Blockchain para el desarrollo sostenible: el caso de Ghana

En tiempos modernos de rápida globalización y digitalización, los desarrollos tecnológicos ahora han alcanzado tales proporciones que el uso de criptomonedas no es un fenómeno nuevo. La tecnología detrás de blockchain abre Internet para los servicios financieros al reemplazar la confianza, un componente fundamental del sistema financiero durante siglos, con transparencia integrada en una red descentralizada. Por lo tanto, cadena de bloques tiene el potencial de ayudar a lograr los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas al empoderar a los no bancarizados, predominantemente mujeres, reducir las tarifas de transacción y crear una fuente alternativa de liquidez.

Solo 57.7% de los adultos en Ghana en 2021 tenía una cuenta bancaria. Incapaces de permitirse la participación en el sistema financiero formal, los pobres se encuentran pagando más por los servicios financieros fundamentales. Además, existe un efecto multiplicador inherente a la participación económica de las mujeres que tiene amplias consecuencias con respecto a una serie de ODS.

Relacionado: La 'década de la entrega' de la ONU necesita blockchain para tener éxito

La inclusión financiera puede aliviar la pobreza, mejorar la salud y el bienestar, la igualdad de género, tener un efecto positivo en la educación de los niños y más. El acceso a servicios financieros asequibles se convierte así en un catalizador para el crecimiento económico y las oportunidades. En pocas palabras, hay mucho en juego aquí. Profundicemos en ello.

Potencia económica de África occidental: Ghana

Compartiendo fronteras con Costa de Marfil, Burkina Faso y Togo, Ghana se encuentra en el corazón de África occidental. La población es de unos 32 millones y, además de varios idiomas tribales, el inglés es uno de los idiomas nacionales reconocidos. Considerado con frecuencia como la potencia económica de África Occidental, en 2020, la paridad del poder adquisitivo del país (producto interno bruto per cápita) fue de alrededor $5,744 Dólares estadounidenses. Hasta que se vio afectada por una grave crisis bancaria que se extendió entre 2017 y 2020, el crecimiento económico de Ghana había sido asombroso: el epítome de lo que muchos países de la región deberían lograr. Sacudida por otra crisis, con el nombre de COVID-19, la economía está en proceso de recuperación.

Los ricos de Ghana siguen concentrados en las áreas urbanas del sur y los hogares de bajos ingresos están dispersos por el campo, hogar de la mayoría de la población. Como resultado, los servicios bancarios se ubican en gran medida en áreas urbanas. A pesar de eso, una investigación de 2010 concluyó que el acceso físico a los bancos no es la barrera central para la banca, sino los requisitos de Conozca a su cliente (KYC) que muchos de los no bancarizados no pueden cumplir. Además, el 64% de los encuestados afirmó que la insuficiencia de ingresos es la principal razón para no tener una cuenta bancaria. Aunque este estudio puede parecer obsoleto, un nuevo estudio de 2021 llegado a conclusiones similares al señalar que una de las principales dificultades para abrir una cuenta bancaria reside en la falta de recursos financieros.

Esencial para la infraestructura de servicios financieros del país es el dinero móvil, que acompaña la vida cotidiana de millones de ghaneses: aproximadamente el 38.9 % de la población en 2021 tenía registrado una cuenta de dinero móvil. El dinero móvil, introducido en 2009, es un servicio financiero que permite a las personas transferir dinero y manejar pagos sin necesidad de tener una cuenta bancaria. Todo lo que se requiere para completar una transacción es un teléfono móvil capaz de enviar SMS.

Dependiendo del proveedor de la red, el dinero móvil permite a los titulares de cuentas acceder a crédito y otros tipos de productos financieros. Tiene la ventaja adicional de que sus requisitos de KYC son laxos en comparación con los de los bancos. En la mayoría de los casos, uno “solo” necesita prueba de identidad para abrir una cuenta. En conjunto, esto puede ser solo otro obstáculo para la inclusión financiera (no todos pueden tener un teléfono o documentos de identificación), pero esto es lo más bajo posible. Sin embargo, dos de sus claras desventajas son las tarifas de transacción y retiro. MTN, por ejemplo, cobra por transferencias de dinero móvil hasta un 5%. Cargos que pueden parecer menores pero que se acumulan con el tiempo.

Relacionado: Esto es lo que está sucediendo en Web3 en África

El 17 de noviembre de 2021, el gobierno de Ghana anunció la promulgación de un impuesto a las transacciones electrónicas del 1.75%, con la intención de llenar las arcas del estado. Inicialmente propuesto para que se aprobara en febrero, el impuesto electrónico sigue pospuesto debido a la feroz oposición. Sin embargo, se ha afirmado que, independientemente del impuesto electrónico, la mayoría de la gente seguirá usando el dinero móvil.

