Con un récord del 16% de los consumidores estadounidenses pagando al menos $1,000 al mes para sus autos, no sorprende que los conductores estén comenzando a atrasarse en sus facturas.
El porcentaje de prestatarios con al menos 60 días de retraso en los pagos de su automóvil es más alto hoy que durante el pico de la Gran Recesión en 2009.
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Hay múltiples factores que impulsan esta tendencia. Los costos de financiamiento de automóviles están aumentando a medida que la Reserva Federal continúa con su campaña agresiva de aumentos de las tasas de interés para combatir la inflación persistente.
Al mismo tiempo, los valores de los autos usados están cayendo, dejando a los deudores en riesgo de deber más dinero del que realmente valen sus automóviles.
A medida que aumentan los costos mensuales de su automóvil, puede evitar el incumplimiento de la deuda al evitar dos errores comunes en los préstamos para automóviles.
Pagos atrasados, embargos están en aumento
Los precios de los autos usados aumentaron durante la pandemia debido a los desafíos de la cadena de suministro, lo que obligó a los compradores a obtener préstamos más grandes —con APR más altas— para sus vehículos.
A pesar de que los precios de los automóviles comenzaron a enfriarse a fines de 2022, ha comenzado a surgir una tendencia preocupante de impagos de préstamos para automóviles y embargos de automóviles.
El porcentaje de prestatarios de automóviles de alto riesgo que tenían al menos 60 días de retraso en sus facturas llegó al 5.67% en diciembre, superando un 5.04% en enero de 2009 en el pico de la Gran Recesión, según la agencia de calificación crediticia Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), uno de los mayores proveedores de financiación de automóviles en EE. UU., dijo que su porcentaje de préstamos para automóviles con más de 60 días de atraso aumentó al 0.89 % en el cuarto trimestre de 4, frente al 2022 % del año anterior.
Las recuperaciones de vehículos también son supuestamente en aumento después de una fuerte caída al comienzo de la pandemia cuando los cheques de estímulo impulsaron a los estadounidenses y los prestamistas estaban más dispuestos a hacer la vista gorda ante los pagos atrasados.
“Estas reposesiones están ocurriendo en personas que podían pagar ese pago mensual de $500 o $600 hace dos años, pero ahora todo lo demás en su vida es más caro”, dijo Ivan Drury, director de conocimientos de Edmunds, en el Informe de enero de Edmunds.
Hay formas de ahorrar dinero a medida que el costo de propiedad del automóvil se vuelve más engorroso.
Por ejemplo, puede echar un vistazo a su póliza de seguro de automóvil actual. Si ha tenido el mismo por un tiempo, podría ser el momento de busque una mejor tarifa para ayudar a reducir esas facturas mensuales.
Si elige obtener un préstamo para automóvil, aquí hay dos errores comunes que debe evitar.
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Cuidado con el patrimonio negativo
Si debe más en su préstamo de automóvil de lo que vale su vehículo, lo que se conoce como "al revés", entonces tiene un patrimonio neto negativo.
Por ejemplo, si le quedan $ 15,000 por pagar en su préstamo para automóvil y su automóvil ahora vale $ 10,000, eso significa que tiene un capital negativo de $ 5,000 que aún tiene que pagar.
Según Edmunds, el monto promedio adeudado en préstamos al revés en el cuarto trimestre de 4 fue de $2022 en comparación con $5,341 en el cuarto trimestre de 4,141.
Lidiar con el patrimonio negativo requerirá algo de planificación y probablemente le quitará una mayor parte de su presupuesto mensual. Si no puede pagar su antiguo préstamo de auto de su bolsillo, tendrá que transferir el capital negativo a su nuevo préstamo. Esto aumenta su riesgo de incumplimiento, ya que tendrá que lidiar con el costo mensual más alto de pagar dos automóviles a la vez.
“A medida que cambiamos hacia un entorno con valores de automóviles usados disminuidos y tasas de interés en aumento en los últimos meses, los consumidores se han vuelto menos aislados de esas decisiones de préstamo más riesgosas”, agregó Drury.
“Solo estamos viendo la punta del iceberg de acciones negativas”.
No vaya por el plazo de préstamo más largo
Según el sitio web de compra de automóviles Edmunds, la tasa de porcentaje anual promedio (APR) en vehículos nuevos financiados subió al 6.5% en el cuarto trimestre (Q4) de 2022 en comparación con el 5.7 % en el Q3 2022 y el 4.1 % en el Q4 2021.
Para los préstamos sobre automóviles usados, las tasas de interés fueron aún más altas, alcanzando una APR promedio del 10 % en el cuarto trimestre de 4 en comparación con el 2022 % en el cuarto trimestre de 7.4.
Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más bajos serán los pagos mensuales, pero más intereses terminará pagando.
A medida que los costos de los automóviles nuevos y usados se han disparado, más estadounidenses solicitan préstamos con plazos superiores a 60 meses o cinco años.
De hecho, el préstamo promedio para automóviles ahora es de alrededor de 70 meses, o más cerca de los seis años, según Edmunds, lo que significa que las personas están financiando sus automóviles por más tiempo, incluso si cuesta más en el futuro.
Además de pagar más intereses por su préstamo, existen otros contratiempos para extender el plazo.
Cuanto más antiguo sea su automóvil, más probable es que tenga que gastar dinero en reparaciones y mantenimiento además de los pagos mensuales de su préstamo.
También podría cansarse de su automóvil durante un préstamo a largo plazo, dejándolo atrapado con años de pagos que no quiere hacer o con un patrimonio neto negativo que tendrá que transferir si desea comprar otro automóvil.
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Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html