La regla general para la asignación de activos durante la jubilación es la siguiente: debe cambiar hacia inversiones más conservadoras una vez que se jubile, ya que ya no tiene un ingreso activo con el cual reemplazar las pérdidas. Sin embargo, necesitará este dinero durante las próximas décadas, por lo que no debe abandonar por completo sus posiciones orientadas al crecimiento. Y, por lo tanto, logre el equilibrio exacto en función de sus necesidades personales de gasto. Aquí hay tres pasos para configurar su asignación de activos para la jubilación en 2022.
No te pierdas las noticias que podrían impactar tus finanzas. Recibe noticias y consejos para tomar decisiones financieras más inteligentes con el correo electrónico quincenal de SmartAsset. Es 100% gratis y puedes darte de baja en cualquier momento. Regístrate hoy.
A asesor financiero podría ayudarlo a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación.
1. Establezca sus objetivos, luego ajústelos con el tiempo
Al planificar la jubilación, es importante tener en cuenta dos cuestiones:
Esperanza de vida. Según datos de la OCDE, el estadounidense promedio de 65 años puede esperar vivir otros 18 – 20 años. Sin embargo, los jubilados no deben planificar para ese número. Un estadounidense con buena salud a menudo puede esperar vivir hasta los 80 y 90 años, y para las personas que actualmente están haciendo sus planes de jubilación, hay buenas razones para pensar que seguirán extendiéndose.
Si se jubila a los 65 años, es aconsejable planificar el dinero para al menos 30 años. Más, si es posible. Esto significa que necesitará un nido de ahorros lo suficientemente grande como para que le dure muchos años. También significa que la inflación debe ser una parte real de su planificación. Incluso el 2% (la tasa de inflación objetivo de la Reserva Federal) puede quitarle un mordisco real a sus ahorros cuando se capitaliza durante décadas.
Estilo de vida. Los jubilados que quieran viajar y vivir aventuras necesitarán más dinero en efectivo que aquellos que quieran pescar y ponerse al día con sus películas favoritas. Si tiene necesidades significativas de atención médica a los 65 años, querrá planificar más gastos médicos que alguien que ingresa a la jubilación saludable. Sus necesidades y preferencias durante la jubilación determinarán sus gastos, lo que a su vez determinará cómo necesita planificar sus finanzas.
Juntos, su expectativa de vida y estilo de vida lo ayudarán a comprender cómo necesita estructurar sus finanzas a medida que avanza su jubilación. Cuanto antes se jubile, más necesitará conservar su dinero para el futuro. Mientras tanto, cuanto más planee gastar, más dinero necesitará generar su cuenta.
Esto significa que sus necesidades generalmente cambiarán a medida que avance su jubilación, por lo que su asignación de activos también debería cambiar. Su plan financiero a los 65 años, cuando le queden muchos años más y la relativa juventud y salud para gastar más libremente, probablemente se verá muy diferente de su asignación de activos en 85.
2. Asigne activos para administrar su riesgo
La regla general cuando se trata de administrar su cartera de jubilación es que deberías ser más agresivo antes. Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá para reemplazar las pérdidas que obtenga de los activos de mayor riesgo. Luego, a medida que envejece, debe cambiar el dinero a más activos conservadores. Esto ayudará protegerte contra el riesgo cuando tenga menos tiempo para recuperar su dinero.
En el momento en que ingresa a la jubilación, debe cambiar sus activos en una dirección generalmente conservadora en general. Esto refleja el hecho de que no tiene la intención de volver a trabajar, por lo que tendrá que compensar las pérdidas de cartera con ganancias futuras y Seguro Social.
Esta es generalmente una estrategia sabia. Los dos activos de menor riesgo más comunes para una cuenta de jubilación son:
Los bonos son pagarés de deuda corporativos o, a veces, del gobierno municipal. Generan una rentabilidad en función de los pagos de intereses que realiza la entidad prestataria. La mayoría de los bonos tienden a ser productos de inversión relativamente seguros, ya que las grandes instituciones generalmente pagan sus deudas (y tienen activos para cobrar si no lo hacen).
Los certificados de depósito son productos de bajo riesgo y bajo rendimiento que ofrecen los bancos. Realiza un depósito en el banco y acepta no retirarlo durante un período mínimo de tiempo. A cambio, te pagan una tasa de interés más alta de lo normal.
Tanto los bonos como los CD se consideran activos de bajo riesgo. Los bonos le brindan un mejor rendimiento, pero conservan algún elemento de riesgo, mientras que los CD le brindan un rendimiento bastante bajo pero con el menor riesgo posible.
