Todos los estados de la unión aumentaron su puntaje crediticio promedio el año pasado, según muestran datos recientes, a pesar del aumento de la inflación y la pérdida de numerosas medidas de alivio de la pandemia.
El puntaje FICO promedio en todo el país aumentó cuatro puntos a un récord de 714, según Experian, lo que convierte a 2021 en el cuarto año consecutivo de aumentos.
De acuerdo a una Informe TransUnion 2022 la salud del crédito al consumo se está recuperando constantemente. El gasto de los consumidores se está acercando a los niveles previos a la pandemia, y los titulares de créditos generalmente están pagando más que los pagos mínimos requeridos.
Pero si bien eso coloca al estadounidense promedio más profundamente en el territorio de "buen" crédito (entre 670 y 739, de un posible 850), la brecha entre los estados con puntaje alto y bajo sigue siendo enorme.
Eso es importante porque los puntajes de crédito no reflejan simplemente la prosperidad o la responsabilidad financiera.
Los puntajes más bajos limitan activamente las oportunidades económicas, lo que hace que sea más difícil y más costoso comprar una casa, financiar y asegurar un automóvil, alquilar un apartamento, conseguir ciertos trabajos y, lo más enloquecedor de todo, obtener un mejor puntaje.
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Los prestatarios superan las probabilidades
Los puntajes promedio aumentaron al menos dos puntos en los 50 estados, con Maine, Mississippi y Nevada empatados por el título de "más mejorado" al ganar seis puntos cada uno.
Los prestatarios en todas las áreas y todos los grupos de edad pudieron capear la pérdida de los programas de ayuda federal que ayudaron a muchas personas a mantenerse al día con sus obligaciones de deuda, dice Experian en un del blog.
Los estadounidenses también sufrieron un costo de vida considerablemente más alto; cuando se extrajeron los datos de calificación crediticia en septiembre, la tasa de inflación se había disparado hasta el 5.4 % en comparación con el mismo mes del año anterior.
El aumento de los salarios puede haber sido un factor importante que ayudó a muchas personas a evitar deudas y proteger sus puntajes, dice la agencia de informes crediticios. La Gran Renuncia provocó escasez de mano de obra en varias industrias el año pasado, alcanzando un máximo de 4.5 millones de renuncias en noviembre, lo que permitió a los trabajadores exigir salarios más altos para quedarse.
Donde las puntuaciones van al sur
Si bien las nuevas cifras muestran que los estadounidenses evitaron fácilmente una catástrofe crediticia, los hallazgos aún reflejan divisiones de décadas entre los estados del norte y del sur.
Todos los estados con un puntaje crediticio superior a 730 (además de Hawái) se encuentran en la mitad norte del país. Esos estados suelen tener ingresos promedio más altos y los propietarios de viviendas tienen saldos hipotecarios sustancialmente más altos.
Por décimo año consecutivo, el estado norteño de Minnesota se clasifica como el más solvente del país. Su puntaje promedio mejoró tres puntos el año pasado a 10.
Mientras tanto, todos los estados con un puntaje crediticio inferior a 700 se encuentran en el sur, al igual que nueve de los 10 estados más pobres de Estados Unidos.
Mississippi ocupa el último lugar en ambas categorías, con un puntaje crediticio promedio de 681 y 1 de cada 5 residentes vive por debajo del umbral de pobreza.
Las personas en el sur constantemente dañan sus puntajes al usar más de su crédito disponible, director de educación pública de Experian, Rod Griffin le dijo a CNBC en 2019, agregando que la razón probablemente sea tanto económica como cultural.
“Eso, para mí, es un tema revelador. Las personas pueden estar usando sus tarjetas de crédito como complemento a sus ingresos en el sur, o simplemente las están usando más y tienen un saldo más alto”, dijo Griffin.
