Un nuevo conjunto de reformas a los planes de ahorro e impuestos para la jubilación de Estados Unidos superó un obstáculo clave en el Congreso la semana pasada.
Conocidas como la Ley SECURE 2.0, la Ley EARN y la Ley RISE & SHINE, las medidas modificarán las reglas sobre las cuentas IRA, 401(k) y otros planes de jubilación con privilegios fiscales.
Los proyectos de ley están recibiendo grandes aplausos de republicanos y demócratas y de la mayoría de la prensa financiera.
Pero no hay uno, sino tres grandes problemas.
- Apenas abordan la mayor crisis de jubilación que enfrenta EE. UU.
Casi un tercio de las personas mayores de 55 años en Estados Unidos no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación, ni tampoco un plan de pensiones. Así informa el Oficina de Contabilidad del Gobierno, que sitúa la impactante cifra en un 29%. Ah, y eso fue antes de la pandemia y los cierres.
Esto, en una sociedad que envejece, donde las necesidades financieras de los adultos mayores aumentan, no disminuyen. Decenas de millones vivirán en la vejez en la pobreza.
Albert Feuer, abogado de beneficios y experto en los proyectos de ley, dice que lo único que realmente podría ayudar a estas personas sería una expansión del llamado Crédito fiscal para ahorradores.
Este crédito es una bonificación anual modesta que los contribuyentes otorgan a los trabajadores pobres si colocan algunos de sus propios dólares ganados con tanto esfuerzo en una cuenta de jubilación como una IRA. Está limitado a $1,000 por persona por año y para personas con bajos ingresos: $34,000 al año en ingresos brutos ajustados para un solo contribuyente y $68,000 para contribuyentes conjuntos. Y se destina al ahorro, no al gasto.
Los nuevos proyectos de ley ampliarán el programa. Por ejemplo, le dará a más personas el máximo de $ 1,000, y dirigirá el dinero directamente a su plan de jubilación, y hará que la crédito reembolsable.
Pero la expansión solo llega hasta cierto punto. Por ejemplo, no eleva la cantidad más allá de $1,000, una suma que, si bien es útil, sigue siendo sumamente inadecuada para la jubilación. El Comité Conjunto de Impuestos, la oficina del Congreso que maneja los números sobre impuestos y gastos, dice que menos de una cuarta parte del costo de este proyecto de ley se destina a expandir el crédito. Las otras tres cuartas partes se destinan a exenciones fiscales para la clase media alta.
La expansión del Savers' Credit ni siquiera comenzará hasta 2028.
Como resultado, Feuer argumenta que es probable que SECURE 2.0 aumente, no disminuya, la desigualdad en la jubilación porque dirige la mayoría de sus beneficios hacia los que están más arriba en la escala.
2. Las matemáticas no son honestas.
El Comité para un Presupuesto Federal Responsable dice que el Senado está ocultando el costo real del proyecto de ley a los contribuyentes. El CRFB estima el costo real será de $ 84 mil millones, no los supuestos $ 39 mil millones, una vez que elimina los "trucos contables".
El mismo Feuer dice que el proyecto de ley está lleno de “humo y espejos”. Muchos de los costos reales están efectivamente ocultos: por ejemplo, el Congreso cuenta las ganancias de ingresos iniciales de las contribuciones a cuentas IRA Roth, que se realizan con dólares después de impuestos, pero no las futuras pérdidas de ingresos una vez que el dinero está en el refugio.
3. No tocan el mayor abuso de refugio fiscal
El proyecto de ley abandona los planes para recuperar algunas de las exenciones fiscales extraordinarias realizadas por los ricos a través de los llamados Mega IRA y Mega 401 (k).
No son solo los socialistas que gritan los que piensan que hay algo extraño en las exenciones fiscales especiales que permiten a las personas muy ricas albergar $ 280 mil millones adicionales en activos del gobierno. Pero ese fue el total retenido en 2019 en las llamadas cuentas Mega IRA por valor de más de $5 millones. Y $ 93 mil millones de eso estaban en cuentas IRA valoradas en más de $ 15 millones.
