Después de meses de especulaciones, Apple
AAPL,
finalmente dio a conocer su compre ahora, pague después oferta esta semana, adentrándose en una industria que ha experimentado un crecimiento explosivo. Pero los consumidores deben tener cuidado de saltar al servicio y primero considerar algunos de los peligros potenciales, dicen los observadores.
Compre ahora, pague después, también conocido como "BNPL", las nuevas empresas ofrecen un producto simple (al menos en la superficie): un consumidor que usa el producto para realizar una compra puede dividir el costo en cuatro cuotas más pequeñas, que en su mayoría son de interés. gratis, hecho durante unas pocas semanas.
De los archivos (mayo de 2021): La ola de compra ahora, paga después: Afterpay, Klarna, Affirm y sus rivales esperan tomarnos por asalto
Las empresas de BNPL tienen asociaciones con un número cada vez mayor de minoristas, desde American Airlines
AL,
a Rite Aid
RAD,
— lo que amplía enormemente la cantidad de tiendas en las que un límite de consumidores elige usar un servicio de pago posterior. Las empresas ganan dinero cobrando a estos comerciantes una tarifa por cada compra.
El producto BNPL de Apple funciona con la red de Mastercard y estará disponible dondequiera que esté disponible Apple Pay.
MANZANA WWDC/YOUTUBE
Siendo ya un producto candente, es probable que BNPL experimente un poderoso aumento en el interés con la entrada de un gigante tecnológico como Apple, los analistas dicen. El producto BNPL de Apple funciona con Mastercard
MAMÁ,
red, y está programado que esté disponible dondequiera que Apple Pay sea una opción de pago. Los pagos se pueden gestionar en el propio iPhone a través de Apple Wallet.
Apple no respondió de inmediato a una solicitud de comentarios de MarketWatch sobre su programa BNPL.
Antes del anuncio de Apple, más del 10% de los adultos estadounidenses encuestados por el alimentado en 2021 dijo que había utilizado un servicio BNPL en el último año; El 78% lo hizo por conveniencia y el 53% lo hizo para evitar el uso de una tarjeta de crédito. De manera preocupante, aproximadamente la mitad dijo que era la "única forma en que podían pagar su compra". BNPL era más común entre las personas con ingresos más bajos y menos educación, detalló la Fed en su informe de 2021.
La página de inicio de sesión de Afterpay, una de varias empresas que compran ahora y pagan después. Aproximadamente la mitad de las personas que habían usado BNPL dijeron que lo hicieron porque era la única forma en que podían pagar una compra, según una encuesta de la Fed de los hogares estadounidenses.
informe de Bloomberg
Aquí hay cuatro razones por las que los compradores pueden querer andar con cuidado antes de inscribirse en un programa BNPL, según los expertos.
1. Las cuotas sin intereses no significan que comprar ahora y pagar después sea más barato.
Al dividir un pago en cuatro y hacer que un artículo costoso sea “más barato” y más manejable mediante el pago a plazos, existe el peligro potencial de gastar en exceso.
Los consumidores que usan BNPL "deben tener mucho cuidado con el costo total de propiedad", dijo a MarketWatch Ted Rossman, analista senior de la industria en CreditCards.com. “No caiga en esta trampa de, 'Oh, son solo cuatro pagos durante seis semanas, no es tan malo'. ¿Cuál es la cantidad real que debe? ¿Estás mezclando esto con otros planes de comprar ahora y pagar después?
“Solo hay que tener cuidado de no gastar de más, porque 50 dólares aquí y 50 dólares allí realmente pueden sumar”, agregó Rossman. “Existe cierto peligro de gastar en exceso”.
Klarna ha surgido como un poder de comprar ahora y pagar después.
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2. Comprar ahora y pagar después por bienes esenciales podría ser una señal de problemas financieros.
También existe la posibilidad de aplazar pagos innecesariamente, en particular para bienes esenciales, lo que podría convertirse en una curita que enmascare problemas financieros más profundos.
Por ejemplo, a medida que los operadores de BNPL se asocian con empresas que proporcionan bienes esenciales, desde gasolineras a supermercados de San Antonio — las personas pueden considerar el uso de pagos a plazos para dichos servicios.
“Va a haber un gran mercado para cosas como gasolina y comestibles”, dijo Rossman, y “eso me preocupa. Es un poco como robarle a Peter para pagarle a Paul”.
Particularmente en medio de este ambiente inflacionario, con precios altos de gasolina y comestibles, existe la tentación de usar BNPL para diferir costos.
Pero si un usuario de BNPL distribuye los pagos en seis semanas, dijo Rossman, "en seis semanas, necesitará más gasolina... es como si estuviera al revés".
3. BNPL podría potencialmente afectar su puntaje de crédito en el futuro.
Es posible que la falta de un pago de BNPL no incurra en las mismas sanciones que la falta de un pago con tarjeta de crédito. Los cargos por pagos atrasados no son sustanciales, a partir de ahora. Pero con las agencias de informes crediticios observando BNPL y pensando en cómo contabilizarlos en los puntajes crediticios de los usuarios, existe la posibilidad de que su puntaje crediticio sufra algún daño en el futuro cercano.
Todavía no ha sucedido, pero TransUnion
TRU
Equifax
efectos,
y Experian
EXPGIO,
todos están monitoreando el espacio de compra ahora para más tarde para comprender cómo funciona y cómo incorporarlo en los puntajes crediticios convencionales, según sus sitios web.
La encuesta de la Fed dijo que la mayoría de las personas que usan BNPL hacen pagos a tiempo. Sin embargo, los pagos atrasados eran más comunes entre aquellos que ganaban menos de $50,000 al año y entre las personas que decían tener puntajes crediticios más bajos.
Por lo tanto, registrarse en ese servicio BNPL en su iPhone podría afectar su puntaje de crédito si no realiza suficientes pagos.
Apple Pay se lanzó en 2014.
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4. Los buenos tiempos pueden no durar para siempre para usuarios de BNPL.
Finalmente, existe el riesgo de que las empresas de BNPL cambien de rumbo, porque ofrecer préstamos a plazos sin costo en medio de un contexto inflacionario podría volverse costoso y, por lo tanto, estar destinado a ser de corta duración.
A medida que el mundo emerge de los días más oscuros de la COVID-19, existe la posibilidad de que la Reserva Federal suba las tasas de interés aún más de lo que ya lo ha hecho en un esfuerzo por controlar el aumento de la inflación en los EE. UU.
Las subidas de tipos de interés ya han afectado a la mercado de la vivienda y tarjetas de crédito. Si los proveedores de BNPL continuaran ofreciendo préstamos a plazos de costo cero, los consumidores podrían recurrir a ellos para realizar compras más grandes y riesgosas, que podrían no terminar de pagar por completo.
Considere esto: alrededor del 3.7% de los dólares de préstamos pendientes en el operador BNPL Affirm
AFRM,
ya tenían al menos 30 días de retraso a fines de marzo, lo que representa un aumento del 1.4% del año anterior, el Wall Street Journal informó.
Las pérdidas, en parte relacionadas con los pagos atrasados, estaban aumentando para Affirm y también para Zip, otro jugador de BNPL, informó el Journal.
Affirm dijo que el aumento en los pagos atrasados estaba relacionado con estándares de suscripción más flexibles; Zip dijo que algunas de sus pérdidas estaban relacionadas con “empresas que adquirió en 2021”, informó el Journal.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/robbing-peter-to-pay-paul-apple-is-the-latest-company-offering-buy-now-pay-later-4-reasons-you- debería-pensar-dos-veces-antes-de-registrarse-11654624235?siteid=yhoof2&yptr=yahoo