "muy decepcionados" con el nivel de financiación que la FSA recibió del Congreso. “Eso hará que sea un desafío para nosotros llevar a cabo una serie de nuestras iniciativas políticas”, dijo el funcionario. “Actualmente estamos trabajando en el impacto total del nivel de financiación que recibimos del Congreso. Nuestro objetivo es implementar este plan IDR en 2023”. 

En el pasado, cuando los funcionarios ampliaron el pago en función de los ingresos, la adopción fue decepcionante, ya que los prestatarios no siempre conocían los planes, luchaban por comprender la miríada de opciones y enfrentaban obstáculos de los administradores para acceder a los planes. Los funcionarios dijeron a los periodistas que planeaban mitigar algunos de esos problemas al inscribir automáticamente a los prestatarios que tienen al menos 75 días de retraso en sus pagos en el nuevo plan de pago basado en los ingresos. Además, esperan que al poner fin a otras versiones de pago basado en los ingresos (en el futuro, los nuevos prestatarios no podrán inscribirse en los planes anteriores), los prestatarios no enfrentarán fatiga de decisión porque la mejor opción para pagar sus préstamos será clara. . 

A los críticos les preocupa que un plan generoso pueda subsidiar a las escuelas de bajo rendimiento.

Es probable que la propuesta enfrente preguntas de los críticos. Cuando el presidente Joe Biden anunció las primeras líneas generales de los cambios en el pago basado en los ingresos en agosto, algunos preocupados que subsidiaría a los malos porque los prestatarios con los ingresos más bajos, tal vez porque se graduaron o abandonaron programas de bajo rendimiento, reciben algunos de los mayores beneficios. 

Los funcionarios de la administración de Biden también anunciaron el martes que están comenzando un proceso para aumentar la responsabilidad en las escuelas de bajo rendimiento, incluso mediante la publicación de una lista de programas que no brindan valor a los estudiantes. 

“Es hora de nombrar nombres sobre estos programas y tener una conversación franca sobre las causas fundamentales de la deuda estudiantil”, dijo Kvaal. 

A los críticos también les preocupa que hacer que el reembolso basado en los ingresos sea más atractivo podría alentar a los estudiantes a pedir más préstamos y costarles a los contribuyentes. Un alto funcionario de la administración en la llamada cuestionó esa noción. 

“Casi cada vez que hay un cambio en los préstamos estudiantiles para que los términos sean más generosos para los estudiantes, la gente habla de los riesgos morales y el posible abuso del programa y simplemente no hay evidencia de que esas predicciones se hayan cumplido alguna vez”, dijo el funcionario.