Los bancos sobre ruedas son una solución temporal para las zonas sin bancos

NUEVA YORK – Estacionado en la acera de West Tremont Avenue en el Bronx, en medio de una cadena de sedanes y minivans, a veces hay un banco sobre ruedas.

La Cooperativa Federal de Ahorros Populares del Lower East Side, una organización sin fines de lucro que brinda servicios bancarios a los vecindarios económicamente desatendidos de Nueva York, lanzó su sucursal móvil en un autobús escolar renovado en 2014 luego de la devastación de la supertormenta Sandy, que obligó al cierre de su sucursal física. Desde entonces, se actualizó a una camioneta Mercedes-Benz especialmente diseñada que presta servicios en el Lower East Side de Nueva York, East Harlem, el Bronx y Staten Island, en asociación con grupos comunitarios en los distritos.

La furgoneta proporciona la mayoría de los servicios de un banco tradicional, como abrir una cuenta corriente o de ahorro, obtener préstamos y brindar asesoramiento financiero. Sin embargo, no tiene un cajero automático debido a los riesgos de seguridad que conlleva el almacenamiento de efectivo en un vehículo.

Los bancos sobre ruedas son un intento de reparar las brechas dentro del panorama bancario de los EE. UU., que afectan de manera desproporcionada a las comunidades afroamericana e hispana. Según un informe de la Reserva Federal de 2022, el 40% de las personas negras son no bancarizado y no bancarizado, el más alto de cualquier grupo demográfico racial en los EE. UU. Son seguidos por personas hispanas, el 29% de las cuales no tienen servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios.

Se considera que los adultos no están bancarizados si no tienen una cuenta bancaria y dependen exclusivamente de servicios financieros alternativos que cobran tarifas altas como cambio de cheques, préstamos de día de pago, préstamos de casas de empeño, como algunos ejemplos. Underbanked significa que uno tiene una cuenta bancaria pero aún depende parcialmente de financiamiento alternativo.

Sin duda, la cantidad de personas no bancarizadas ha experimentado disminuciones anuales, llegando al 4.5 % en 2021 en comparación con el 8.2 % en 2011, según un informe del 2021 de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Esa disminución se correlacionó con un aumento en el uso de la banca en línea, uno de los principales impulsores de la consolidación de las tiendas físicas.

Pero dada la existencia brechas digitales, si la banca en línea reemplaza por completo el acceso a las sucursales en persona, la equidad financiera en los EE. UU. seguirá estando amenazada.

Los bancos sobre ruedas tienen como objetivo ofrecer al menos una solución parcial a los paisajes bancarios cada vez más desiertos en las comunidades minoritarias. Pero incluso las personas que impulsan los esfuerzos no los ven como una solución permanente.

“Una sucursal física es la solución. La sucursal móvil es algo temporal para tratar de desarrollar la sucursal física, para aumentar la membresía y los socios”, dijo Alicia Portada, vocera de la FCU.

Aún así, Portada no puede ignorar el valor de las sucursales móviles, ya que las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos cierran más rápido de lo que abren anualmente: “Es absolutamente necesario tener otras opciones”.

BankonBuffalo, un banco regional ubicado en Buffalo, Nueva York, debutó con su propia banco sobre ruedas este invierno.

Darnell Haywood, oficial de responsabilidad comunitaria de BankonBuffalo, dijo que en un momento, Buffalo tenía un banco “en cada esquina de la ciudad”. Ahora, Haywood describe un panorama bancario más vacío. La sucursal bancaria más cercana está a más de dos millas del centro de la ciudad, lo que, señala, afecta particularmente a los residentes negros y morenos del área.

“Cuando piensas en las comunidades negras y latinas cuando se trata de la banca, cuando se trata de cualquier cosa relacionada con las finanzas, la razón número uno por la que pueden no tener conocimientos financieros es porque no tienen acceso”, dijo Haywood. La sucursal móvil de BankonBuffalo es un intento de cerrar esas brechas de acceso.

Desiertos bancarios

En un frío día de enero en el Bronx, la sucursal móvil de FCU no tenía citas reservadas con anticipación, pero estaba lista para aceptar visitas sin cita previa. Estaba estacionado afuera del Programa Vivienda Barrio Universitario Resource Center, una organización sin fines de lucro dedicada a la vivienda asequible. La sucursal móvil se asocia con una variedad de organizaciones sin fines de lucro como UNHP.

