Los propietarios de pequeñas empresas se encuentran entre los estadounidenses con más probabilidades de atrasarse en el ahorro para la jubilación. Volver a invertir en un negocio es más a menudo una prioridad para los empresarios con exceso de efectivo que invertir en un plan de jubilación con impuestos diferidos a largo plazo. El covid no ayudó.
En medio de la pandemia, decenas de propietarios de pequeñas empresas de Estados Unidos detuvieron o redujeron sus ahorros para la jubilación, según profesionales de la inversión y expertos en jubilación, presionados por el aumento de los costos laborales y de las materias primas, o en el peor de los casos, enfrentando el cierre de negocios.
Sin duda, la pandemia no afectó a todas las pequeñas empresas en términos de planificación de la jubilación. El treinta y siete por ciento de los propietarios de pequeñas empresas dicen que no están seguros de estar ahorrando lo suficiente para la jubilación, según una encuesta realizada en marzo por ShareBuilder 401k de 500 pequeñas empresas. Pero eso es un poco menos que el 44% que dijo dos años antes que no confiaba en su capacidad de ahorro para la jubilación.
Algunos datos muestran que, al menos en los márgenes, las tasas de ahorro de los propietarios de pequeñas empresas reflejaron el aumento en todos los estadounidenses durante la pandemia. En 2019, la cantidad mensual promedio que los participantes activos aportaron a su plan 401(k) con Guideline, una plataforma de jubilación para pequeñas empresas, fue de $646. Eso aumentó a $ 783 en 2021, según la compañía. Por su parte, Vanguard vio que las tasas de participación entre las pequeñas empresas aumentaron al 73 % en 2020 desde el 72 % del año anterior, y las tasas de diferimiento (la parte del salario de un empleado que se contribuyó a la jubilación) aumentaron al 7.3 % en 2020, frente al 7.1 % en 2019.
Pero estos resultados generalmente no reflejan las experiencias de muchas de las empresas más pequeñas del país, incluidas aquellas en industrias particularmente afectadas. Muchos de estos negocios se han quedado más atrás en sus objetivos de ahorro para la jubilación en los últimos años por una variedad de razones y necesitan un empujón, según los profesionales financieros. Junto con el hecho de que muchos propietarios nunca ahorraron para la jubilación, los giros recientes del mercado podrían hacer que sea un buen momento para considerar ahorrar dinero, o más dinero, para la jubilación.
Aquí hay algunas ideas sobre cómo cerrar la brecha.
1. Dedica al menos el 10 % de tus ingresos a la jubilación si puedes
En general, los expertos en inversiones sugieren ahorrar entre un 10 % y un 15 % de sus ganancias anualmente durante una carrera de 40 años, solo para mantener el mismo nivel de vida al jubilarse, dijo Stuart Robertson, director ejecutivo de ShareBuilder 401k. Sin embargo, la encuesta de marzo encontró que solo el 38% de las empresas encuestadas estaban ahorrando un 10% o más. Mientras tanto, el 24% dijo que actualmente no estaba contribuyendo.
2. Reduzca el presupuesto y rediríjalo a los ahorros
David Peters, fundador y propietario de Peters Tax Preparation & Consulting en Richmond, Virginia, les ha estado diciendo a los dueños de negocios que analicen detenidamente su presupuesto, que presten mucha atención a dónde gastan su dinero y que busquen formas de recortar. Por ejemplo, podrían trabajar en casa y ahorrar gasolina o eliminar artículos de lujo innecesarios. “Una decisión inteligente sería recortar algunos de los gastos actuales para poder seguir ahorrando para los objetivos a largo plazo”, dijo.
3. Aumentar el riesgo de la cartera de inversiones
Otra opción, para aquellos que ya están ahorrando, podría ser asumir un mayor riesgo de inversión, al mismo tiempo que recortan el gasto, según corresponda. “Si aumenta su asignación para obtener dos o tres puntos porcentuales más altos en una tasa de rendimiento, y reduce sus gastos en un 2 % a 3 %, y agrega el poder de la capitalización, puede ser muy poderoso para los rendimientos, ”, dijo Timothy Speiss, socio fiscal en Personal Wealth Advisors Group en EisnerAmper LLP en Nueva York.
Puede parecer una píldora difícil de tragar en medio de la reciente volatilidad del mercado, pero para los propietarios de pequeñas empresas que tienen efectivo en este momento, pueden aprovechar algunos fondos que podrían estar subvaluados. “La gente tiene miedo de ahorrar cuando ven los números rojos todos los días”, dijo Peters, pero debido a las oscilaciones del mercado, “puede haber oportunidades que de otro modo no tendrían”.
Como Dan Wiener, que dirige el Asesor Independiente de Vanguard Investors, dijo recientemente a Bob Pisani de CNBC, cuando el S&P 500 cae más del 3.5% en un solo día o en una serie de días, la mayoría de las veces se trata de oportunidades de compra. Entre junio de 1983 y finales de marzo de 2022, esto ocurrió 65 veces y produjo una rentabilidad media del 25.6 % durante el año siguiente. “Comprar en esas grandes caídas de precios de un día ha sido rentable la mayoría de las veces si está dispuesto a esperar solo un año”, dijo.
4. Crea un plan y apégate a él
Si bien algunos propietarios de pequeñas empresas pueden estar preocupados de que el mercado caiga aún más, los profesionales de los ahorros para la jubilación dijeron que las cosas tienden a equilibrarse con el tiempo cuando los propietarios contribuyen regularmente a su jubilación. La motivación subyacente no debería ser elegir los mejores días, sino crear un plan para ahorrar a largo plazo y cumplirlo.
Simplemente contribuyendo regularmente, los inversores obtienen los beneficios del costo promedio en dólares, lo que significa que no siempre está comprando a un precio alto o bajo, dijo Kevin Busque, director ejecutivo y cofundador de Guideline. "Cuando lo configura y lo olvida, no tiene que preocuparse por medir el tiempo del mercado".
Robertson ofrece el ejemplo de un inversionista que compra constantemente un fondo por $500, durante un mercado alto, un mercado bajo y un mercado en recuperación. Primero, el inversionista compra cinco acciones a $100 cada una. Luego compra 10 acciones a $50 cada una y, finalmente, compra 6.67 acciones a $75 cada una. Su desembolso total es de alrededor de $1,500 y el precio promedio de las acciones del fondo es de $75. Sin embargo, el valor de mercado total de sus 21.67 acciones es de $1625.25, por lo que va adelante aunque haya comprado algunas acciones en un máximo del mercado y otras en un mínimo del mercado.
“Pueden ahorrar como quieran; lo importante es que lo están haciendo”, dijo Robertson.
Fuente: https://www.cnbc.com/2022/06/05/behind-on-retirement-saving-a-bad-market-can-be-a-good-time-to-invest.html