Por último, las remesas extranjeras es un tema que no puede pasarse por alto cuando se habla de la situación de los servicios financieros en Ghana. La recepción de remesas representa una parte importante del PIB del país, al igual que en varios países en desarrollo.

En 2018, Ghana fue el segundo mayor receptor de remesas en África Occidental después de Nigeria. Con más ghaneses migrando a Europa y América del Norte, un número considerable de hogares depende de las remesas para llegar a fin de mes. Si bien los bancos suelen ser la opción más costosa para las transacciones internacionales, los servicios de transferencia de dinero envían el dinero a un banco, a un lugar de pago en efectivo o a una cuenta móvil a un costo menor.

La criptomoneda tiene una ventaja competitiva sobre las transacciones transfronterizas. En muchos casos, debido a que hay menos intermediarios, enviar dinero internacionalmente es más barato y rápido a través de blockchain. Como reportaron según el Banco Mundial, el gasto promedio de enviar $200 fue de 6.8% en el tercer trimestre de 2020. De hecho, facilitar las remesas internacionales fue fundamental para la decisión política de El Salvador de lanzamiento de Bitcoin como moneda de curso legal en septiembre de 2021. Los ODS también reconocen los costos sustanciales de las remesas como un factor que impide la inclusión financiera y, por lo tanto, se han fijado el objetivo de reducirlas al 3% para 2030.

Relacionado: El mundo no necesita bancos, legisladores u ONG

Cadena de bloques para el desarrollo sostenible

ServiciosLas características de ser incorruptibles y sin intermediarios pueden ayudar a servir mejor a los no bancarizados. A su vez, esto también podría conducir a una diversificación del mercado de servicios financieros, que tradicionalmente ha estado dominado por los bancos. Sin profundizar en montones de galimatías tecnológicas, las criptomonedas basadas en blockchain podrían hacer todo (y más) que las instituciones bancarias pueden hacer, pero sin que un tercero controle los datos de los usuarios y cobre a las personas tarifas extraordinarias por los servicios básicos.

Además de todo lo que pueden hacer las criptomonedas, más de 10 años después del primer Bitcoin (BTC), aún no ha logrado una amplia adopción por parte de los consumidores. Basándose en encuestas cuantitativas realizadas con personas que viven en la Gran Región de Accra, la región más urbanizada del país y la ubicación de su ciudad capital, los hallazgos indican una falta de confianza en el futuro de las criptomonedas: ¿Se trata de una burbuja financiera o reemplazará a las monedas nacionales? , ganando confianza en el proceso? Nadie puede decirlo con seguridad. No obstante, los hallazgos también informaron una buena oportunidad para que las criptomonedas tomen impulso y enriquezcan el mercado de servicios financieros, especialmente si fueran más fáciles de usar, más estables y aceptadas por las tiendas para las compras diarias.

Parece que las personas aún no tienen los conocimientos necesarios para realizar transacciones con criptomonedas (no solo en África, como muestran otras encuestas). De hecho, se necesita una gran cantidad de tiempo para entenderlo.

Relacionado: La criptoeducación puede brindar empoderamiento financiero a los latinoamericanos

La falta de confianza se nutre de la falta de conocimiento que impide la adopción de las criptomonedas: la forma demoníaca en que gran parte de los medios de comunicación presentan regularmente esta herramienta financiera tampoco es buena. Es un círculo vicioso que no se puede desenredar a menos que exista un servicio financiero fácil de usar que puedan usar tanto las personas como los dueños de las tiendas. Tan pronto como exista una plataforma de este tipo, tal vez con la que se puedan transferir fondos a través de SMS (por lo tanto, construida sobre una infraestructura existente con la que muchos ghaneses están familiarizados), este ciclo puede verse desafiado y la adopción de la criptomoneda acelerada. Dicho esto, hay empresas que trabajan en transacciones de cadena de bloques basadas en SMS. Si bien esto no significa reemplazar otro tipo de herramientas financieras, diversificaría el sector de servicios financieros e incluiría a personas que hasta ahora han quedado fuera.

En este momento, vale la pena señalar que la fluctuación en el precio de algunas criptomonedas se puede superar mediante el uso de monedas estables, criptomonedas vinculadas a fiat, es decir, monedas emitidas por el gobierno, o metales preciosos. Si bien los críticos se apresuran a señalar que esas monedas ya no están descentralizadas, ya que, en términos de fiat, su valor depende en gran medida del rendimiento de la moneda que reflejan. Algunas empresas en el espacio criptográfico han logrado desarrollar monedas estables relativamente descentralizadas, por ejemplo, MakerDAO. Por).

Además, más de 70 países están trabajando actualmente para establecer un equivalente digital de sus monedas nacionales. Conocidas como monedas digitales del banco central (CBDC), un equivalente digital de las monedas nacionales emitidas por los bancos centrales puede aumentar la protección de los consumidores y generar un marco regulatorio, lo que implica una política fiscal y monetaria, para una parte significativa del sistema financiero, que ha hasta ahora ha eludido ampliamente a las autoridades. Por supuesto, hay inconvenientes: los usuarios tendrían que renunciar a cierto grado de privacidad y control, mientras que los bancos centrales estarían equipados con un poder inconcebible que les permitiría fechar transacciones, anularlas, etc. ” calidad de las finanzas descentralizadas. Es una excelente oportunidad para el modelo de gobierno autoritario que desea consolidar su control sobre las transacciones financieras y los ciudadanos. Ergo, la criptomoneda y la cadena de bloques pueden ser un medio de libertad o ser mal utilizados para resultados distópicos.

Por otro lado, al proporcionar una infraestructura simple para impulsar las criptomonedas, las CBDC unidas a una plataforma fácil de usar podrían ser el punto de partida y la puerta de entrada a través de la cual las personas pueden aprender sobre las criptomonedas y empoderarse. De ahora en adelante, las personas pueden sentirse alentadas a explorar el cosmos que rodea a las criptomonedas, aumentar su capacidad literaria financiera y trasladar los ahorros a soluciones descentralizadas.

Las lecciones aprendidas de El Salvador podrían ayudar a impulsar la inclusión financiera a través de las criptomonedas en otras partes del mundo. Si bien este artículo no puede explorar todos los argumentos en torno a las CBDC, pueden ser solo una forma de generar confianza, incitar a la inclusión financiera y acelerar la adopción de las criptomonedas. Reconociendo el inmenso potencial de las criptomonedas, creo que con toda probabilidad aumentará su relevancia. Lo que me preocupa es más bien cuánto tiempo requiere la criptomoneda para ganar terreno, considerando que muchos de los que están en el poder tienen un interés personal en mantener las cosas como están. Echando un vistazo a la historia, confío en que su adopción será más rápida que el paso de las conchas de cauri a las fiduciarias.

Una vez más sobre la inclusión

Al ofrecer un sistema financiero más justo y transparente, las criptomonedas y blockchain plantean una alternativa a los servicios financieros convencionales. Reconocer las criptomonedas y las cadenas de bloques para la inclusión financiera y mirar más allá del dinero móvil y las infraestructuras bancarias es fundamental para satisfacer la necesidad de las personas de acceder a servicios financieros asequibles. Se necesita una plataforma fácil de usar para facilitar el uso a particulares y empresas. Con esto, cualquiera podría acceder a los beneficios sin un conocimiento extenso de blockchain. Es probable que las tiendas acepten las criptomonedas, lo que ayudaría a fomentar la entrega de la inclusión financiera como parte de los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU. Sin embargo, los marcos regulatorios y la educación financiera no deben subestimarse al abordar la exclusión financiera.

En última instancia, se hace evidente que lo que blockchain amenaza con reemplazar es la naturaleza misma del sistema financiero al pasar por alto la cuestión de la confianza. Debido a su brevedad, el artículo omitió muchos aspectos técnicos de la cadena de bloques, como las carteras con custodia y sin custodia, los intercambios descentralizados y centralizados, y los diferentes tipos de cadenas de bloques, las criptomonedas y los mecanismos de consenso, pero animo a todos a emprender el viaje de exploración. (“googlear”) estos y otros conceptos. Habiendo investigado sobre este tema durante un tiempo considerable, aunque es una tarea tediosa, puedo asegurarles que invita a la reflexión y mejora el conocimiento. Dado que gran parte de blockchain aún está en su infancia, es un buen momento para comenzar a leer sobre esto ahora.

Este artículo no contiene consejos ni recomendaciones de inversión. Cada movimiento de inversión y comercio implica un riesgo, y los lectores deben realizar su propia investigación al tomar una decisión.

Los puntos de vista, pensamientos y opiniones expresados ​​aquí son solo del autor y no necesariamente reflejan o representan los puntos de vista y opiniones de Cointelegraph.