¿Están seguros sus activos si usted o su cónyuge van a un asilo de ancianos?

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Si bien muchas personas están preparadas financieramente para la cantidad que necesitarán en la jubilación, muchas no consideran cómo podría cambiar su situación debido a una discapacidad. Desafortunadamente, una discapacidad es la razón más común para la colocación en un asilo de ancianos. Al informarse sobre las leyes pertinentes de Medicaid y los diferentes métodos de protección de activos, puede mantener su nivel de vida si su cónyuge requiere atención a largo plazo.

Proteger los activos siempre es una situación complicada, por lo que puede resultarle beneficioso hablar con un asesor financiero que está bien versado en la práctica.

¿Qué sucede con sus activos cuando su cónyuge ingresa en un asilo de ancianos?

Cuando su cónyuge ingresa en un asilo de ancianos, es posible que sea elegible para que Medicaid pague por su atención. El estado en el que vive decidirá la elegibilidad de su cónyuge y solo contará los activos de su cónyuge al calcular la elegibilidad para Medicaid. El cónyuge que no vive en el hogar de ancianos (conocido como el 'cónyuge comunitario') generalmente puede conservar hasta la mitad de los bienes de la pareja. Conocido como el asignación de recursos del cónyuge comunitario (CSRA), esta regulación permite que el cónyuge comunitario reciba hasta $137,400 de los bienes de la pareja.

A menos que sus ingresos estén por encima de cierto umbral, el cónyuge de la comunidad no necesitará ayudar con los costos del hogar de ancianos, incluso si todavía están trabajando. Por el contrario, si el nivel de ingresos del cónyuge comunitario es bajo, es posible que tenga derecho a una parte de los ingresos del cónyuge que ingresa en el asilo de ancianos (conocido como “cónyuge institucionalizado”). Hay otras formas de proteger los activos además de los derechos legales genéricos del cónyuge institucionalizado.

¿Qué es la asignación mínima mensual para necesidades de mantenimiento (MMMNA)?

El cálculo que determina cuánto dinero mantiene un cónyuge comunitario se denomina asignación mínima mensual de necesidades de mantenimiento (MMMNA). Las leyes de protección conyugal de Medicaid estipulan un mínimo de $2,177.50 por mes en 48 estados, incluido el Distrito de Columbia. Hawái es de $2,505.00 y el MMMNA de Alaska es de $2,721.25 debido al mayor costo de vida en ambos estados. El monto máximo es de $3,435 por mes. Una vez calculado, el gobierno no cuenta esto como ingreso al decidir si el cónyuge institucionalizado califica para Medicaid.

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Además, suponga que usted o su cónyuge están tratando de obtener Medicaid y han dado bienes a los miembros de su familia. en los últimos cinco años. Los obsequios podrían hacer que el cónyuge en el hogar de ancianos no sea elegible por un cierto período. El gobierno extendería la inelegibilidad de acuerdo con el valor de los activos y la tarifa promedio del estado para la atención en hogares de ancianos. Estas son cosas que se pueden evitar y planificar con anticipación para maximizar los dólares que tanto usted como su cónyuge pueden tener disponibles en esta situación.

Cómo proteger los activos si su cónyuge ingresa a una enfermería 

Si su cónyuge ingresa en un asilo de ancianos, no significa que tenga que gastar su dinero ganado con tanto esfuerzo. cuentas de ahorros y cuentas de jubilación en gastos para su cónyuge institucionalizado. En cambio, las siguientes son cuatro formas en las que puede utilizar sus finanzas para obtener algún tipo de beneficio de sus ahorros mientras aún tiene Medicaid para pagar los gastos del asilo de ancianos.

1. Compre una anualidad compatible con Medicaid

A Anualidad compatible con Medicaid puede ayudar al cónyuge institucionalizado a calificar para Medicaid. Pagar una anualidad puede agotar los recursos de una pareja, lo que en realidad podría ayudar a una pareja en esta situación. El beneficio es que el cónyuge institucionalizado tiene menos activos declarables y es más probable que sea elegible para recibir asistencia de Medicaid. Además, el cónyuge de la comunidad recibirá pagos mensuales de la anualidad y los utilizará como quiera en lugar de los gastos del asilo de ancianos.

2. Redacte un patrimonio vitalicio para su propiedad inmobiliaria

A Estado de vida otorga legalmente la propiedad a un cónyuge y otorga al otro cónyuge el estatus de 'restante', lo que significa que están designados para recibir la propiedad a la muerte del cónyuge. Una vez en vigor, un patrimonio vitalicio evita que los gobiernos estatales intenten expropiar la propiedad. Ya sea que el cónyuge fallezca en su hogar o en un asilo de ancianos, el resto hereda la propiedad.

Una transferencia de propiedad a través de un patrimonio vitalicio cuenta para el período de transferencia de activos de Medicaid de cinco años. Si el cónyuge institucionalizado fallece dentro de los cinco años posteriores a la redacción de un patrimonio vitalicio, es posible que el cónyuge comunitario tenga que pagar una multa considerable a Medicaid.

3. Adquirir cobertura de atención a largo plazo

Seguro de cuidados a largo plazo ayuda a las parejas a cubrir los gastos de un cónyuge institucionalizado con una condición o problema de salud crónico que les impide cuidar de sí mismos. Sin embargo, esta cobertura es costosa y es posible que nunca la use si usted o su cónyuge no van a un asilo de ancianos. Dicho esto, la compra de un seguro de atención a largo plazo podría reducir sus activos y ayudar al cónyuge en el hogar de ancianos a obtener asistencia de Medicaid.

4. Bienes de abrigo con un fideicomiso irrevocable

Un fideicomiso irrevocable, o en este caso, un fideicomiso de medicaid – debería hacer que alguien se detuviera antes de crear uno. La cesión del control de una parte significativa de sus activos solo debe ocurrir por algunas razones: mantener los activos fuera del alcance de los acreedores, reducir los impuestos o ser elegible para recibir asistencia del gobierno. En cuanto al tema que nos ocupa, riqueza y bienes asignado a un fideicomiso irrevocable no contará para calificar para Medicaid. Por lo tanto, los fideicomisos irrevocables pueden ayudarlo a recibir ayuda del gobierno para los costos del asilo de ancianos.

Sin embargo, solo debe crear un fideicomiso irrevocable después de considerar los pros y los contras. Le dará el control de la mayor parte o la totalidad de su riqueza a un fideicomisario. También es muy probable que pierda el acceso a los fondos del fideicomiso y solo reciba ingresos del capital del fideicomiso. Además, si quisiera vender su casa y reducir su tamaño, necesitaría que su fideicomisario lo firme.

A  Palabra de precaución para  Protegiendo sus activos

La cantidad de ingresos que recibe el cónyuge comunitario difiere entre los estados. Una forma de evitar el límite es que cada hijo menor de edad o dependiente que vive con el cónyuge comunitario permite un aumento del 33% en la cantidad mensual.

Debido a la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus de 1993, Medicaid puede buscar el reembolso de su patrimonio para los gastos del asilo de ancianos después de su muerte. Cuando no resguarda adecuadamente sus activos, es posible que se produzcan incautaciones. Tomar sus activos podría terminar dejando a sus beneficiarios previstos con las manos vacías.

Hay límites para los obsequios financieros para la familia antes de que deba pagar impuestos. En 2022, si su obsequio a cualquier familiar individual tiene un valor de más de $16,000 en efectivo o activos, debe presentar una declaración de impuestos sobre obsequios ante el IRS.

La comida para llevar

Planear con anticipación el potencial de que usted o su cónyuge terminen en un centro de enfermería es esencial para proteger sus activos a medida que envejece. En el caso de que suceda, hay formas en que puede conservar su riqueza y propiedad tomando medidas con mucha anticipación. Desde obtener cobertura de atención a largo plazo hasta comprar la anualidad correcta, hay formas de ponerse en una mejor posición si esto sucede.

Consejos sobre la planificación de la jubilación

• Un asesor financiero puede ayudarlo a encontrar opciones de atención a largo plazo. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• La jubilación y la planificación del cuidado a largo plazo no siempre son fáciles. Para obtener ayuda, consulte Calculadora de impuestos de jubilación de SmartAsset lo que lo ayuda a determinar el estado más amigable para jubilarse, desde una perspectiva fiscal.

• Puede ser confuso tratar de calcular cuánto dinero necesita tener ahorrado en un momento dado para tener suficiente para la jubilación. Puede consultar nuestro recurso en el ahorro promedio para la jubilación por edad para obtener más información y medir qué tan cerca está.

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