Independientemente de si tiene 25 o 55 años, ahorrar para la jubilación es una sabia estrategia financiera. Todo el mundo se enfrentará a la jubilación en algún momento, ya sea por elección o por necesidad. Ya sea que esté encaminado hacia los ahorros para la jubilación o necesite ponerse al día, o sea un asesor financiero que quiere ayudar a los clientes a prepararse para sus últimos años, estos ocho consejos esenciales para los ahorros para la jubilación pondrán más dinero en su cuenta.
Puntos clave
- Aproveche al máximo su planificación de jubilación aprovechando los planes patrocinados por el empleador y las coincidencias de la compañía.
- Considere reclamar aportes dobles al plan o un crédito tributario por ahorros para la jubilación de su aporte al plan.
- Aumente sus ahorros a través de una cuenta IRA Roth de puerta trasera.
- Puede ahorrar más si se muda a un estado sin impuestos estatales.
- Piense en abrir una cuenta de ahorros para el trabajo por cuenta propia y una cuenta de ahorros para la salud.
1. Tome el 401(k) o 403(b) Company Match
Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación y una contribución equivalente de la empresa, debe contribuir hasta el monto que la empresa aporta. Para obtener el mayor beneficio de jubilación, contribuya hasta el monto máximo permitido por la ley a sus planes de ahorro para la jubilación. Comience ahora para obtener el mayor beneficio financiero.
Aquí hay un ejemplo para mostrar cómo funciona. Digamos que José gana $50,000 por año. Su empresa aporta hasta el 5% de su salario, igualando cada dólar que deposita en la cuenta de jubilación de su lugar de trabajo. Al invertir al menos $2,500 en su 401(k), automáticamente obtiene una bonificación de $2,500 de su empleador, junto con importantes beneficios fiscales. Si José no agrega su 5% al fondo común, pierde dinero gratis.
2. Reclamar Aportes Dobles al Plan de Retiro
Una oportunidad de ahorro para la jubilación poco conocida permite a algunos maestros, trabajadores de la salud, empleados del sector público y organizaciones sin fines de lucro la oportunidad de contribuir el doble a los planes de jubilación, debido a ciertas disposiciones de recuperación. Estas disposiciones se aplican a ciertos participantes del plan 457(b) y 403(b). Los detalles se proporcionan en el sitio web del Servicio de Impuestos Internos (IRS).
Estos trabajadores pueden agregar $19,500, la cantidad máxima para 2021 (o $20,500 en 2022), a las cuentas del plan de jubilación 403(b) o 457.
3. Solicite el Crédito de Ahorro para la Jubilación del Tío Sam
Si es un contribuyente de ingresos bajos o medios, puede reclamar un crédito fiscal de hasta el 50% de su contribución al plan de jubilación. Si está casado y presenta una declaración conjunta con un ingreso bruto ajustado (AGI) de menos de $68,000 para 2022 ($66,000 para 2021), y contribuye a un plan de jubilación calificado, puede ser elegible para un crédito fiscal.
El límite de ingresos para jefes de familia es de $51,000 para 2022 ($49,500 para 2021) y para contribuyentes solteros y personas casadas que declaran por separado es de $34,000 para 2022 ($33,000 para 2021).
El crédito máximo para 2021 y 2022 es de $2,000 para parejas casadas que presentan declaración conjunta y $1,000 para contribuyentes solteros (aplicado contra los montos máximos de contribución: $4,000 para parejas casadas que presentan declaración conjunta y $2,000 para contribuyentes solteros).
4. Use la IRA Backdoor Roth para aumentar sus ahorros
Para 2022, el rango de contribución de eliminación gradual de AGI para cuentas IRA Roth para parejas casadas que presentan una declaración conjunta es de $204,000 a $214,000 ($198,000 a $208,000 para 2021) y para contribuyentes solteros y cabezas de familia es de $129,000 a $144,000 ($125,000 a $140,000 para 2021).
Si su ingreso actual es demasiado alto y lo hace inelegible para contribuir a una cuenta IRA Roth, hay otra forma de hacerlo. Primero, contribuya a una cuenta IRA tradicional. No hay tope de ingresos para las contribuciones a una IRA tradicional no deducible, aunque hay un límite en lo que se puede contribuir.
El IRS limita el límite de contribución a $6,000 (para 2021 y 2022) o $7,000 si tiene 50 años o más, o la compensación imponible total del contribuyente si fue menor que los montos en dólares establecidos.
Después de que se liquiden los fondos, convierta la IRA tradicional en una IRA Roth. De esa manera, los fondos pueden acumularse para el futuro y retirarse libres de impuestos, siempre que cumpla con las pautas de retiro.
“Tengo clientes de altos ingresos que abren cuentas IRA tradicionales y hacen contribuciones no deducibles en forma mensual automática hasta el monto máximo permitido”, dice Alyssa Marks, asesora principal de Trifecta Financial.
Marcos agrega lo siguiente:
“Al final de cada trimestre, enviamos una solicitud de conversión completa para que todo el saldo de IRA se convierta a su cuenta Roth. Al convertir trimestralmente, no hay mucho tiempo para que las ganancias imponibles se acumulen en la IRA tradicional. Por lo que la implicación fiscal de la conversión es mínima para el cliente. Y están ahorrando dólares de jubilación adicionales para capitalizar y retirar libres de impuestos más adelante”.
5. Jubilarse en el Estado Correcto
Alaska, Florida, Dakota del Sur, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada y Washington se jactan del hecho de que no tienen impuestos estatales sobre la renta. Tenga en cuenta que New Hampshire no grava los ingresos del trabajo, pero sí los dividendos y los intereses.
Afortunadamente para los jubilados, la mayoría de los estados no gravan el Seguro Social. Antes de empacar y mudarse, evalúe todos los impuestos en su nuevo estado de residencia propuesto.
6. Ahorro para el retiro por cuenta propia
Incluso si es solo un trabajo secundario, los ingresos del trabajo por cuenta propia le permiten contribuir a un plan 401(k) individual y a un plan de Pensión Simplificada para Empleados (SEP). Puedes aportar hasta el 25% de tus ingresos netos de trabajo por cuenta propia, hasta $61,000 en 2022 ($58,000 en 2021) con un SEP. Si tiene menos de 50 años, puede invertir hasta $20,500 en 2022 ($19,500 en 2021) en un Solo 401(k) en el rol de empleado.
La contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más es de $6,500 en 2022 (sin cambios desde 2021). También existe la oportunidad de contribuir más al 401(k) individual en el papel del empleador.
7. La Cuenta de Ahorro de Salud (HSA)
Con los costos de atención médica en aumento y la proliferación de planes de salud con deducible alto (HDHP), la cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una excelente oportunidad para planificar la jubilación. Esta herramienta no solo se puede usar para pagar los gastos de atención médica, sino que también se puede usar para acumular fondos adicionales para la jubilación.
El individuo o empleador contribuye hasta $7,300 para una familia o $3,650 para un individuo en 2022. Las contribuciones son 100% deducibles de impuestos y los fondos no utilizados para gastos médicos pueden continuar invirtiéndose y creciendo con el tiempo. No solo eso, sino que las distribuciones realizadas sobre gastos médicos calificados están exentas de impuestos. Los mayores de 55 años pueden ahorrar $1,000 adicionales por año.
Recuerde, una IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos, mientras que una IRA Roth se financia con dólares después de impuestos. Elija el que mejor se adapte a su situación fiscal.
Recuerde, una IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos, mientras que una IRA Roth se financia con dólares después de impuestos. Elija el que mejor se adapte a su situación fiscal.
"Las cuentas de ahorro para la salud son el único vehículo de ahorro que es deducible de impuestos al ingresar y potencialmente libre de impuestos en el retiro si se usa para gastos médicos calificados", dice Robert M. Troyano, CPA, CFP, fundador y socio gerente de RMT. Gestión de patrimonios. “Estas cuentas deben financiarse al máximo, ya que es casi seguro que los participantes tendrán algunos gastos médicos de bolsillo actualmente o en el futuro”.
Además, "una vez que cumpla los 65 años, cualquier activo dentro de la cuenta HSA se puede usar para cualquier cosa, no solo para gastos relacionados con la atención médica", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, y autor de "Index Funds: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos”.
8. Benefíciese de envejecer
Si tiene más de 50 años, el sistema fiscal es su amigo. Se elevan los límites de contribución del plan de jubilación, lo que brinda a los inversionistas mayores la oportunidad de acelerar sus ahorros para la jubilación. Puede aumentar las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales y Roth a $7,000 para 2021 y 2022.
Finalmente, el gobierno lo recompensa con la oportunidad de contribuir $6,500 adicionales al plan de jubilación patrocinado por el empleador (por ejemplo, 401(k), 403(b), 457) por un monto máximo de $27,000 en 2022 ($26,000 en 2021).
¿Cuánto dinero debo ahorrar para la jubilación?
La cantidad de dinero que debe ahorrar para la jubilación varía según muchos factores, como su salud, su estilo de vida actual, su estilo de vida durante la jubilación y cualquier obligación que pueda tener. En general, los expertos sugieren que su ingreso mensual durante la jubilación debe estar entre el 70% y el 80% del ingreso de su último trabajo.
¿Cuánto puedo contribuir a mi plan 401(k)?
Puede contribuir hasta $19,500 a su plan 401(k) en 2021. Esta cantidad aumenta a $20,500 en 2022. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $6,500 adicionales en ambos años.
¿Cuáles son los límites de contribución de IRA?
El límite de contribución tanto para una IRA tradicional como para una Roth IRA es de $6,000 en 2021 y 2022. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con $1,000 adicionales.
Lo más importante es...
Automatice sus ahorros para la jubilación y transfiera el dinero de su cheque de pago a todas y cada una de sus cuentas de jubilación. El efectivo que no puede tener en sus manos es más dinero para sus ahorros de jubilación. Aproveche las oportunidades de jubilación con ahorro de impuestos para las que califica. Al comenzar ahora y maximizar los dólares de su cuenta de jubilación, asegura su futuro financiero.
Fuente: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo