'Mejor en 15 años.' Esta inversión ofrece ahora una rentabilidad garantizada de hasta el 4.78 %. ¿Deberías morder?

Los certificados de depósito (CD) le permiten depositar su dinero durante un período de tiempo predeterminado a una tasa de interés fija y cobrar sus ganancias cuando vencen. Y ahora están ofreciendo los rendimientos más altos que hemos visto en más de un década — muchos pagarán más del 4.5%. (Vea algunas de las tarifas más altas en CD que puede obtener ahora aquí.) Pero con tantas opciones para elegir, ¿por qué debería optar?  

Históricamente, los CD jumbo, que pueden tener requisitos de depósito mínimo en el ámbito de $ 100,000, pagaron las mejores tarifas, pero en estos días no es necesario gastar mucho dinero en un CD jumbo para acceder a excelentes tarifas. De hecho, puede acceder a los CD pagando más del 4% con depósitos de tan solo $500, y a veces nada en absoluto.

"Las tasas de los CD Jumbo tienden a ser un poco mejores que las tasas de los CD regulares cuando se comparan opciones en el mismo banco, pero no son las mejores ofertas que existen", dice Chanelle Bessette, especialista en banca de NerdWallet, y agrega que "la Las mejores tarifas de CD tienden a tener mínimos mucho más bajos”.

Dicho esto, “los CD jumbo pueden ser una opción útil para los consumidores que acaban de recibir una gran cantidad de dinero como golpe de suerte, quizás como herencia o por la venta de una casa, y que desean dejar que el dinero genere intereses sin necesidad de acceder a él”, dice Bessette. 

Estas son algunas de las mejores tarifas que pagan tanto los CD jumbo como los CD a corto plazo, y lo que debe saber antes de comprar. 

Vea algunas de las tarifas más altas en CD que puede obtener ahora aquí.

Plazos más cortos, CD mínimos más bajos con las mejores tarifas

• Directo popular:
  • Precios: 
    • Tasa de 3 meses de 4.10% APY

    • Tasa de 6 meses de 4.50% APY 

    • Tasa de 12 meses de 4.75% APY 

  • Depósito mínimo: $10,000

  • Otras cosas que debes saber: Aunque esa inversión inicial es alta, y viene con una fuerte multa por retiro de interés simple de 270 días, las tasas aquí son altamente competitivas.

• Banco de primer interés: 
  • Precios: 
    • Tasa de 3 meses de 2.02% APY

    • Tasa de 6 meses de 4.39% APY

    • Tasa de 12 meses de 4.75% APY

  • Depósito mínimo: $1,000

  • Otras cosas que debes saber: La oferta de plazo de 3 meses tiene una multa por retiro anticipado de interés de 90 días, mientras que las ofertas de 6 y 12 meses tienen una multa de interés de 180 días.  

• Cooperativa de crédito Alliant: 
  • Precios: 
    • Tasa de 12 meses de 4.60% APY

    • Tasa de 18 meses de 4.25% APY

    • Tasa de 24 meses de 4.25% APY

  • Depósito mínimo: $1,000 

  • Otras cosas que debes saber: Si bien no hay multas por los retiros de dividendos mensuales en Alliant, se aplican multas por retiro anticipado si el CD se cierra antes de su fecha de vencimiento. También puede mantener su cuenta abierta con tan solo $5. 

Vea algunas de las tarifas más altas en CD que puede obtener ahora aquí.

Jumbo CDs con las mejores tarifas

Pero aunque históricamente los CD jumbo ofrecen mejores tarifas en todos los ámbitos, en estos días el espacio se ha vuelto más competitivo. Sin embargo, aquí hay algunas áreas en las que todavía vale la pena volverse jumbo, si puede pagar los mínimos de cuenta grande: 

• Unión de crédito federal de Lafayette: 
  • Precios: 
    • Tasa de 1 año de 4.58% APY

    • Tasa de 3 año de 4.68% APY

    • Tasa de 5 año de 4.78% APY

  • Depósito mínimo: $100,000 

  • Otras cosas que debes saber: Los certificados se renuevan automáticamente y cobran una penalización por retiro anticipado por salir antes de tiempo. También debe establecer una cuenta con Lafayette Federal Credit Union o ser un miembro existente. 

• Cooperativa de crédito Connexus:
  • Precios: 
    • Tasa de 1 año de 4.76% APY

    • Tasa de 3 año de 3.96% APY

    • Tasa de 5 año de 3.76% APY

  • Depósito mínimo: $100,000

  • Otras cosas que debes saber: No se necesita membresía para abrir una cuenta, sin embargo, se le pedirá que haga una donación de $5 a la Asociación Connexus con fines benéficos. 

• crédito un banco: 
  • Precios: 
    • Tasa de 1 año de 4.70% APY

    • Tasa de 18 meses de 4.70% APY

    • Tasa de 5 año de 4.45% APY

  • Depósito mínimo: $100,000

  • Otras cosas que debes saber: Administre su cuenta con una aplicación móvil y aproveche el aumento de la Tasa de Lealtad del banco del 0.05% para renovar su CD al final de su plazo.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Precios: 
    • Tasa de 1 año de 4.45% APY

    • Tasa de 3 año de 4.25% APY

    • Tasa de 5 año de 4.25% APY

    • Tasa de 7 año de 4.25% APY

  • Depósito mínimo: $100,000

  • Otras cosas que debes saber: La renovación de cada una de estas ofertas está disponible después de alcanzar sus respectivas fechas de vencimiento.

