Las anualidades son una forma de producto financiero híbrido. En parte inversión y en parte contrato, las compañías de seguros los venden principalmente como una forma de ahorrar para la jubilación. Si bien en los últimos años han sido criticados por rendimientos por debajo del mercado, a muchos jubilados les gustan por la sensación de certeza que ofrecen estos productos. Si está ahorrando para la jubilación, comprar una anualidad grande puede ser una buena manera de asegurar un flujo de ingresos muy seguro en sus últimos años. Esto es lo que necesita saber.
A asesor financiero podría ayudarlo a determinar si una anualidad es adecuada para su plan de jubilación.
¿Qué es una anualidad?
An anualidad es una forma de contrato que hace con una institución financiera, generalmente una compañía de seguros. Por tu parte, prometes hacer una sola pago de suma global por adelantado o una serie de pagos a lo largo del tiempo. Por su parte, prometen realizarle una serie fija de pagos en una fecha determinada en el futuro.
Hay dos tipos principales de anualidades. Una anualidad de período fijo, también conocida como anualidad de "plazo" o "período determinado", es aquella en la que recibe pagos garantizados durante un período de tiempo específico. Por ejemplo, puede comprar una anualidad que promete pagarle $500 por mes durante 10 años. El contrato especificará cuándo comienzan los pagos y cuándo terminan, un período conocido como el “período de anualización” o “fase de anualización”.
Una anualidad de por vida es más común, particularmente para ahorradores de jubilación. Con las anualidades de por vida, recibe un pago garantizado que comienza cuando se jubila o alcanza cierta edad. Estos pagos luego continúan por el resto de su vida. La “fase de anualización” cubre toda su jubilación. Al igual que con las rentas vitalicias de período fijo, las rentas vitalicias generalmente realizan pagos mensuales. Por ejemplo, puede comprar una anualidad que promete pagarle $ 500 por mes por el resto de su vida una vez que cumpla 70 años.
Con las anualidades de período fijo y de por vida, la cantidad que cobra aumenta en función de cuánto gasta por adelantado. Cuanto más dinero gaste en la anualidad y cuanto antes lo gaste, más pagará su anualidad con el tiempo. Por ejemplo, si compra una anualidad 20 años antes de que comience la fase de anualización, le pagará más por mes que si comprara el mismo producto con 10 años de anticipación. Esto se debe a que la compañía que le vende la anualidad la trata como un préstamo. Toman su dinero y lo usan para sus propias inversiones, luego lo devuelven con intereses en una fecha posterior.
En todos los casos, una anualidad está estructurada para que usted reciba el monto total que invirtió más un porcentaje adicional. Con las anualidades de por vida, la compañía reembolsará a sus herederos si usted muere antes de cobrar los pagos por un valor mínimo de la cantidad que gastó en el contrato. Es esta certeza lo que hace que las anualidades sean atractivas para muchos jubilados. Con una anualidad no hay peligro de que sus ahorros para la jubilación se agoten por completo porque, a menos que el banco o la compañía de seguros quiebre, usted tendrá un ingreso mínimo garantizado de por vida.
¿Qué paga una anualidad?
Es muy difícil establecer un promedio claro para los pagos de anualidades. Esto se debe a que la tasa de pago de las anualidades depende de varios factores diferentes, los más significativos:
Suma global versus pagos estructurados. Por lo general, su anualidad pagará más si la compra en una suma global en comparación con si paga la misma cantidad de dinero a lo largo del tiempo.
Fecha de compra. Cuanto antes compre su anualidad, generalmente mayor será su rendimiento.
Cantidad de pago. Las anualidades tienden a tener una mayor tasa de rendimiento cuando gasta más en ellas.
De por vida vs período fijo. Las anualidades de período fijo tienden a tener diferentes tasas de rendimiento en comparación con las anualidades vitalicias porque son productos garantizados, mientras que las anualidades vitalicias son especulativas según la duración de su jubilación.
Duración de la anualidad. Si compra una anualidad de período fijo, cuanto más largo sea el plazo de su contrato, mejor será la tasa que recibirá. Obtendrá menos dinero por mes, pero recibirá más durante la vigencia del contrato.
Empresa involucrada. Finalmente, diferentes empresas le ofrecerán diferentes productos. El rendimiento exacto que puede recibir depende completamente de a quién le compre su anualidad y de lo que esté dispuesto a ofrecer, porque no existe un conjunto de tasas al que todos se adhieran.
