“Las tasas de depósito son más que nada un reflejo de los esfuerzos de los bancos para atraer nuevos depósitos” o al menos retener los existentes, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. Y los bancos “están sentados sobre una montaña de depósitos” después de que la pandemia aumentara los saldos de las cuentas, agregó.
Pero hay algunas opciones seguras, aseguradas por el gobierno federal, para sacar un poco más de interés de su efectivo inactivo, e incluso los grandes bancos pueden eventualmente subir las tasas, al menos un poco. Todo depende de su voluntad de volverse digital o bloquear su dinero por un período.
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Primero, es importante comprender la dinámica que influye en las tasas de depósito de los bancos. La tasa de referencia de los fondos federales solo se correlaciona vagamente con los rendimientos que los bancos ofrecen a sus depositantes. En pocas palabras, los bancos ganan dinero haciendo préstamos, dijo Chris Kotowski, director gerente y analista financiero de
Oppenheimer
,
y los ingresos netos por intereses de los bancos aumentaron un 16.5% estimado de 2021 a 2022, según el análisis de Oppenheimer, después de caer un 3.2% de 2020 a 2021.
Los grandes bancos ahora se benefician de una mayor diferencia entre la tasa que cobran a los prestatarios y la tasa que pagan a sus depositantes. Y con los depósitos altos, los grandes bancos heredados no sienten mucha presión para aumentar las tasas de depósito en este momento.
Eso no quiere decir que las tasas de depósito de los grandes bancos no se moverán, dicen los analistas. Podrían subir más a medida que avanza el año, y es posible que ya pueda obtener tasas marginalmente más altas con niveles de depósito más altos en muchos bancos. Una vez que el banco central deje de subir las tasas, lo que algunos piensan que podría ser más temprano que tarde, entonces las tasas de depósitos bancarios generalmente continúan aumentando durante los próximos dos o tres trimestres, dijo David Konrad, director gerente de investigación de acciones en Keefe, Bruyette & Woods. “Los bancos obtienen el beneficio del retraso desde el principio, pero el consumidor se pone al día al final”, dijo.
Los bancos solo en línea, por el contrario, tienen rendimientos del 1.5% e incluso del 2% en este momento. Sus bajos gastos generales significan que pueden ofrecer rendimientos más altos que los bancos tradicionales en cualquier entorno de tasas de interés, por lo que comenzaron a aumentar la base. Y dada la competencia que enfrentan los bancos que solo operan en línea, han aumentado más sus tasas en los últimos meses.
Muchos clientes mantienen dos cuentas, una en un gran banco donde reciben sus cheques de pago y pagan sus facturas, y otra en un banco solo en línea donde sus ahorros ganan un interés mucho más alto. Alrededor del 27 % de los consumidores tienen una relación bancaria solo en línea, según JD Power, y de esos, el 79 % aún mantiene una cuenta corriente en otro lugar. Los profesionales financieros dicen que es importante investigar la facilidad con la que puede transferir y acceder a su dinero, ya que algunos bancos tienen más restricciones que otros.
“La relación bancaria central tiende a ser muy complicada”, dijo McBride, pero los consumidores se dan cuenta cada vez más de que no necesitan divorciarse de su banco original para mover parte de su dinero a otra parte y obtener tasas más altas.
Los bancos solo en línea incluyen nombres establecidos que tienen sus propios estatutos bancarios federales, como Ally y
Goldman Sachs
Marcus, y “neobancos” como Chime, que son administrados por empresas fintech y brindan servicios bancarios a través de otra entidad. De cualquier manera, su dinero está asegurado por Federal Deposit Insurance Corp.
En términos generales, los bancos tradicionales solo en línea ofrecen tasas de interés de ahorro más altas que los neobancos. Los clientes tradicionales solo en línea tienden a ser mayores y más orientados a los ahorros y las tasas de interés, mientras que los clientes de neobancos tienden a ser más jóvenes y es más probable que seleccionen su banco sobre la base de servicios gratuitos y tarifas bajas, dijo Paul McAdam, director senior, banca, JD Power.
Hay algunas distinciones adicionales entre los neobancos y los bancos en línea más establecidos. Los neobancos tienden a centrarse más en el tipo de cuentas corrientes sin cargo que son populares entre los consumidores más jóvenes. Los bancos en línea heredados tienden a obtener calificaciones más altas por atención al cliente que los neobancos, según JD Power.
Otra opción para obtener tasas más altas, si puede tolerar inmovilizar su dinero: certificados de depósito. Si bien la liquidez es primordial para su fondo de emergencia, los CD ofrecen tasas competitivas en estos días para el efectivo que puede guardar desde unos pocos meses hasta cinco años o más. Aquí, también, obtendrá tasas más altas en línea que en tiendas físicas. Marcus, por ejemplo, ofrece un APY del 2.30 % por un CD en línea de un año y un 3.20 % por un CD en línea de cinco años.
Dada la disparidad de tasas entre los bancos físicos y los bancos que solo funcionan en línea, "cuenta de ahorros" podría ser un nombre inapropiado para las ofertas de los grandes bancos. Los grandes bancos pueden dar un trato preferencial, incluidas mejores tasas, a los clientes con saldos altos o múltiples cuentas, pero en su mayor parte han cedido la parte del mercado sensible a las tasas de interés a los bancos que solo operan en línea, dijo McAdam.
Las grandes cuentas bancarias son principalmente un lugar para mantener "saldos transaccionales" como su cheque de pago y el dinero para pagar sus facturas, dijo Kotowski. Recientemente compró un automóvil y necesitaba un cheque de caja. “Todavía hay algunas cosas para las que necesita su sucursal bancaria”, dijo.
Escriba a Elizabeth O'Brien a [email protected]