El hábito de llevar saldos más altos es especialmente dañino para las personas con puntajes bajos y, por lo tanto, límites de crédito bajos. Esto se debe a que un factor clave para determinar los puntajes de crédito es la utilización del crédito: el porcentaje del crédito disponible de una persona que se está utilizando actualmente.
Una persona que tenga un saldo de $2,000 de mes a mes en una tarjeta de crédito con un límite de $5,000 dañará su puntaje más que una persona que tenga la misma cantidad en una tarjeta con un límite de $10,000.
El costo del crédito bajo
Entre otras sanciones, un puntaje bajo somete a los prestatarios a tasas de interés más altas y límites de crédito bajos. Comprar o pagar una casa puede ser un desafío especialmente desalentador.
Experian estima que la diferencia entre obtener una hipoteca de $30 con tasa fija a 250,000 años con un puntaje FICO de 670 y un puntaje FICO de 720 podría ser de $72 por mes, o $26,071 en intereses durante la vigencia del préstamo.
Esa es una brecha de solo 50 puntos, mientras que la brecha entre los puntajes promedio en Mississippi y Minnesota es actualmente de 61 puntos.
Sin embargo, incluso si tu puntaje de crédito es positivamente de Minnesota, eso no significa que no haya necesidad de mejorar.
Un puntaje crediticio de 740 se encuentra en la parte inferior del rango "muy bueno" en el sistema de calificación de FICO y está muy lejos de ser "excepcional". Muchos propietarios de viviendas obtienen puntajes considerablemente más altos para mantener bajas sus facturas mensuales.
Los propietarios de viviendas asumieron $ 1.03 billones en nueva deuda hipotecaria en el cuarto trimestre del año pasado, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, y dos tercios de eso provino de prestatarios con puntajes de crédito de más de 760.
Puntaje FICO promedio por estado en 2021
Alabama: 691 (hasta 5)
Alaska: 717 (hasta 3)
Arizona: 710 (hasta 4)
Arkansas: 694 (hasta 4)
California: 721 (hasta 5)
Colorado: 728 (hasta 3)
Connecticut: 728 (hasta 5)
Delaware: 714 (hasta 4)
Distrito de Columbia: 717 (hasta 4)
Florida: 706 (hasta 5)
Georgia: 693 (hasta 4)
Hawaii: 732 (hasta 5)
Idaho: 725 (hasta 5)
Illinois: 719 (hasta 3)
Indiana: 712 (hasta 5)
Iowa: 729 (hasta 3)
Kansas: 721 (hasta 4)
Kentucky: 702 (hasta 4)
Luisiana: 689 (hasta 5)
Maine: 727 (hasta 6)
Maryland: 716 (hasta 4)
Massachusetts: 732 (hasta 3)
Michigan: 719 (hasta 5)
Minnesota: 742 (hasta 3)
Misisipí: 681 (hasta 6)
Misuri: 711 (hasta 4)
Montana: 730 (hasta 4)
Nebraska: 731 (hasta 3)
Nevada: 701 (hasta 6)
New Hampshire: 734 (hasta 5)
Nueva Jersey: 725 (hasta 4)
Nuevo Mexico: 699 (hasta 5)
Nueva York: 722 (hasta 4)
Carolina del Norte: 707 (hasta 4)
Dakota del Norte: 733 (hasta 3)
Ohio: 715 (hasta 4)
Oklahoma: 692 (hasta 2)
Oregón: 731 (hasta 4)
Pennsylvania: 723 (hasta 3)
Rhode Island: 723 (hasta 4)
Carolina del Sur: 693 (hasta 4)
Dakota del Sur: 733 (hasta 2)
Tennesse: 701 (hasta 4)
Tejas: 692 (hasta 4)
Utah: 727 (hasta 4)
Vermont: 736 (hasta 5)
Virginia: 721 (hasta 4)
Washington: 734 (hasta 4)
Virginia del Oeste: 699 (hasta 4)
Wisconsin: 735 (hasta 3)
Wyoming: 722 (hasta 3)
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/average-credit-scores-us-record-210000002.html