Brookings Institution, el influyente grupo de expertos con sede en Washington DC, ha cuestionado las promesas sobre la afirmación tan anunciada de las criptomonedas de mejorar la inclusión financiera. En su informe en nombre de Brookings, Tonantzin Carmona cuestionado potencial de los activos digitales para mejorar el acceso cotidiano a los servicios financieros.
Carmona citó informes del Tesoro de los EE. UU. que respondieron a la orden ejecutiva del presidente Biden para que las agencias gubernamentales propongan marcos regulatorios para los activos digitales. El Tesoro describió los activos digitales como riesgosos para las poblaciones desfavorecidas en su reporte, "Criptoactivos: implicaciones para consumidores, inversores y empresas". Llegó a la conclusión de que los activos digitales no han estado a la altura de su potencial prometido para incluir poblaciones tradicionalmente excluidas.
Porciones de poblaciones desfavorecidas están utilizando activos digitales. A encuesta realizado en la Universidad de Chicago mostró que el 44% de los comerciantes de activos digitales de EE. UU. son afroamericanos y latinos. La Reserva Federal también Admite que un número cada vez mayor de personas sin servicios bancarios utilizan activos digitales.
Sin embargo, Brookings señala que los grupos que podrían beneficiarse de una mayor inclusión financiera no se superponen tanto con los activos digitales como parecen pensar los promotores de las criptomonedas.
Brookings identifica el problema de las criptomonedas de las narrativas en competencia
Según el informe de Brookings Institution, los especialistas en marketing de activos digitales utilizan dos narrativas que podrían complementarse en el nivel superficial, pero competir en niveles más profundos.
La primera narrativa postula que los activos digitales pueden proporcionar un método alternativo para realizar transacciones. Las personas a las que no les resulta fácil visitar bancos o usar aplicaciones de banca digital podrían, por ejemplo, descargar una billetera de bitcoin en su lugar. A diferencia de los bancos, los activos digitales pueden procesar transacciones las 24 horas del día.
La segunda narrativa sugiere activos digitales como una forma de generar riqueza. Los partidarios de esta narrativa generalmente usarán el término de jerga "HODL" y sugerirán que su criptografía favorita mantendrá o aumentará el valor. Algunos en este campo admiten aplicaciones DeFi para depositar activos digitales para ganar intereses. Esta narrativa desalienta el uso de activos digitales para las transacciones diarias, enfatizando en cambio sus atributos de inversión.
Naturalmente, las personas interesadas en una mayor inclusión financiera podrían preguntar qué opción preferirían los posibles usuarios de activos digitales, si los partidarios pudieran ofrecer métodos tan convenientes como deslizar una tarjeta de débito. ¿Pueden los usuarios usar activos digitales para transacciones o generar riqueza? ¿Cómo puede la criptocomunidad resolver problemas si ni siquiera puede ponerse de acuerdo sobre un objetivo?
En primer lugar, comprar criptomonedas casi siempre requiere una cuenta bancaria. Si bien algunos intercambios pueden permitir a los clientes comprar activos digitales con una tarjeta de débito prepaga, muchos de los principales intercambios, como Coinbase, requieren que los clientes conecten una cuenta bancaria.
Muchas personas subbancarizadas o no bancarizadas citar factores como su incapacidad para mantener un saldo mínimo, altas comisiones bancarias o desconfianza en los bancos. Estas personas ya pueden encontrar alternativas como tarjetas de débito prepagas que son convenientes y fáciles de usar para las transacciones diarias ⏤ sin necesidad de una cuenta bancaria.
Las cadenas de bloques de los activos digitales normalmente no pueden manejar un alto rendimiento de transacciones. Cualquier cadena de bloques con transacciones por segundo a la par con Visa o Mastercard generalmente sacrifica la descentralización casi en su totalidad, optando por un oligopolio que acepta pagar por una gran infraestructura de centro de datos.
Los desarrolladores están probando diferentes soluciones de escalado, pero ninguna de ellas puede escalar una cadena de bloques descentralizada como Bitcoin hasta el nivel de Visa. Esta limitación puede ralentizar o incluso impedir que los activos digitales reemplacen a los bancos y las tarjetas de crédito.
Las criptomonedas como herramienta de creación de riqueza no son prometedoras
En segundo lugar, los activos digitales no son una herramienta de creación de riqueza para miles de millones de personas que, en primer lugar, no tienen dinero para invertir. Los cambios bruscos de precios hacen que los activos digitales sean una forma incierta de generar riqueza. Muchas personas están endeudadas o no tienen fondos para invertir.
Brookings también menciona otras formas históricas en las que los activos digitales no pueden abordar los obstáculos para las poblaciones tradicionalmente desfavorecidas en los EE. UU. Los esfuerzos anteriores para dar a las familias una ventaja económica incluyeron la Ley de Homestead de 1862, que prometía acres de tierra a las personas dispuestas a reasentarse, y la Ley GI de 1944, que prometía universidad gratuita y asistencia para iniciar un negocio o comprar una casa a los veteranos elegibles. Sin embargo, la mayoría de los beneficios fueron para los hombres blancos y minorías excluidas y poblaciones endeudadas.
Esto provocó el problema de la riqueza generacional desigual. familias blancas tienen un nivel de riqueza promedio de $ 188,200, abrumadoramente atribuible a la propiedad de bienes raíces. Las familias hispanas tienen un promedio de $36,100. Las familias afroamericanas tienen un nivel de riqueza promedio de $24,100.
Las personas que crecieron en familias más pobres tienen más obstáculos para obtener condiciones crediticias favorables para iniciar un negocio o acceder a la educación superior. Los activos digitales necesidad de abordar estos problemas para mejorar su imagen como una herramienta para mejorar la inclusión financiera.
Brookings describe las muchas tarifas ocultas de las criptomonedas
En tercer lugar, Brookings recomienda que los partidarios de los activos digitales construyan rampas de entrada y salida mucho mejores para las monedas internacionales. Los partidarios promovieron los activos digitales como una forma rápida y económica de manejar las remesas internacionales.
Anunciaron que un remitente que usa activos digitales podría enviar miles de dólares a través de las fronteras nacionales por solo unos centavos en lugar de perder un porcentaje del dinero enviado a servicios de remesas como Western Union. El destinatario podría recibir moneda local en minutos en lugar de días.
Sin embargo, al igual que los servicios de remesas, aún se aplican tarifas y reglas bancarias. Algunos usuarios en países cuyo sistema bancario prohíbe las conexiones a intercambios criptográficos deben buscar cajeros automáticos criptográficos raros y costosos para convertir activos digitales en efectivo.
Si los destinatarios prefirieran mantener su saldo criptográfico sin convertirlo a dinero fiduciario, tendrían que buscar proveedores raros para gastar un activo digital dentro de su comunidad local. Las remesas internacionales de activos digitales todavía tienen que lidiar rampas de entrada y salida Fiat, más tasas de cambio y transacción.
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Todavía falta protección al consumidor
Cuarto, la falta de protección al consumidor puede ser un problema. En junio de 2022, la revista Fortune prevenido que los clientes de Celsius Network podrían no tener las protecciones habituales de los consumidores si quebrara.
El 28 de julio de 2022, la Reserva Federal anunció que ella y el FDIC había firmado una carta exigente que Voyager Digital deje de anunciar que tenía un seguro de depósitos con la FDIC. El posterior colapso de Voyager destacó la falta de protección al consumidor en el espacio de los activos digitales.
Brookings advirtió que los futuros impulsos para la inclusión financiera podrían conducir a las mismas prácticas depredadoras como las hipotecas de alto riesgo, los préstamos de día de pago y los servicios de cambio de cheques que tienden a reemplazar las sucursales bancarias cerradas en vecindarios desfavorecidos. Del mismo modo, los cajeros automáticos criptográficos están comenzando a aparecer en tiendas de conveniencia en comunidades de bajos ingresos, y pueden cobrar tarifas de hasta el 20%.
A la luz de estos problemas, Brookings ha sugerido que ya existen mejores formas de mejorar la inclusión financiera ⏤ y no requiere criptografía. Una táctica obvia podría, por ejemplo, eliminar las barreras sistémicas para abrir una cuenta bancaria a través de la legislación.
La Reserva Federal también está trabajando en un servicio de pagos instantáneos llamado FedNow, que jubilación para lanzar a mediados de 2023. Carmona también insinuado que la Reserva Federal podría ofrecer directamente cuentas del banco central para individuos y empresas directamente, en lugar de limitarlo a las instituciones financieras aprobadas por la Cuenta Maestra.
En total, Brookings Institution recomienda a los formuladores de políticas que analicen más de cerca la promoción de una mayor inclusión financiera sin el uso de criptografía.
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Fuente: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/