Protección de activos para individuos de alto valor neto

El magnate del acero Andrew Carnegie, supuestamente el hombre más rico del mundo a finales del 19^th siglo, tenía un consejo para cualquiera que deseara seguir su ejemplo: "Pon todos tus huevos en una canasta", dijo, "y luego cuida esa canasta".

Vigilar esos huevos, también conocido como protección de activos, puede que ya no sea tan simple, si es que alguna vez lo fue. Pero no es menos preocupante para cualquiera que haya logrado acumular algo de riqueza. Ganar dinero es una cosa; mantenerlo puede requerir un conjunto completamente diferente de estrategias.

Seguro de Depósitos y Valores

En el nivel más básico, la protección de activos puede incluir garantías simples, como el seguro de depósitos en cuentas bancarias y el equivalente para cuentas de corretaje.

Por ejemplo, la directriz Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cubre dinero en bancos miembros hasta por $250,000 por depositante, por banco y por “categoría de propiedad”. Entonces, por ejemplo, puede tener $250,000 cada uno en una cuenta individual, una cuenta conjunta, una IRA y una cuenta de fideicomiso y estar cubierto por el total de $1 millón, todo en un solo banco. Hay varias otras categorías de propiedad además de esas cuatro y, por supuesto, no hay escasez de bancos.

El Corporación de Protección al Inversionista de Valores (SIPC) asegura su efectivo y valores en casas de corretaje miembros contra la quiebra de la empresa y, en algunos casos, el robo de su cuenta. La cobertura máxima es de $500,000, pero, al igual que con la FDIC y los bancos, puede estructurar sus cuentas de diferentes maneras (la SIPC llama a esto "capacidad separada") para multiplicar su cobertura total.

Seguro personal

Tal vez un riesgo mayor para su patrimonio personal que la posibilidad de una quiebra bancaria o de corretaje es una demanda costosa. Ahí es donde entran otros tipos de cobertura.

Cobertura de Responsabilidad Civil

Asegurarse de tener suficiente cobertura de responsabilidad civil para su hogar, automóvil y negocio, si posee uno, es un buen lugar para comenzar. En el caso de un automóvil, por ejemplo, es posible que lo demanden si usted o un miembro de su familia están involucrados en un accidente y alguien resulta gravemente herido. La mayoría de los estados requieren que los propietarios de automóviles tengan un cierto nivel mínimo de cobertura de lesiones corporales, pero es poco probable que sea suficiente.

En muchos estados, el mínimo es de $25,000 o menos, lo que obviamente no servirá de mucho si lo demandan. Puede aumentar su cobertura a varios cientos de miles de dólares con muchas compañías de seguros. Sin embargo, incluso esa cantidad puede ser insuficiente, especialmente si tiene activos sustanciales a los que apuntar.

Seguro de paraguas

An política general ocupa el lugar donde termina la cobertura de su seguro de hogar y de automóvil. Por ejemplo, una póliza general de $1 millón extendería su cobertura de responsabilidad a esa cantidad, por un costo de alrededor de $150 a $300 al año, según el Instituto de Información de Seguros (III). El instituto dice que un millón adicional en cobertura podría costarle $ 75 al año, y cada millón adicional agrega otros $ 50 más o menos. Por supuesto, todo esto se suma a lo que ya está pagando por su seguro de hogar y automóvil.

Cobertura de responsabilidad profesional

El seguro de negligencia médica puede ser el ejemplo más famoso, pero sea cual sea su campo, es posible que necesite responsabilidad profesional seguro. Las profesiones más vulnerables, según el III, son:

• Contadores.
• Arquitectos.
• certificados
• Consultores informáticos
• asesores de inversiones
• empresas
• Agentes de Bienes Raices.

Es probable que su asociación profesional sea una buena fuente de información sobre el tipo de seguro que necesita y dónde puede comprarlo.

Responsabilidad Comercial

Lo que necesitará dependerá del tamaño y la naturaleza de su negocio. Una opción para las pequeñas y medianas empresas es una póliza de dueño de negocio (BOP), que incluye propiedad, responsabilidad civil y otros tipos de cobertura, todo en uno.

Seguro de directores y funcionarios

Si sirve en una junta, incluso como voluntario no remunerado para una organización sin fines de lucro, podría enfrentar una demanda personal. Si la organización aún no proporciona seguro de responsabilidad de directores y funcionarios (D&O) para ti, vale la pena investigar.

Fideicomisos y otras opciones legales

Después de haber consultado con uno o dos corredores de seguros, su próxima parada podría ser la oficina de un abogado para analizar otras formas de proteger sus activos de posibles riesgos. Recuerde que algunos de sus activos ya pueden estar fuera del alcance de los acreedores en la mayoría de las circunstancias. Esos generalmente incluyen su plan 401 (k) y, en algunos estados, su IRA. Al menos una parte del capital de su residencia principal está protegida por las leyes de muchos estados.

Transferir algunos activos

Podría considerar transferir activos a un cónyuge o hijos para proteger lo que queda. Sin embargo, ambos movimientos tienen sus propios riesgos significativos: divorcio en el caso de un cónyuge y pérdida de control del dinero en el caso de los hijos, por nombrar solo dos. Con niños, también te enfrentarás a posibles impuestos de regalo, que se activa si le da a un niño más de una cierta cantidad en cualquier año (el límite es de $17,000 para 2023, frente a $16,000 en 2022). Su cónyuge también puede dar una cantidad similar, aumentando la cantidad total exenta a $34,000 ($32,000 en 2022).

crear un fideicomiso

Un fideicomiso debidamente escrito puede ayudar a lograr los mismos objetivos de protección de activos sin esos problemas. Pero tenga en cuenta que debe configurar su fideicomiso antes de que suceda algo malo que pueda dar lugar a un reclamo en su contra, incluso si aún no ha sido demandado. Si intenta establecer un fideicomiso después de eso, se puede considerar una transferencia fraudulenta para evitar pagar a los acreedores, lo que le creará una nueva serie de problemas legales.

Contratar a un abogado

Un abogado experto puede guiarlo a través de los tipos de fideicomisos y hacer recomendaciones basadas en sus circunstancias. Una opción de la que es probable que escuche es un fideicomiso de protección de activos domésticos (DAPT), una variedad relativamente nueva. A veces referido como un confianza de alaska, después del primer estado que los legaliza, esencialmente le permite poner activos en un fideicomiso, con usted como beneficiario, que está fuera del alcance de los acreedores.

Lo más importante es...

La protección de activos no es el único aspecto de la gestión patrimonial. Aún así, conservar y proteger los activos es una consideración crítica en cualquier plan financiero, especialmente para alguien con una cartera importante. No puedes llevártelo contigo, pero tampoco quieres perderlo.