Cómo las criptomonedas cambiarán la banca en África

El costo de no estar bancarizado

Estimaciones para el mundo población no bancarizada varían entre 1.7 millones y 2.2 millones. No tener acceso a servicios bancarios y financieros tiene implicaciones graves y a largo plazo, desde obligar a las personas a utilizar alternativas más costosas a las finanzas tradicionales y limitar su acceso a líneas de crédito, hasta impedirles crear fondos de emergencia y realizar pagos importantes a tiempo. La falta de acceso financiero también puede limitar la capacidad de las personas para invertir en las oportunidades que están disponibles para ellas y puede obligarlas a utilizar formas de financiación no tradicionales atípicas y, a menudo, complejas, como pedir prestado a amigos o dar sus posesiones como garantía. para préstamos con gran riesgo personal.

Hay muchas razones por las que hay tantas personas no bancarizadas en todo el mundo. Algunos de los principales impulsores de la exclusión financiera en la actualidad incluyen los altos costos de abrir una cuenta, las tarifas de remesas exorbitantes, la falta de documentación de identificación adecuada, el acceso restringido a bancos físicos y vivir en un país u operar en mercados que aún dependen en gran medida del efectivo. .

Soluciones de blockchain, criptomonedas y pagos digitales

En las economías en desarrollo, particularmente en África, los pagos digitales han cobrado un impulso considerable como una forma segura, rápida, confiable y rentable de enviar y recibir dinero. Impulsadas por tecnologías móviles de alto rendimiento y fáciles de usar, las nuevas soluciones de pago digital pueden llegar rápida y eficazmente a las personas no bancarizadas o con pocos recursos bancarios que han estado excluidas durante mucho tiempo del sistema financiero tradicional.

Pagos digitales en África creció 11 veces en los últimos 10 años y han empoderado a millones de personas al romper las barreras de acceso para una amplia gama de bienes y servicios. Desde aproximadamente dos tercios de los adultos en el África subsahariana actualmente no están bancarizados, proporcionar a estos usuarios acceso a servicios financieros digitales puede ser nada menos que extraordinariamente transformador para todo el continente.

Junto con los pagos digitales, los pagos basados ​​en criptomonedas también han experimentado un tremendo crecimiento en África en los últimos años, hasta más de 1,000% desde junio de 2020. Al fusionar la naturaleza sin confianza y sin permiso de blockchain y su subyacente Distribuido Libro mayor Tecnología (DLT) con ofertas de banca móvil, podemos hacer que las infraestructuras monetarias existentes sean aún más eficientes al mismo tiempo que reducimos costos, aumentamos la seguridad, brindamos productos y servicios financieramente inclusivos y simplificamos las remesas de fondos locales e internacionales para empresas y consumidores por igual.

Un requisito previo importante para esto es el acceso a Internet, pero con muchas empresas como 3air trabajando en soluciones de conectividad a Internet a gran escala rápidas y rentables para millones en África, ahora es el momento perfecto para la adopción digital en el sector de servicios financieros. La red 3air puede ayudar a que las personas estén en línea y conectadas a los servicios Web3, e incluso puede ayudarlos a ingresar al redil de tecnologías más nuevas, como blockchain y criptomonedas, que prometen una alternativa sin permiso a los servicios financieros centrados en los bancos de hoy.

Cómo funcionan las transferencias de fondos basadas en criptomonedas y dinero móvil

El dinero móvil facilita las transferencias de fondos entre las tarjetas SIM de los dispositivos móviles. Funciona con teléfonos inteligentes y no inteligentes y se ha utilizado con éxito para llegar a millones de personas en África; hoy, sobre la mitad de todos los usuarios de dinero móvil en todo el mundo están en África.

Sin embargo, con el dinero móvil, los pagos aún se procesan a través de proveedores externos. Si la Persona A envía dinero a la Persona B usando un determinado servicio, la institución financiera de la Persona A aún debe liberar los fondos y luego aceptarlos por la institución financiera de la Persona B. Ambas instituciones pueden tener sus propias tarifas, al igual que el proveedor del servicio.

DLT se puede utilizar para eludir a todos estos intermediarios. Las soluciones de pago basadas en criptomonedas utilizan contratos inteligentes para gestionar las operaciones de la plataforma de forma automatizada. Los contratos inteligentes son bits de código de computadora que pueden aprobar o rechazar transacciones automáticamente o realizar otras acciones en función de si un escenario o transacción determinada cumple con criterios específicos. De esta manera, los usuarios como las Personas A y B pueden pasar por alto a todos los intermediarios tradicionales sin pagar tarifas de procesamiento exorbitantes, confiando en cambio en el procesamiento justo y de bajo costo de los datos de transacciones para enviar y recibir fondos fácilmente y aprovechar servicios de otros tipos. En muchos casos, estas soluciones pueden entregar pagos globales en tiempo real en segundos, no días, haciendo que el capital bloqueado en los mercados de destino sea cosa del pasado.

Casos de uso y oportunidades

La tecnología de pago de criptomonedas basada en DLT se puede utilizar para todo, desde remesas globales y pagos de pymes hasta desembolsos y flujos de tesorería. En África, donde los mercados financieros entre países no solo son complejos sino también altamente competitivos, las tecnologías criptográficas y de cadena de bloques se pueden utilizar junto con la Más de 300 sistemas de dinero móvil actualmente en funcionamiento en el continente para abrir sistemas de circuito cerrado y brindar acceso financiero en casos de uso más amplios.

Por ejemplo, la recaudación de fondos a través de una Oferta Inicial de Monedas (ICO), la recaudación de donaciones benéficas, el pago de salarios de los trabajadores, el cumplimiento de pedidos de adquisición/suministro y la ejecución de transacciones regionales/internacionales se pueden realizar utilizando criptomonedas y los contratos inteligentes basados ​​en blockchain que las ejecutan. Si, por ejemplo, no se cumple un parámetro o requisito de envío, un trabajador no completa sus tareas a tiempo o no se alcanza un objetivo de recaudación de fondos, todas las transacciones se pueden revertir sin esfuerzo, sin cargos por sobregiro, atrasos y pagos atrasados. cargos por intereses asociados con los pagos bancarios en tales escenarios.

De esta manera, las soluciones basadas en criptografía ofrecen una alternativa sólida a muchas opciones actuales, incluidas las soluciones móviles y digitales, así como a las que ofrecen los bancos regionales y los procesadores de pago. Esto incluye grandes jugadores como Western Union (que procesa fondos por valor de $5 mil millones en África cada año pero puede cobrar tarifas tan altas como 15% para ciertas transacciones) y nuevas empresas fintech como PAYDEK que están enfocados a pequeñas empresas y autónomos.

Mirando hacia el futuro

Lo que se necesita ahora son mejores sistemas legales, de cumplimiento, KYC y AML que puedan ayudar a hacer crecer los servicios financieros basados ​​en criptomonedas en África. Lo que también se necesita es conectividad a Internet, algo en lo que empresas como 3air están trabajando en algunos de los mercados más poblados pero desatendidos de África.

Los casos de uso como los descritos anteriormente brindarán nuevas oportunidades tanto para los proveedores de servicios bancarios tradicionales como para las instituciones no bancarias para atender a los no bancarizados a gran escala. Como tal, actualmente nos encontramos en medio de una revolución financiera que está viendo los sistemas tradicionales y los silos centralizados siendo desafiados y desmantelados por alternativas descentralizadas, y son los usuarios finales y consumidores privados no bancarizados, subbancarizados, desatendidos y excluidos quienes beneficiarse finalmente de este cambio de guardia.