Un miembro de UNHP, que no proporcionó su nombre, ingresó a la oficina del centro de recursos a media tarde. Mientras conversaba con Jumelia Abrahamson, directora de UNHP, también conoció a una de las representantes de la FCU del Pueblo de LES, Cristal Veras. Después de una conversación rápida con Veras, ingresó a la sucursal móvil para obtener más información.

Dentro de la camioneta, había dos pequeños escritorios para empleados, un banco laminado para que los clientes esperaran el servicio y un par de archivadores. El cliente tuvo que maniobrar un poco para navegar por el estrecho pasillo del vehículo. Luego encontró un asiento frente a Gian Alvarado, el especialista en marketing y divulgación del banco, quien la guió a través de sus opciones de préstamos y créditos. Después de consultar con Alvarado durante aproximadamente media hora, el cliente salió del banco sobre ruedas y solicitó un préstamo de $12,000.

Históricamente, los bancos sobre ruedas tienden a aparecer después de desastres como el huracán Katrina o crisis de salud pública, cuando las sucursales físicas se ven obligadas a pausar sus operaciones. En 2022, la sucursal móvil de FCU en el Lower East Side experimentó un aumento de membresía aún mayor que durante los primeros días de la pandemia del covid, según Portada, el vocero de la FCU.

Y como La banca en línea despega, impulsada por la pandemia, más locales físicos están cerrando sus puertas. En 2021, los cierres de bancos estadounidenses alcanzaron un récord. Esa tendencia ha hecho que la falta de acceso a los bancos sea más que un problema temporal.

Los desiertos bancarios son áreas donde no hay sucursales bancarias dentro de las 10 millas de su centro, según la Oficina del Censo de EE. UU.. Sin duda, muchas áreas que no cumplen con ese criterio formal todavía carecen de un acceso considerable a los servicios financieros.

Casi el 10% de todos Cierran sucursales bancarias en EE.UU. entre 2017 y 2021, un tercio de esos cierres fueron en vecindarios de mayoría-minoría y de ingresos bajos a moderados, según un informe de la National Community Reinvestment Coalition. Cuando comenzó la pandemia en marzo de 2020, la tasa de cierre se duplicó de 99 a 201 por mes.

La aceleración de los cierres de bancos solo ha empeorado las brechas preexistentes en los vecindarios negros y minoritarios.

El Bronx, por ejemplo, que está predominantemente poblado por residentes hispanos y negros, tiene la menos sucursales bancarias por hogar de cualquier distrito de Nueva York, según la Asociación para el Desarrollo de Vecindarios y Viviendas. El municipio cuenta actualmente 123 sucursales bancarias, según una base de datos de ubicación de sucursales bancarias nacionales, frente a 144 en 2018.

Un análisis de Brookings encontró que en 2017, los códigos postales de mayoría negra en todo el país habían menos competencia bancaria que los códigos postales no mayoritarios negros, lo que significa que había menos sucursales bancarias dentro de esas áreas. Menos competencia bancaria a menudo conduce a tasas de interés más altas y tasas de ahorro más bajas para los clientes.

Las divisiones raciales del panorama bancario son especialmente visibles en Baltimore.

Lawrence Brown, investigador de equidad racial y autor de "La mariposa negra: la política dañina de la raza y el espacio en Estados Unidos", ha analizado datos geográficos de la ciudad para delinear lo que acuñó como “mariposa negra”. Es decir, Baltimore se compone de una “columna vertebral blanca”, una franja próspera predominantemente blanca que recorre el centro de la ciudad, con “alas negras” donde se concentran los vecindarios menos desarrollados y predominantemente negros.

La mariposa negra de Baltimore se corresponde con qué partes de la ciudad recibir inversión, y, en consecuencia, donde se incentiva a los bancos a mantener las puertas abiertas. Por ejemplo, en Roland Park de Baltimore, una comunidad residencial predominantemente blanca, hay cuatro bancos en el mismo lado de la calle dentro de una esquina.

“Pero hay grandes áreas, predominantemente ocupadas por afroamericanos de Baltimore, donde no tienen banco, ni oficial de préstamos con el que puedan sentarse y hablar”, dijo Brown.

Aunque los desiertos bancarios van en aumento a raíz de la pandemia, la falta de acceso a los servicios financieros en los vecindarios de mayoría negra no es un fenómeno nuevo.