De hecho, los CD tienen un riesgo incluso menor que simplemente tener su dinero en efectivo, ya que normalmente pagan tasas de interés que mantienen su dinero en consonancia con la inflación. (Aunque al momento de escribir esto no es así debido a las altas tasas de inflación).
Para la mayoría de los jubilados, los asesores de inversión recomiendan asignaciones de activos de bajo riesgo en torno a las siguientes proporciones:
De 65 a 70 años: 40% – 50% de su cartera
De 70 a 75 años: 50% – 60% de su cartera
Edad 75+: 60% - 70% de su cartera, con énfasis en productos similares al efectivo, como certificados de depósito
3. Plan de crecimiento basado en sus necesidades de gasto
La prueba más importante cuando se trata de decidir la asignación de activos de su cartera de jubilación es cómo generará dinero en relación con cómo planea gastarlo.
Muchos asesores de jubilación recomiendan que planee reemplazar alrededor del 75% de sus ingresos durante la jubilación. Es decir, si actualmente gana y vive con $100,000 por año, debe anticipar que necesitará $75,000 por año en la jubilación. Esto le da un número para comparar su cuenta de jubilación.
A medida que planifica la asignación de activos de su cartera, ¿qué tan cerca está de ese número? (Aunque no olvide que su cuenta de jubilación no necesariamente tiene que reemplazar todos de tus ingresos. Lo más probable es que el Seguro Social contribuya al menos algo a sus ingresos de jubilación).
En un escenario ideal, su cartera puede alcanzar la "tasa de reemplazo". Eso significa que su cartera crece tan rápido como retira dinero de ella. En teoría, si puede alcanzar la tasa de reemplazo con su dinero, puede vivir de sus ahorros para la jubilación indefinidamente sin tener que retirar su capital. Sin embargo, eso requiere unos ahorros bastante generosos, y para la mayoría de los jubilados probablemente esté fuera de su alcance.
De cualquier manera, su cartera necesitará un elemento de crecimiento. Si acaba de ingresar a la jubilación, es de esperar que tenga muchos años largos y saludables que esperar. Veinte o treinta años es simplemente demasiado tiempo para que toda su cartera languidezca con certificados de depósito de bajo crecimiento, especialmente considerando que muchos jubilados necesitarán vivir de esta cuenta durante casi el mismo tiempo que gastaron en crearla.
En términos generales, las dos clases de activos más recomendadas para carteras orientadas al crecimiento son:
Por acciones, nos referimos a acciones de negocios individuales que usted posee. Estos pueden ser algunos de los activos más volátiles del mercado, lo que es bueno y malo cuando se trata de rendimientos.
Los fondos pueden incluir un amplio espectro de opciones. En términos generales, invertirá en fondos mutuos o ETF. Algunos inversionistas pueden buscar fondos agresivos de alto crecimiento que busquen superar el rendimiento del mercado en general. Sin embargo, la mayoría de los inversores pondrán su dinero en un fondo indexado estándar, normalmente uno vinculado al S&P 500.
Cuanto más dinero mantenga en acciones, fondos indexados y fondos orientados al crecimiento, más podrá crecer su cartera durante su jubilación.
Si bien, nuevamente, esto depende completamente de sus necesidades individuales, muchos asesores de jubilación recomiendan activos de mayor crecimiento en torno a las siguientes proporciones:
De 65 a 70 años: 50% a 60% de su cartera
De 70 a 75 años: 40% a 50% de su cartera, con menos acciones individuales y más fondos para mitigar algún riesgo
Edad 75+: 30% a 40% de su cartera, con la menor cantidad posible de acciones individuales y, en general, más cerca del 30% para la mayoría de los inversores
Si bien esto suele ser una asignación de activos exitosa, una vez más constrúyala en torno a sus necesidades personales. Específicamente, si encuentra que puede generar rendimientos en su tasa de reemplazo personal o cerca de ella con una cartera más conservadora, generalmente es una buena idea. Su objetivo es satisfacer sus necesidades financieras con el menor riesgo posible.
Resumen Final
La asignación de activos en su cartera no se detiene una vez que se jubila. Desea una cartera conservadora en general una vez que se jubile, pero con activos más orientados al crecimiento cuando tenga entre 60 y 70 años.
Consejos de inversión para la jubilación
A asesor financiero puede ayudarlo a poner en práctica un plan financiero para su jubilación. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Además de su pensión o plan de jubilación, aquí hay cinco formas adicionales de obtener ingresos de jubilación garantizados.
Crédito de la foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
El puesto Asignación de activos en la jubilación: Guía 2022 apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html