4 movimientos financieros si tiene, o le preocupa, Covid prolongado

Long Covid es una enfermedad crónica con impacto de largo alcance, tanto en términos de salud y finanzas del hogar.

Hasta 23 millones de estadounidenses han sufrido síntomas prolongados de Covid-19, conforme al Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. Pero hay pasos que las personas y sus familias pueden tomar para mitigar el impacto financiero negativo, en los ámbitos de la salud, el patrimonio, los impuestos y la planificación de seguros.

“Puede hacer mucho para ayudar a los clientes a ahorrar dinero y tiempo”, carolyn mcclanahan, un planificador financiero certificado y médico, dijo a los asesores financieros el martes en CNBC's Cumbre de asesores financieros.

“Estamos lejos de terminar con esto”, dijo McClanahan, fundador de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida, sobre el largo covid.

Cierta planificación financiera, como sopesar si necesita un seguro de vida y/o discapacidad, es preventiva y debe realizarse antes de que alguien se enferme, dijo McClanahan.

Esperar hasta después de desarrollar un covid prolongado podría significar que pagará primas más altas por un seguro de vida o un seguro privado por discapacidad, o que las aseguradoras negarán la cobertura, dijo McClanahan.

“Haga que [los clientes] estén asegurados antes de que realmente desarrollen una enfermedad”, dijo McClanahan, quien es miembro del Consejo Asesor de CNBC.

Las aseguradoras de vida, por ejemplo, generalmente requieren un examen médico para determinar la salud relativa de los solicitantes y pueden aumentar los costos o denegar una solicitud según lo que surja durante el proceso de suscripción.

Long Covid se ha relacionado con cientos de síntomas potenciales, algunos de los cuales son debilitantes y graves, como daños en órganos vitales. Los síntomas pueden durar varios meses o años, en algunos casos.

El seguro de discapacidad a corto y largo plazo reemplaza una parte del salario de un trabajador si debe faltar al trabajo por un período prolongado debido a una discapacidad. Pólizas de seguro de vida reemplazar los ingresos perdidos para los beneficiarios (como cónyuge e hijos) en caso de fallecimiento.

Los trabajadores pueden obtener cobertura de vida o discapacidad gratuita o de bajo costo a través de su empleador durante la inscripción abierta anual.

(Muchas personas con síntomas prolongados también solicitan el seguro de discapacidad del Seguro Social. Sin embargo, las reclamaciones generalmente son más difíciles de aprobar, ya que los solicitantes deben demostrar que no pueden trabajar durante al menos un año, dijo McClanahan).

Obtener un diagnóstico de Covid prolongado puede ser un desafío, en parte porque la enfermedad es nuevo y aún no bien entendido por la comunidad médica.

Por ejemplo, todavía no hay una prueba para determinar si alguien tiene Covid durante mucho tiempo, lo que significa que algunos médicos dudan en diagnosticar o tratar a los pacientes. La dinámica puede resultar en amplias visitas médicas y costos asociados.

“La gente tiene que pasar por varios médicos”, dijo McClanahan. “Los médicos odian cuando no pueden meter algo fácilmente en una caja”.

Para las personas preocupadas por la posibilidad de tener un covid prolongado, McClanahan recomienda crear un diario médico con registros detallados de cada síntoma y visita al médico. En última instancia, esto podría ayudar a que se apruebe un reclamo por discapacidad, en caso de que sea necesario, dijo.

También recomienda buscar un nuevo médico si el suyo no muestra disposición a considerar a Covid como una razón para los síntomas; los buenos médicos muestran compasión desde el principio y trabajarán con usted para ayudarlo a obtener la aprobación del seguro por discapacidad, dijo McClanahan.

Además, los pacientes que alcanzar su deducible anual deben adelantar cualquier visita o procedimiento de salud necesarios para ellos y/o cualquier miembro de la familia cubierto por el seguro de salud, agregó.

Digamos que su AGI es de $50,000 este año. Puede deducir cualquier costo médico superior a $3,750 de su factura de impuestos federales sobre la renta. Esos costos pueden incluir “pagos por el diagnóstico, cura, mitigación, tratamiento o prevención de enfermedades, o pagos por tratamientos que afecten cualquier estructura o función del cuerpo”. conforme al IRS

Los pacientes de Covid durante mucho tiempo con gastos médicos grandes y deducibles pueden considerar estrategias de planificación financiera que extraigan ingresos imponibles para el año en curso pero beneficien a los pacientes a largo plazo.

Por ejemplo, pueden considerar un “Conversión Roth”, dijo McClanahan. Esto convertiría una cuenta de jubilación antes de impuestos en una cuenta Roth, un tipo de cuenta después de impuestos.

Este es el beneficio: retirar fondos de una cuenta Roth durante la jubilación significa que no deberá impuestos sobre la renta sobre el retiro como lo haría con una cuenta antes de impuestos. La advertencia es que deberás impuestos sobre la renta en el año en que completes la conversión.

Las personas con grandes costos médicos anuales pueden usar las deducciones de impuestos asociadas para negar el pago del impuesto sobre la renta para una conversión Roth, esencialmente haciéndolo de forma gratuita. Según la categoría impositiva en la que se encuentre, podría suponer un ahorro de más del 20 %.