Incluso dentro de estas categorías hay más detalle porque las rentas vitalicias pueden tener tres estructuras diferentes para sus rendimientos: tasa fija, variable e indexada.
A anualidad de interés fijo es aquella en la que la tasa de devolución se establece de antemano. La empresa promete un pago específico durante un período de tiempo específico. Una anualidad de interés variable es aquella en la que el rendimiento se basa en fuerzas externas, como inversiones y tasas de mercado. La empresa especifica en qué se basará el rendimiento de la anualidad y luego realiza los pagos en función de esos factores externos. Finalmente, un anualidad indexada es aquella en la que el rendimiento de la anualidad está vinculado a un índice de terceros como el S&P 500. La compañía especifica en qué índice se basará su rendimiento y luego realiza los pagos según corresponda.
El resultado es que es extremadamente difícil calcular una tasa promedio clara para los pagos de anualidades.
Sin embargo, hay algunos datos por ahí. Ciertas anualidades a término con una tasa de pago fija son las más fáciles de evaluar porque tienen números específicos involucrados. Con esos productos, los estudios han encontrado que actualmente ofrecen tasas de rendimiento que oscilan entre el 1 % y el 5.5 %, con un promedio de alrededor del 3.2 %. Pero debe tomar incluso esos números con un grano de sal, ya que cambiarán en función de factores que van desde la duración de su contrato hasta el momento en que lo compra.
¿Cuánto pagaría una anualidad de $ 1.5 millones?
Entonces, dicho todo esto, ¿cuánto debe esperar de una anualidad de $ 1.5 millones?
Para la mayoría de las personas que ahorran para la jubilación, esta es la pregunta fundamental. Quieren saber cuánto les pagará este producto una vez que se jubilen para poder agregarlo a su planificación financiera. Y la buena noticia es que, de hecho, puedes conocer esa cifra. Depende de los detalles del producto que planee comprar, pero cuando invierta en una anualidad específica, verá la tasa mensual exacta que obtendrá para cualquier conjunto de circunstancias.
Por ejemplo, supongamos que compra una anualidad por $1.5 millones de Schwab con los siguientes detalles:
Pago: Suma global por adelantado
Fecha de compra: 30 años antes de la anualización
Estructura: Renta vitalicia
Rentabilidad: Rentabilidad fija
Por lo tanto, compra una anualidad 30 años antes de que planee cobrar. Usted paga el precio total por adelantado y compra un producto de jubilación que realizará pagos mensuales regulares por el resto de su vida una vez que se jubile. Con base en esos factores, algunos contratos de anualidad le pagará $ 29,624 por mes por el resto de su vida una vez que comience a cobrar en ese contrato.
O, supongamos que cambia los factores ligeramente:
Pago: Suma global por adelantado
Fecha de compra: 30 años antes de la anualización
Estructura: Periodo determinado por 20 años
Rentabilidad: Rentabilidad fija
En este caso, nuevamente, compró la anualidad con 30 años de anticipación mientras pagaba el precio total de compra por adelantado. Sin embargo, esta vez no cobrará los pagos de la anualidad de por vida. Cobrará pagos mensuales durante 20 años después de los cuales el contrato expirará. En ese caso, podría recibir $ 35,373 por mes durante la duración del contrato, y eventualmente recibir un total de $ 8.5 millones. los anualidad pagará más debido a la certeza que implica un contrato a término en lugar de la naturaleza abierta de un producto de por vida.
Estas cifras son generosas no solo por la inversión de 1.5 millones de dólares, sino también por el largo plazo de entrega. Con 30 años, Schwab puede ganar mucho dinero con su inversión inicial, por lo que pueden permitirse devolver una gran parte.
Resumen Final
Las anualidades son productos de seguro que usted compra por adelantado y luego se le paga una cantidad fija a lo largo del tiempo. Son productos de jubilación populares dado el grado de certeza que ofrecen, pero cuánto pagará una anualidad depende completamente del producto exacto que compre.
Consejos para ahorradores de jubilación
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Las rentas vitalicias tienen sus ventajas, sobre todo la certeza que pueden ofrecer a los ahorradores para la jubilación. Pero los críticos sugieren que pueden costarle mucho más que si hubiera invertido la misma cantidad de tiempo en un fondo indexado simple. Aprende aquí sobre los pros y los contras.
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El puesto ¿Cuánto pagaría una anualidad de $ 1.5 millones? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html