Tal vez haya oído hablar de las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero sabe poco sobre lo que son o cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación. Para comenzar, echemos un vistazo a cuatro datos básicos sobre las cuentas IRA.
Una IRA es un plan de ahorro a largo plazo que está diseñado para ayudar a las personas que trabajan a ahorrar para la jubilación. Sus beneficios fiscales son similares a los de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k) or 403 (b.
Si trabaja por cuenta propia o independiente, o si su empleador no ofrece un 401(k), la IRA es su mejor opción para ahorrar para la jubilación mientras reduce su ingreso imponible. Si tiene acceso tanto a un 401(k) como a una IRA, es una buena idea ahorrar en ambos tipos de planes para diversificar sus inversiones.
Puede elegir entre una gran variedad de cuentas IRA de casi cualquier banco o corredor. A diferencia de un 401(k) patrocinado por una empresa, puede invertir en casi cualquier cosa que desee.
Puntos clave
- Hay límites anuales en cuanto a cuánto puede contribuir a una IRA, ya sea una IRA tradicional o Roth.
- Sus ingresos determinan si es elegible para contribuir a una cuenta IRA y cuánto puede contribuir.
- Con una cuenta IRA tradicional, sus contribuciones se realizan con fondos antes de impuestos y reducen su ingreso imponible del año. Deberá pagar los impuestos adeudados solo cuando retire dinero.
- Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones se realizan con fondos después de impuestos. Sus retiros no están sujetos a impuestos.
- Puede retirar sus contribuciones de una cuenta IRA Roth libre de impuestos y sin multas a cualquier edad.
1. Límites de IRA
Para 2022, el Servicio de Impuestos Internos le permite contribuir hasta $6,000 si tiene menos de 50 años y $7,000 por año si tiene 50 años o más. Para 2023, el IRS le permite contribuir hasta $6,500 (o $7,500 si tiene 50 años o más).
Usted debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una cuenta IRA. Eso puede incluir los ingresos de un cónyuge si está casado y presenta una declaración conjunta.
2. Tipos de cuentas IRA
Hay dos tipos diferentes principales de cuentas IRA: tradicional y Roth. La IRA tradicional no requiere que pague impuestos sobre sus ganancias hasta que comience a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD).
A partir del 1 de enero de 2023, la edad a la que debe comenzar a tomar RMD se elevó de 73 a 72.
Debido a que el dinero no ha sido gravado (todavía), la IRA tradicional mantiene más dinero en su cuenta con el tiempo, y eso permite que el dinero compuesto a un ritmo más rápido.
La cuenta IRA Roth requiere que pague impuestos ahora, a su tasa impositiva actual. Esto permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos. Si anticipa estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, el Roth es probablemente su mejor opción.
Además de esas dos opciones populares, existen muchos otros tipos de IRA, que incluyen:
- SEP IRA, que permiten a los empleadores (generalmente pequeñas empresas o personas que trabajan por cuenta propia) hacer contribuciones para la jubilación.
- IRA SIMPLES, que están diseñados para ser ofrecidos por pequeñas empresas.
- IRA autodirigidas, que son muy similares a las cuentas IRA tradicionales o Roth, excepto que existen límites para las opciones de inversión.
Si gana más de cierta cantidad, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth. Los límites se revisan anualmente.
Si gana más de cierta cantidad, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth. Los límites se revisan anualmente.
3. Elegibilidad de IRA
Con la IRA tradicional, la deducciones los montos de sus contribuciones son limitados si también está cubierto por un plan patrocinado por el empleador.
Deducción completa permitida
Para 2022, los contribuyentes individuales que ganan $68,000 o menos pueden tomar una deducción completa. Las parejas casadas que ganan menos de $109,000 pueden hacer la deducción completa.
Estos límites se han aumentado para 2023. Los contribuyentes individuales que ganan $73,000 o menos o los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta que ganan menos de $116,000 pueden hacer la deducción completa.
Deducción parcial permitida
Hay una deducción parcial disponible para los contribuyentes solteros que ganan más de $68,000 pero menos de $78,000 en 2022. Las parejas casadas que ganan entre $109,000 y $129,000 pueden obtener una deducción parcial para 2022.
Estos límites también se incrementaron para 2023. Los contribuyentes individuales que ganen entre $73,000 y $83,000 aún pueden tomar una deducción parcial. Además, los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta y ganan entre $116,000 y $136,000 también pueden tomar una deducción parcial.
Sin Deducción Permitida
Hay un tope en el ingreso bruto ajustado modificado permitido (MAGI) de un contribuyente para tomar esta deducción. Si el MAGI de una persona supera los $78,000 en 2022 o $83,000 en 2023, no es elegible para tomar la deducción. Lo mismo se aplica a los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta que ganan más de $214,000 en 2022 o $228,000 en 2023.
Si su IRA tradicional no es deducible de impuestos, una Roth IRA es la mejor opción. Con la cuenta IRA Roth, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y existen límites de ingresos.
4. Costos de IRA
Para abrir una IRA, deberá visitar un banco o una institución de inversión. corredor, en persona o en línea.
Algunos corredores en línea ofrecen cuentas IRA sin cargo además de las comisiones por comprar y vender dentro de la cuenta. Otros corredores cobrarán una tarifa de administración anual, incluso si no administran la cuenta por usted.
Busque una cuenta IRA sin cargo. Una tarifa de administración del 1% puede reducir significativamente su saldo durante un período de 20 años, por lo que es importante mantener las tarifas al mínimo.
¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?
Una IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos, lo que significa que obtiene una deducción por adelantado. Tendrá que pagar impuestos sobre la renta en el año en que realice un retiro.
Una cuenta IRA Roth se financia con dólares después de impuestos. Aunque no obtiene ningún beneficio fiscal inmediato, su contribución y todas sus ganancias pueden retirarse en el futuro libres de impuestos.
La IRA Roth también cuenta con más flexibilidad para los retiros que una IRA tradicional. Ya pagó sus impuestos sobre la renta adeudados por el dinero, por lo que es suyo si lo quiere antes.
¿Es mejor una IRA tradicional que una Roth IRA?
Una IRA no es necesariamente mejor que la otra. Uno puede ser más adecuado para algunos inversores.
Las cuentas IRA tradicionales tienden a favorecer a las personas con mayores ingresos a corto plazo porque las contribuciones reducen su obligación tributaria inmediata. Las contribuciones Roth tienden a favorecer a los ahorradores más jóvenes y de bajos ingresos que pueden esperar estar en una categoría impositiva más alta en el futuro.
¿Cuál es la diferencia entre una IRA y una 401(k)?
Ambas son cuentas de inversión que albergan ahorros a largo plazo para la jubilación.
Un 401(k) es un plan administrado por el empleador. El empleador elegirá las inversiones disponibles para usted, seleccionará al corredor en su nombre y supervisará la administración del plan. El empleador puede aportar un copago a su cuenta, que es un beneficio sustancial para los empleados.
Una IRA es una cuenta de jubilación autoadministrada que usted elige y supervisa. Tienes mucha más flexibilidad y elección.
Lo más importante es...
Ya sea una Roth o una IRA tradicional, comience. El dinero que se encuentra en su cuenta de ahorros, que gana poco o ningún interés, podría trabajar más para usted en una IRA, incluso con opciones de inversión seguras.
¿No sabes cómo invertir el dinero? Pregunte a un asesor de pago para un poco de ayuda. Muchos están felices de cobrarle una tarifa única y una tarifa por una consulta anual.
Fuente: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo