La morosidad de los préstamos para automóviles aumenta. Qué hacer si tiene problemas con los pagos

Para una proporción cada vez mayor de propietarios de automóviles, los pagos mensuales de préstamos para automóviles parecen convertirse en un problema.

Si bien los prestatarios que están atrasados ​​en sus pagos por más de 60 días representan una pequeña porción de todos los préstamos para automóviles pendientes (1.84 %), sus rangos están creciendo, según un su informe más reciente de Cox Automotive. La participación fue un 26.7% más alta en diciembre que en el mes del año anterior y se concentra en gran medida entre los prestatarios con puntajes de crédito bajos.

“El peligro de luchar para pagar un préstamo de automóvil no es solo arriesgarse a que embarguen su automóvil, es el impacto a largo plazo en todas las demás áreas de sus finanzas”, dijo la planificadora financiera certificada Angela Dorsey, fundadora de Dorsey Wealth Management en Torrance. , California.

Una combinación de factores de mercado ha hecho subir los pagos mensuales de los préstamos. Y como los ahorros personales han disminuido y la persistente inflación ha presupuestos familiares reducidos, mantenerse al día con los pagos puede volverse aún más desafiante.

El precio promedio pagado por un auto nuevo alcanzó un récord de $47,362 en diciembre, según una estimación de JD Power y LMC Automotive. 

Los pagos mensuales en el cuarto trimestre promediaron $717, en comparación con los $659 del año anterior, según Edmunds. La proporción de compradores que adquirieron mensualmente pagos de $1,000 o más alcanzó el 15.7%, frente al 10.5% del año anterior. En el cuarto trimestre de 2020, solo el 6% de los prestatarios tenían pagos mensuales de automóviles tan grandes.

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Aumento de las tasas de interés también han afectado la asequibilidad. La tasa promedio pagada por un préstamo para un automóvil nuevo fue del 6.5% a fines de 2022, según muestran los datos de Edmunds. Para los autos usados, el promedio fue del 10%. Un año antes, esas tasas eran de 4.1% y 7.4%, respectivamente. 

Si bien la tasa de morosidad de los préstamos para automóviles está aumentando, la tasa de incumplimiento no lo está, según Cox. Entrar en incumplimiento, cuando su prestamista determina que usted no va a pagar, generalmente algún tiempo después de 90 días sin pagos, puede traducirse en la recuperación de su automóvil.

Sin embargo, incluso retrasarse en un pago tiene un efecto negativo en su vida financiera y puede ser duradero.

“Si se retrasa 30 días, afecta su puntaje de crédito”, dijo Brian Moody, editor ejecutivo de Kelley Blue Book.

Es entonces cuando los prestamistas suelen informar el pago atrasado a las empresas de informes crediticios Equifax, Experian y TransUnion.

Además, debe tener en cuenta que debido a que su historial de pago es el factor más influyente en su puntaje crediticio — por lo general representa el 35 % — podrías ver una caída de 100 puntos debido a un retraso de 30 días en un pago, según NerdWallet. Cuanto más tiempo pase sin pagar el préstamo, mayor será el impacto en su puntaje, y esa morosidad puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

Como los consumidores generalmente saben, cuanto más bajo sea su puntaje, es más probable que pague tasas de interés más altas en los nuevos préstamos o créditos que obtenga. Además, un puntaje bajo o un historial crediticio deficiente puede hacer que pague primas más altas en el seguro de automóvil o de vivienda y afectar su capacidad para alquiler un apartamento o incluso conseguir un trabajo. Los empleadores no pueden ver su puntuación, pero pueden revisa tu informe.

Para los propietarios de automóviles que están bastante seguros de que se encaminan hacia la delincuencia, es importante tratar de evitar que el problema se convierta en una bola de nieve.

“Si sientes que esto se avecina, mantente al tanto”, dijo Moody. “No hagas nada. No mejorará por sí solo”.

Si tiene dificultades para mantenerse al día porque no tiene un buen presupuesto, eso es al menos potencialmente reparable, dicen los expertos. En ese caso, observe detenidamente cómo está gastando el dinero.

“Eche un vistazo a sus gastos generales durante los últimos meses”, dijo Joe Pendergast, vicepresidente de préstamos al consumidor de Navy Federal Credit Union. “Te sorprendería cuánto gasta la persona promedio cada mes sin darse cuenta”.

Sin embargo, si los pagos simplemente no son manejables, lo primero que debe hacer es informar a su prestamista.

“Si un consumidor tiene dificultades para realizar los pagos de su automóvil, o anticipa los desafíos que se avecinan, debe comunicarse con su institución financiera lo antes posible”, dijo Pendergast.

“Cuanto antes se informe a su banco o cooperativa de crédito, más fácil será encontrar posibles soluciones”, dijo.

Si bien las opciones varían de un prestamista a otro, es posible que pueda obtener un aplazamiento, es decir, unos meses sin pago, o un nuevo préstamo que reduce los pagos al extender la duración. De cualquier manera, tenga en cuenta que esto generalmente conduciría a pagar más intereses, señaló Moody de Libro azul de Kelley.

Sin embargo, un aplazamiento al menos le daría tiempo para averiguar cómo manejar mejor su situación, dijo. 

Por ejemplo, podría vender su automóvil con la intención de comprar uno de menor precio o, tal vez, incluso quedarse sin uno si tiene otras opciones de transporte. Solo tenga en cuenta que dependiendo de cuánto deba en el préstamo, es posible que el precio que obtenga por su automóvil no cubra completamente su saldo, lo que significaría que aún le debe dinero al prestamista.

Puede haber una brecha de valor similar si opta por canjearlo. Si bien los montos de canje han sido relativamente altos debido a los valores de los autos usados ​​​​están elevados, eso está cambiando. La última lectura de inflación mostró una caída interanual del 8.8% en los precios de los autos usados.

Y si el monto que un concesionario está dispuesto a darle es menor que lo que debe en el préstamo, deberá pagar el saldo restante o transferirlo a su nuevo préstamo. Este llamado patrimonio negativo promedió $ 5,341 en el último trimestre de 2022, según muestran los datos de Edmunds.

“Ninguna de estas [opciones] es ideal”, dijo Moody. “Todos están bajo el título 'mejor que nada'”.