Cosas que debe saber antes de comprar un CD

Una característica que es bastante común en todos los ámbitos entre los CD son sus requisitos mínimos de depósito para abrir una cuenta. Los CD que están bloqueados por los plazos más cortos de tres meses generalmente vienen con los requisitos más bajos de $500 para CD de Citibank or Primera cooperativa de crédito de Estados Unidos, Por ejemplo. Aunque esos ofrecen tasas de 3.25% APY y 2.35% APY, respectivamente, los proveedores con mínimos de cuenta más altos, como puede imaginar, ofrecen tasas más altas: Directos Populares El CD a plazo de 3 meses tiene un APY del 4.10 %, pero requiere un depósito mínimo en la cuenta de $10,000 XNUMX. 

Para aquellos con plazos más largos, los mínimos son generalmente más altos. por ejemplo, el Bmo harris El CD a 5 años tiene una tasa de 4.50% APY, pero viene con un depósito mínimo de $1,000; mientras que el plazo de 5 años CD en Ahorro de pan tiene una tasa de 4.25% APY y requiere un depósito mínimo de $1,500. 

Casi todas las ofertas disponibles para CD jumbo en estos días requieren un depósito mínimo de $100,000. Aunque eso no es para todos, Greg McBride, analista senior de Bankrate, dice que la compra alta no siempre equivale a mayores recompensas.

“Al igual que con cualquier certificado de depósito, tenga pleno conocimiento de las políticas y sanciones relacionadas con el retiro anticipado”, dice McBride. “Asegurarse a un CD de vencimiento más largo generalmente implica una penalización más significativa por retiro anticipado que un vencimiento más corto, sin embargo, los rendimientos son en realidad un poco más altos para vencimientos más cortos. Si tiene dudas sobre su capacidad para vivir sin el dinero durante todo el plazo, opte por un vencimiento más corto”.

¿Por qué están subiendo las tarifas de CD?

De diciembre de 2015 a 2018, la Reserva Federal elevado su tasa de interés de referencia nueve veces antes de cambiar de rumbo a fines de 2019. En 2020, cuando golpeó la pandemia de COVID-19, la Reserva Federal redujo las tasas de referencia a casi cero para ayudar en la recuperación. Avance rápido hasta 2023 y la tasa de fondos federales ha subido de 4.50% a 4.75%, lo que resulta en un impacto directo en las tasas de ahorro, según Bankrate. 

“Los rendimientos de los CD son los mejores en 15 años, y los rendimientos de los CD de vencimiento más corto (un año o menos) tienen un poco más de espacio para funcionar antes de alcanzar su punto máximo”, dice McBride. "Los CD de vencimiento más largo, aquellos de más de un año de duración, pueden no mejorar mucho y podrían retroceder si espera demasiado, así que asegúrelos en el próximo mes más o menos para obtener los mejores rendimientos".

Pero eso no quiere decir que las tasas de CD no seguirán subiendo. En la década de 1980, las tasas a plazo de 5 años para los CD eran más del doble de lo que son hoy en día, alrededor del 12 %, según datos de Bankrate. También por esa época; la tasa de fondos federales estaba en su más alto nivel nunca del 14.6%.

“Aunque nadie sabe con certeza si las tasas de interés seguirán aumentando en 2023, parece una posibilidad sólida ya que la inflación sigue siendo alta”, dice Bessette.

Vea algunas de las tarifas más altas en CD que puede obtener ahora aquí.

¿Hay mejores opciones?

Aunque las tasas que vienen con los CD y los CD jumbo suelen ser más altas que las de los ahorros tradicionales o de alto rendimiento. cuentas, una de sus características más inherentes es una que también funciona en su detrimento, dice Marianela Collado, planificadora financiera certificada de Tobias Financial Advisors.

“La tasa de los instrumentos a corto plazo es tan atractiva que no veo valor en nada donde los fondos estén bloqueados durante un largo período de tiempo”, dice Collado al considerar los términos asociados con los CD y jumbo CD. 

Las ofertas de cuentas del mercado monetario, señala, están pagando más del 4% y los bonos del Tesoro de EE. UU. a corto plazo generalmente están un poco por debajo del 5% para vencimientos de seis meses o menos. “El motivo de la pausa es la idea de colocar cantidades superiores al seguro de la FDIC con cualquier banco”, dice Collado. “¿Por qué no acudir directamente al Tesoro de EE. UU. para obtener el respaldo del gobierno?”

Una cosa a tener en cuenta es que cualquier cuenta que supere los $ 250,000 no está protegida por la FDIC, "lo cual es necesario si un banco quiebra", dice Collado. "Si ingresa directamente a los bonos del Tesoro de EE. UU., esta FDIC es un punto discutible porque está invirtiendo directamente en el sistema gubernamental que respalda el seguro de la FDIC".