Una breve historia de la banca mientras era negro en Estados Unidos

El hecho de que el acceso bancario esté desproporcionadamente limitado en los vecindarios de mayoría negra es, en parte, un efecto persistente de 20^th políticas de línea roja del siglo, según Brown.

Después de la caída de la bolsa de valores de 1929 y la Gran Depresión subsiguiente, el gobierno federal creó la Banco Federal de Préstamos para la Vivienda sistema de otorgamiento de préstamos para el desarrollo de viviendas.

“El gobierno federal convierte el sistema bancario en un sistema que destaca los vecindarios negros”, dijo Brown.

La FHLB proporcionó préstamos de desarrollo económico basados ​​en mapas que delineaban las áreas negras en rojo, señalando dónde los oficiales de préstamo debían limitar los recursos. Se llevó a cabo una práctica similar para los préstamos de la Administración Federal de Vivienda.

En la segunda mitad de los 20^th siglo, el gobierno federal prohibió oficialmente la línea roja. En 1977, el Congreso aprobó la Ley de Reinversión Comunitaria, que decía que los bancos deben comenzar a prestar en vecindarios de minorías y de bajos ingresos. Según Brown, no fue una solución total.

“Ahora estos vecindarios tienen instituciones bancarias, pero están recibiendo préstamos abusivos. Así que no es exactamente lo mismo y, a medida que evoluciona, todavía tiene estos impactos depredadores muy racializados”, dijo Brown.  

'13 generaciones atrás'

Rashida Webb es una empresaria negra que dirige Salon Rx, un salón de belleza en el sur de Baltimore. Cuando ella buscó capital semilla para iniciar su negocio, sabía que un préstamo bancario tradicional no sería una opción. Los oficiales de préstamos le habían dicho regularmente que su deuda, producto de sus préstamos estudiantiles, es demasiado alta.

“Bueno, por supuesto. Porque soy un americano negro. Estoy 13 generaciones por detrás de otras personas en este país, así que va a ser diferente para mí”, dijo Webb. Para hacer despegar su negocio, recurrió a préstamos de día de pago de un par de miles de dólares con tasas de interés de aproximadamente el 17%.

“Cosas así a veces tienen que ser una opción cuando tienes que poner dinero en un lugar o comprar suministros”, agregó Webb. “Y aunque puedo pagar este préstamo abusivo, un banco no me dará el dinero porque su criterio es su relación deuda-ingreso. Y si es afroamericano, lo más probable es que su relación deuda-ingresos sea alta por razones que están fuera de su control”.

Dada la cantidad de veces que a Webb se le ha negado un préstamo de instituciones bancarias tradicionales, dijo que no confía en ellas. Si bien no ha oído hablar de sucursales móviles en su área, Webb dijo que "definitivamente usaría un banco sobre ruedas", si estuviera debidamente regulado y evaluara la elegibilidad de uno para préstamos de manera más individualizada.

Webb no es el único empresario negro que ha tenido que depender de métodos de financiación alternativos para iniciar una pequeña empresa.

Dwight Campbell, copropietario del proveedor de helados a base de plantas Cajou Creamery de Baltimore, utilizó lo que él llama estrategias de financiación "listas para usar".

Campbell y su esposa, Nicole Foster, quien dirige el negocio con él, lanzaron una campaña de Kickstarter para financiar su primera máquina, pero por lo demás pagaron todo de su bolsillo para lanzar su negocio mientras trabajaban a tiempo completo. Campbell y Foster ahora manejan su negocio de helados a tiempo completo, pero aún están buscando formas alternativas de recaudar dinero para financiar la expansión.

“El espacio para el capital negro es muy pequeño. Es como si estuvieras en un museo, pero el único espacio que tienes es un armario de escobas”, dijo Campbell. “No hay puertas abiertas para el capital a menos que sea dinero muy, muy caro”.

Foster no ha oído hablar personalmente de los bancos sobre ruedas en Baltimore, pero encuentra atractiva la banca que enfatiza las relaciones comunitarias. Ella dijo que dado el propósito de los bancos sobre ruedas para unir el acceso financiero en comunidades desatendidas, podría haber sido útil en los primeros días de Cajou Creamery.

“Si eso hubiera existido, creo que es algo que habríamos aprovechado”, dijo Foster. "Si encontramos uno ahora incluso, podría ser algo que podamos aprovechar".