Un índice equilibrado de acciones y bonos de EE. UU. ha ganado alrededor de un 10 % desde finales de 2019, incluso si se tiene en cuenta la crisis reciente, por lo que las cifras son presumiblemente mucho más altas hoy.
Nada de esto es ilegal o incluso censurable. La gente usó las lagunas disponibles para ellos. Pero sigue siendo atroz, y no es en absoluto para lo que se crearon estos refugios. Debería ser razonable recoger al menos algunos de los beneficios inesperados.
Hubo una propuesta para exigir que las personas que han acumulado tanto comiencen a recibir distribuciones por encima del nivel de $10 millones, pero se eliminó del proyecto de ley que se aprobó en el comité del Senado la semana pasada. El Comité Conjunto sobre Impuestos estimó que la propuesta por sí sola habría generado $ 14 mil millones adicionales en ingresos fiscales: más de lo que se gasta simplemente expandiendo el crédito de los ahorradores para los pobres.
En otras palabras, simplemente exigir a las personas que cash out Los saldos de IRA superiores a $10 millones nos permitirían duplicar la ayuda que se brinda a los trabajadores pobres que intentan ahorrar para la jubilación. Lo pagaría con creces. El senador Ron Wyden (D-Ore.), presidente del Comité de Finanzas del Senado, prometió mantener sus distribuciones de fuerza de presión de mega ITA.
"Quiero que los miembros y todos los que están siguiendo esto sepan que voy a seguir investigando este problema". Wyden dijo la semana pasada.
Unos “pocos afortunados” tienen más de $200 mil millones en cuentas IRA o 401(k), dijo Wyden. “No hay ninguna razón por la que los contribuyentes estadounidenses deban estar en apuros por subsidiar estas cuentas masivas… El proyecto de ley final sobre la jubilación que llega al escritorio del presidente debería tomar medidas enérgicas contra este abuso obvio del código tributario”.
¿El Congreso solucionará estos problemas? Manténganse al tanto.
3 grandes problemas con las nuevas reformas de jubilación del Congreso
Un nuevo conjunto de reformas a los planes de ahorro e impuestos para la jubilación de Estados Unidos superó un obstáculo clave en el Congreso la semana pasada.
Conocidas como la Ley SECURE 2.0, la Ley EARN y la Ley RISE & SHINE, las medidas modificarán las reglas sobre las cuentas IRA, 401(k) y otros planes de jubilación con privilegios fiscales.
Los proyectos de ley están recibiendo grandes aplausos de republicanos y demócratas y de la mayoría de la prensa financiera.
Pero no hay uno, sino tres grandes problemas.
Casi un tercio de las personas mayores de 55 años en Estados Unidos no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación, ni tampoco un plan de pensiones. Así informa el Oficina de Contabilidad del Gobierno, que sitúa la impactante cifra en un 29%. Ah, y eso fue antes de la pandemia y los cierres.
Esto, en una sociedad que envejece, donde las necesidades financieras de los adultos mayores aumentan, no disminuyen. Decenas de millones vivirán en la vejez en la pobreza.
Albert Feuer, abogado de beneficios y experto en los proyectos de ley, dice que lo único que realmente podría ayudar a estas personas sería una expansión del llamado Crédito fiscal para ahorradores.
Este crédito es una bonificación anual modesta que los contribuyentes otorgan a los trabajadores pobres si colocan algunos de sus propios dólares ganados con tanto esfuerzo en una cuenta de jubilación como una IRA. Está limitado a $1,000 por persona por año y para personas con bajos ingresos: $34,000 al año en ingresos brutos ajustados para un solo contribuyente y $68,000 para contribuyentes conjuntos. Y se destina al ahorro, no al gasto.
Los nuevos proyectos de ley ampliarán el programa. Por ejemplo, le dará a más personas el máximo de $ 1,000, y dirigirá el dinero directamente a su plan de jubilación, y hará que la crédito reembolsable.
