Noli Cabantug ha pasado su carrera yendo y viniendo entre los sectores público y privado. Ahora, a los 58 años, se pregunta cómo serán sus ingresos de jubilación y qué puede hacer en los próximos años para mejorarlos.
El Sr. Cabantug, un enfermero práctico con licencia que vive en Pomona, California, enseña a estudiantes de escuelas secundarias públicas sobre carreras médicas. Con 18 años invertidos, espera recibir alrededor de $1,300 al mes del programa estatal de pensión para maestros si se jubila a los 62 años y $1,800 al mes si se jubila a los 67.
También ha cotizado al Seguro Social durante décadas, trabajando como enfermero en el sector privado durante las vacaciones escolares y antes de convertirse en educador a tiempo completo. Ahora está sopesando si trabajar más tiempo como maestro para aumentar su pensión o volver a la enfermería después de cumplir 62 años, dependiendo de cómo afecte su Seguro Social.
El Sr. Cabantug dice que gana el equivalente a $42 la hora enseñando, en comparación con hasta $60 la hora como enfermero, un trabajo que también ofrece la posibilidad de horas extras.
Juntos, el Sr. Cabantug y su esposa, Marie Cheryl Cabantug, ganan alrededor de $110,000 al año, y su hijo Brian, de 25 años, vive con ellos para ahorrar dinero. La Sra. Cabantug, de 48 años, es enfermera registrada en una agencia de salud en el hogar y planea seguir trabajando en el futuro previsible. La pareja paga alrededor de $400 al mes por un seguro médico privado para ella porque ella prefiere usar Kaiser Permanente, en lugar del seguro médico proporcionado a través del trabajo de su esposo.
La pareja tiene alrededor de $160,000 en cuentas IRA y $250,000 en capital en su casa. Les quedan unos 20 años de su hipoteca, que tiene una tasa de interés del 4.25%. Los costos mensuales de vivienda suman $2,600 con otros $880 para servicios públicos. La familia rara vez sale a comer y diezman alrededor del 10% de sus ingresos para apoyar iglesias en Filipinas.
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Ganan alrededor de $800 al mes por alquilar una habitación en su casa y esperan ganar otros $1,000 al mes de una segunda unidad de alquiler en su propiedad a partir del próximo año. Poseen una casa de vacaciones pagada en Filipinas, con un valor aproximado de $ 40,000, que alquilan la mayor parte del tiempo.
El Sr. Cabantug dice que está interesado en aprender más sobre el seguro de atención a largo plazo.
El Sr. Cabantug dice que disfruta trabajar en ambos campos. “Enseñar es moldear el carácter de los jóvenes y los prometedores, así como de los adultos jóvenes que necesitan inspiración”, dice. “La enfermería es cuidar a través del tacto”. Pero si sus ingresos de jubilación están seguros, dice que podría preferir la flexibilidad, la variedad y el salario más alto de la enfermería en los años laborales que le quedan.
Consejos de un profesional
El Sr. Cabantug tiene derecho al Seguro Social porque ha trabajado en el sector privado durante al menos 40 trimestres elegibles, dice William Houston, fundador y director de inversiones de Bay Street Capital Holdings en Los Altos, California. Pero no recibirá su beneficio completo.
Los trabajadores como el Sr. Cabantug están sujetos (con raras excepciones) a la Disposición de Eliminación de Ganancias Extraordinarias, que reduce los beneficios del Seguro Social de los trabajadores jubilados que también reciben beneficios de pensión basados en ganancias que no estaban sujetas al impuesto sobre la nómina del Seguro Social.
Suponiendo que el Sr. Cabantug comience a cobrar a los 67 años, su beneficio se descontará a unos $680 por mes de los $1,372 que recibiría si no tuviera también la pensión.
El Sr. Huston dice que el Sr. Cabantug debería consultar con su plan de pensiones para obtener más claridad sobre cómo cambiaría si continúa enseñando. Él dice que si bien aprecia el enfoque del Sr. Cabantug en tratar de maximizar sus ingresos de jubilación, simplemente obtener un ingreso más alto como enfermero durante los próximos años es algo que no debe pasar por alto.
El Sr. Cabantug es elegible para contribuciones adicionales a sus ahorros para la jubilación, y la pareja debería maximizar las cuentas con ventajas fiscales y libres de impuestos, como las cuentas IRA tradicionales y Roth y el 403(b) del lugar de trabajo del Sr. Cabantug, dice el Sr. Huston.
La pareja no gasta mucho en lujos, pero el Sr. Huston sugiere que busquen un seguro de automóvil menos costoso e investiguen su presupuesto de servicios públicos para buscar más ahorros.
El seguro de atención a largo plazo es costoso, dice el Sr. Houston, pero se proyecta que siete de cada 10 estadounidenses necesitarán atención a medida que envejecen. Sugiere que la pareja busque una póliza con una cláusula de devolución de la prima, que proporcione a los herederos la devolución del dinero en caso de que el titular de la póliza muera sin aprovechar los beneficios. Cuesta más, dice, pero proporciona tranquilidad.
La Sra. Gallegos es editora del Wall Street Journal en Nueva York. Envíale un correo electrónico a [email protected].
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Fuente: https://www.wsj.com/articles/near-retiree-maximize-social-security-11653082655?siteid=yhoof2&yptr=yahoo