Heredar bonos de ahorro puede proporcionarle una ganancia inesperada. Sin embargo, hay una pregunta importante que hacer: ¿Tengo que pagar impuestos sobre los bonos de ahorro heredados? La respuesta corta es sí, por lo general será responsable de los impuestos adeudados sobre los bonos de ahorro que herede de otra persona. La buena noticia es que es posible que pueda diferir los impuestos sobre los bonos de ahorro heredados o evitarlos por completo en ciertas situaciones.
A asesor financiero puede ayudarlo a optimizar su plan financiero para reducir su obligación tributaria.
¿Cómo se gravan los bonos de ahorro?
Bonos de ahorro ganar intereses y, al igual que otras inversiones, ese interés está sujeto a impuestos para el tenedor de bonos. Generalmente, el interés de los bonos de ahorro está sujeto a:
Impuestos federales
Impuestos federales sobre sucesiones, donaciones e impuestos especiales
Impuestos estatales sobre sucesiones y/o sucesiones
Los impuestos sobre la renta estatales y locales no se evalúan sobre los intereses de los bonos de ahorro, por lo que es una pequeña exención fiscal de la que puede beneficiarse.
El comprador original del bono puede informar el interés devengado en el año en que se recibe o cada año en que se gana. Sin embargo, si está heredando bonos de ahorro, las reglas funcionan de manera un poco diferente.
¿Cuándo tengo que pagar impuestos sobre los bonos de ahorro heredados?
Si ha heredado bonos de ahorro, hay algunas cosas importantes que debe saber para determinar su obligación tributaria. Específicamente, querrás saber:
lo que vale el bono
Si todavía se están ganando intereses
Cuándo vencerá el bono si aún genera intereses
Si ya se ha pagado algún impuesto sobre la renta hacia las ganancias por intereses
Una vez que conozca esos detalles, puede decidir qué hacer con el bono. La primera opción es cobrarlo; el segundo es volver a emitir el bono a su propio nombre.
Si los bonos heredados ya vencieron y ya no generan intereses, cobrarlos podría ser la opción obvia. Sin embargo, si el bono aún no ha vencido y aún genera intereses, es posible que desee volver a emitirlo a su nombre.
En ese momento, es útil saber si ya se ha pagado algún impuesto sobre las ganancias por intereses del bono. Si el propietario original del bono aplazó la declaración de los intereses, entonces usted estará pendiente de todos los intereses acumulados hasta el momento.
Declaración de impuestos sobre bonos heredados
Lo que haga con los bonos heredados puede determinar cómo afectan su obligación tributaria. Una vez más, puede cobrar el bono o volver a emitirlo.
Así es como las consecuencias fiscales podrían desarrollarse en tres escenarios diferentes:
Usted retira un bono vencido y paga impuestos sobre la renta sobre todos los intereses acumulados durante la vida del tenedor del bono original.
Usted vuelve a emitir el bono a su nombre y paga los impuestos adeudados sobre el interés que se acumuló mientras el tenedor original del bono aún vivía. En el futuro, puede informar las ganancias por intereses anualmente o diferir la presentación de informes hasta que venza el bono.
Usted informa el interés que se acumuló en el bono durante la vida del tenedor del bono en su declaración de impuestos final. El patrimonio sería responsable de pagar cualquier impuesto adeudado y, en el futuro, usted deberá pagar impuestos sobre cualquier interés que continúe acumulándose en los bonos reemitidos.
Hacer que el patrimonio pague el impuesto puede reducir su carga fiscal personal. El patrimonio también podría deducir el impuesto federal sobre el patrimonio resultante de los intereses de los bonos.
Sin embargo, si los bonos heredados se dividen entre varios beneficiarios, es posible que deba obtener el acuerdo de todos para que el patrimonio pague el impuesto. Hablar con un asesor financiero o un abogado de planificación patrimonial puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción a seguir cuando se comparten bonos heredados.
Si decide volver a emitir los bonos y aplazar el pago del impuesto sobre la renta sobre los intereses ganados, es una buena idea mantener un registro en papel que documente cualquier interés que ya se haya pagado. Eso puede ayudarlo a evitar cualquier problema de declaración de impuestos. También es útil si planea pasar esos bonos heredados a sus propios beneficiarios algún día y no quiere aumentar su obligación tributaria.
¿Tengo que pagar impuestos sobre los bonos de ahorro heredados para la universidad?
Es posible evitar pagar impuestos sobre los bonos de ahorro heredados si califica para la exclusión de educación. Esa exclusión le permite eludir los impuestos sobre los ingresos por intereses de los bonos si:
Heredar Serie EE o Bonos de ahorro serie I emitido después de 1989
Retire los bonos en efectivo y utilícelos para gastos de educación superior calificados en una institución elegible para usted, su cónyuge o un dependiente
Entonces, por ejemplo, si su hijo mayor está a punto de ir a la universidad y usted hereda bonos de ahorro de sus padres, puede retirarlos y usar el dinero para pagar los costos de educación. Los gastos de educación superior calificados incluyen cosas como la matrícula, las tarifas, los suministros y equipos necesarios y el alojamiento y la comida para los estudiantes matriculados al menos a medio tiempo.
El uso de bonos de ahorro heredados para pagar la universidad podría ahorrarle dinero en impuestos, pero es importante asegurarse de que está siguiendo las reglas del IRS para calificar para la exclusión. Una vez más, es posible que desee consultar a un asesor financiero o hablar con un experto en planificación fiscal para asegurarse de que no incurrirá en ninguna responsabilidad fiscal si planea retirar bonos para la universidad.
¿Puedo transferir bonos de ahorro a una cuenta de ahorro para educación?
¿Qué sucede si su hijo aún no está en edad universitaria? En ese caso, podría redimir los bonos por efectivo y luego depositar el dinero en una Cuenta de ahorros para la universidad 529 o una cuenta de ahorros para la educación Coverdell (ESA).
Ambas cuentas permiten ahorros con ventajas impositivas. Puede aportar dinero y permitir que crezca con impuestos diferidos. Cuando retira dinero para pagar gastos educativos calificados, esos retiros están libres de impuestos. Si bien el gobierno federal no ofrece un crédito o deducción fiscal por las contribuciones a los planes 529, algunos estados sí lo hacen, lo que puede proporcionar una exención fiscal adicional.
Entre las dos, generalmente se prefieren las cuentas de ahorro para la universidad 529, ya que puede contribuir hasta el límite anual de exclusión del impuesto sobre donaciones, que está por encima de los $2,000 que puede ahorrar anualmente en una cuenta Coverdell. Además, las cuentas Coverdell requieren que deje de hacer contribuciones una vez que el estudiante cumpla 18 años y retire todas las contribuciones antes de los 30 años para evitar una multa fiscal del 50%.
Con un plan 529, puede ahorrar para la universidad y retirar dinero según sea necesario cuando su hijo esté listo para ir a la escuela. Si deciden no asistir a la universidad, puede transferir el dinero a otro dependiente elegible. No hay sanción fiscal a menos que retire los fondos del plan 529 para algo que no sean gastos de educación.
Resumen Final
La herencia de bonos de ahorro puede agregar algunas arrugas a su plan de impuestos si no está preparado. Comprender las posibles consecuencias fiscales y sus opciones para evitar el impuesto sobre la renta puede ayudarlo a aprovechar al máximo los bonos heredados.
Consejos de planificación fiscal
Considere hablar con su asesor financiero sobre las implicaciones fiscales de heredar bonos si prevé ser beneficiario del patrimonio de otra persona. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Si decide cobrar los bonos de ahorro heredados, es útil pensar en cómo usará el dinero. Por ejemplo, ¿lo ahorrará, lo invertirá para el crecimiento futuro o lo gastará? Usarlo para comprar nuevos bonos de ahorro o depositarlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría ayudarlo a continuar ganando intereses sobre el dinero. Pero puede obtener una tasa de rendimiento más alta invirtiéndola en el mercado. Si ese es un objetivo importante, podría considerar abrir una cuenta de corretaje en línea o Cuenta de Retiro Individual (IRA) para seguir aumentando tu patrimonio.
Crédito de la foto: ©iStock/kate_sept2004, ©iStock/insta_photos, ©iStock/fizkes
El puesto ¿Tengo que pagar impuestos sobre los bonos de ahorro heredados? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/inherited-savings-bonds-taxes-going-140033272.html