Pero la expansión solo llega hasta cierto punto. Por ejemplo, no eleva la cantidad más allá de $1,000, una suma que, si bien es útil, sigue siendo sumamente inadecuada para la jubilación. El Comité Conjunto de Impuestos, la oficina del Congreso que maneja los números sobre impuestos y gastos, dice que menos de una cuarta parte del costo de este proyecto de ley se destina a expandir el crédito. Las otras tres cuartas partes se destinan a exenciones fiscales para la clase media alta.
La expansión del Savers' Credit ni siquiera comenzará hasta 2028.
Como resultado, Feuer argumenta que es probable que SECURE 2.0 aumente, no disminuya, la desigualdad en la jubilación porque dirige la mayoría de sus beneficios hacia los que están más arriba en la escala.
2. Las matemáticas no son honestas.
El Comité para un Presupuesto Federal Responsable dice que el Senado está ocultando el costo real del proyecto de ley a los contribuyentes. El CRFB estima el costo real será de $ 84 mil millones, no los supuestos $ 39 mil millones, una vez que elimina los "trucos contables".
El mismo Feuer dice que el proyecto de ley está lleno de “humo y espejos”. Muchos de los costos reales están efectivamente ocultos: por ejemplo, el Congreso cuenta las ganancias de ingresos iniciales de las contribuciones a cuentas IRA Roth, que se realizan con dólares después de impuestos, pero no las futuras pérdidas de ingresos una vez que el dinero está en el refugio.
3. No tocan el mayor abuso de refugio fiscal
El proyecto de ley abandona los planes para recuperar algunas de las exenciones fiscales extraordinarias realizadas por los ricos a través de los llamados Mega IRA y Mega 401 (k).
No son solo los socialistas que gritan los que piensan que hay algo extraño en las exenciones fiscales especiales que permiten a las personas muy ricas albergar $ 280 mil millones adicionales en activos del gobierno. Pero ese fue el total retenido en 2019 en las llamadas cuentas Mega IRA por valor de más de $5 millones. Y $ 93 mil millones de eso estaban en cuentas IRA valoradas en más de $ 15 millones.
Un índice equilibrado de acciones y bonos de EE. UU. ha ganado alrededor de un 10 % desde finales de 2019, incluso si se tiene en cuenta la crisis reciente, por lo que las cifras son presumiblemente mucho más altas hoy.
Nada de esto es ilegal o incluso censurable. La gente usó las lagunas disponibles para ellos. Pero sigue siendo atroz, y no es en absoluto para lo que se crearon estos refugios. Debería ser razonable recoger al menos algunos de los beneficios inesperados.
Hubo una propuesta para exigir que las personas que han acumulado tanto comiencen a recibir distribuciones por encima del nivel de $10 millones, pero se eliminó del proyecto de ley que se aprobó en el comité del Senado la semana pasada. El Comité Conjunto sobre Impuestos estimó que la propuesta por sí sola habría generado $ 14 mil millones adicionales en ingresos fiscales: más de lo que se gasta simplemente expandiendo el crédito de los ahorradores para los pobres.
En otras palabras, simplemente exigir a las personas que cash out Los saldos de IRA superiores a $10 millones nos permitirían duplicar la ayuda que se brinda a los trabajadores pobres que intentan ahorrar para la jubilación. Lo pagaría con creces. El senador Ron Wyden (D-Ore.), presidente del Comité de Finanzas del Senado, prometió mantener sus distribuciones de fuerza de presión de mega ITA.
"Quiero que los miembros y todos los que están siguiendo esto sepan que voy a seguir investigando este problema". Wyden dijo la semana pasada.
Unos “pocos afortunados” tienen más de $200 mil millones en cuentas IRA o 401(k), dijo Wyden. “No hay ninguna razón por la que los contribuyentes estadounidenses deban estar en apuros por subsidiar estas cuentas masivas… El proyecto de ley final sobre la jubilación que llega al escritorio del presidente debería tomar medidas enérgicas contra este abuso obvio del código tributario”.
¿El Congreso solucionará estos problemas? Manténganse al tanto.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo