Por qué es posible que deba ahorrar el doble para la jubilación que sus padres

¿Cuánto tendrá que ahorrar antes de poder jubilarse? Es una pregunta simple en la raíz de los planes de la mayoría de las personas para sus años dorados. Responderla, sin embargo, puede ser mucho más complicado.

Utilizando una investigación que reexaminó la viabilidad de una popular estrategia de planificación de la jubilación conocida como la regla del 4%, un estratega de cartera de Morningstar descubrió que los ahorradores actuales pueden necesitar ahorrar el doble de dinero cada año en comparación con las tasas de ahorro anteriores de las personas que ya están jubiladas. .

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Actualización de la regla del 4%

Durante décadas, la regla del 4% ha sido un pilar de la planificación de la jubilación. Esta regla general básica, desarrollada por el planificador financiero William Bengen en 1994, dicta que los jubilados pueden estirar sus ahorros durante 30 años retirando el 4% de sus ahorros en el primer año de jubilación y ajustando los retiros subsiguientes por inflación cada año. Esta estrategia simple tiene como objetivo proporcionar ingresos estables y confiables para los jubilados con carteras equilibradas (50% acciones, 50% bonos)

El ejemplo clásico que se usa a menudo para ilustrar la regla del 4% es un jubilado con $1 millón en ahorros para la jubilación. Usando la regla del 4%, este jubilado hipotético retiraría $40,000 en su primer año de jubilación y luego aumentaría los retiros subsiguientes según la tasa de inflación. Si lo hace, casi garantizará que no se quedarán sin dinero durante al menos 30 años.

Pero los investigadores de Morningstar dicen que los bajos rendimientos de los bonos y un mercado de valores sobrevaluado son las razones principales por las que una tasa de retiro del 4% "puede que ya no sea factible". En cambio, encontraron que el 3.3% es una tasa de retiro inicial más apropiada para los jubilados con carteras equilibradas que buscan un ingreso de jubilación anual fijo.

Al retirar inicialmente solo el 3.3% de su cartera, un jubilado tiene un 90% de probabilidad de mantener un saldo de cuenta positivo después de 30 años, descubrió Morningstar. Cuanto más pesada sea la posición de capital de la cartera, menor debería ser la tasa de retiro inicial.

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Por qué necesita ahorrar más

Amy C. Arnott, analista financiera colegiada y estratega de cartera de Morningstar, exploró dos posibles implicaciones de la nueva tasa de retiro del 3.3 % en su artículo reciente, "Qué significan las tasas de retiro más bajas para los ahorros para la jubilación".

Primero, un jubilado que necesita generar $40,000 en ingresos anuales necesitará tener más ahorros para cuando comience a retirar su dinero si su tasa de retiro inicial es de 3.3%. Mientras que una persona que sigue la regla del 4 % podría retirar $40,000 3.3 durante su primer año de jubilación, Arnott calculó que alguien que se adhiera a la nueva tasa de retiro del 1.21 % necesitaría $21 millones en ahorros o un 4 % más que una persona que siga la regla del XNUMX %.

En segundo lugar, las personas que todavía están a años o décadas de jubilarse pueden enfrentar vientos en contra más fuertes que podrían limitar sus rendimientos en comparación con los jubilados actuales, escribió Arnott.

“Debido a los peligros gemelos de los bajos rendimientos iniciales de los bonos y las valoraciones históricamente altas de las acciones, es poco probable que los jubilados reciban rendimientos que coincidan con los de los inversionistas anteriores que actualmente están cerca de la edad de jubilación se han beneficiado de los vientos de cola favorables del mercado en los últimos tres o cuatro décadas”, escribió. “Pero los inversores más jóvenes pueden necesitar ahorrar considerablemente más para acumular suficientes ahorros para sostener los retiros cuando finalmente se jubilen”.

¿Cuánto más necesitarán ahorrar los inversores más jóvenes cada año? Aproximadamente el doble.

Arnott descubrió que una persona de 30 años que comenzó a ahorrar para la jubilación en 1985 podría ahorrar $5,000 por año y acumular un ahorro de $1.212 millones para los 65 años. (Su cálculo asume una división de 60/40 entre acciones y bonos, así como rendimientos que están “en línea con los promedios del mercado”).

Sin embargo, un inversor actual de 30 años con una cartera equilibrada 60/40 que gana un 6.2 % anual necesitaría ahorrar el doble que el inversor de arriba. Más precisamente, un hombre de 30 años de hoy debe ahorrar $ 10,296 anualmente durante 35 años para alcanzar la meseta de $ 1.212 millones que necesitaba para respaldar una tasa de retiro del 3.3%.

Esto puede ser desalentador para muchos, pero Arnott dice que los inversores no deben desesperarse. Si no es posible ahorrar más, pueden incorporar estrategias fuera de cartera, como retrasar la Seguridad Social.

“Algunas de las principales estrategias incluyen renunciar al ajuste de la inflación después de cualquier año en que sus ahorros pierden valor, emplear una estrategia de 'barandillas' que implica reducir los retiros en los mercados a la baja pero aumentar los buenos, o usar las distribuciones mínimas requeridas. para determinar el monto del retiro”, escribió Arnott.

Resumen Final

Investigaciones recientes de Morningstar cuestionan la viabilidad de la regla del 4% para los retiros de jubilación. La empresa de servicios financieros descubrió que el 3.3 % es una tasa de retiro inicial más segura para los jubilados que buscan establecer un ingreso fijo y confiable durante 30 años. Sin embargo, esta tasa de retiro más baja significa que los jubilados deben ahorrar más, escribió Amy C. Arnott de Morningstar. De hecho, una persona de 30 años hoy puede necesitar ahorrar el doble por año que los jubilados actuales ahorraron anualmente durante sus carreras.

Consejos de planificación para la planificación de la jubilación

• Un asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan para generar ingresos durante la jubilación. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.

• Calcular cuánto dinero habrá ahorrado para cuando se jubile no es tan complicado como podría pensar. La calculadora de jubilación de SmartAsset puede ayudarlo a estimar sus ahorros para la jubilación en función de una serie de factores, incluida su edad de elección del Seguro Social y su tasa de ahorro mensual.

• Hablando del Seguro Social, cuanto más se demore en cobrar sus beneficios, más valiosos serán eventualmente esos beneficios. Después de alcanzar la plena edad de jubilación, su beneficio eventual aumenta cada mes hasta que cumpla 70 años. Si nació en 1960 o después, retrasar el Seguro Social hasta los 70 años aumentará sus beneficios en un 24 %.

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