Tenemos más de 60 años, mi esposo planea trabajar hasta que 'se muera' y nuestras facturas médicas son abrumadoras. ¿Cómo podemos jubilarnos así?

Mi esposo trabaja para el condado y gana aproximadamente $55,000 al año, pero antes de eso trabajaba en el comercio minorista con ganancias de solo alrededor de $36,000. En 1996, a nuestra hija le diagnosticaron una enfermedad autoinmune incurable que amenazaba su vida justo cuando había cambiado de trabajo, por lo que no tenía seguro. Tuvimos que endeudarnos por varios miles de dólares antes de poder obtener ayuda.

Luego, cuando ella tenía 18 años y obtuvo una discapacidad, comencé a tener síntomas, me diagnosticaron varios diagnósticos incurables superpuestos a los 40 años. Ahora tengo 60 años, mi esposo tiene 64. Vivimos solos, somos dueños de nuestra propia casa que está casi pagada, tenemos un 401 (k) y otras dos cuentas de jubilación, pero considerando que no hemos ahorrado mucho. 

Ahorramos cada centavo que podemos pero las facturas médicas, los medicamentos nunca terminan. ¿Cómo puede alguien prepararse o ahorrar con todo esto que está pasando?

¡Mi esposo planea trabajar hasta que se muera o lo jubilan! ¿Qué opción hay?

Y pensar, durante los primeros 15 años de nuestra vida pensamos que estábamos sanos, y luego, de repente, la vida para todos cambió para siempre.

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Querido lector, 

Lamento mucho saber de su situación estresante. Tienes toda la razón, algo como un diagnóstico puede ocurrir inesperadamente, cuando todos piensan que todo está bien. Es maravilloso escuchar que tiene una casa que casi ha terminado de pagar y tiene algunas cuentas de jubilación, incluso si no es suficiente para ambos en este momento. 

La situación en la que se encuentra suena muy abrumadora, pero sepa que no está solo. Tantos estadounidenses, especialmente en los últimos dos años durante la pandemia, se han visto envueltos en una situación similar a la suya, en la que estaban llegando a fin de mes y de repente se vieron envueltos en picada debido a una enfermedad, la enfermedad de un ser querido, un trabajo perdido. y así. 

Aun así, es posible planificar y prepararse para la jubilación. Requerirá mucho trabajo, incluso puede ser emocional, pero es posible, y usted puede hacerlo. 

En primer lugar, al igual que con cualquier otro objetivo o acontecimiento importante de la vida, es necesario realizar una evaluación completa del flujo de caja y los activos. Revise qué cuentas y deudas tiene actualmente, cuánto dinero ingresa, cuánto necesita gastar absolutamente y todo el dinero que sale. Piense en las fuentes de ingresos anticipadas que puede tener durante la jubilación, como los beneficios del Seguro Social, cualquier pensión y cuáles podrían ser los retiros mínimos de sus cuentas de jubilación. 

“Mucha gente se siente realmente abrumada y trata de hacer muchas matemáticas en su cabeza”, dijo Morgan Hill, director ejecutivo de Hill and Hill Financial. Sugiere tener un plan escrito y también hacer proyecciones para el futuro. “Lo que encuentro es que esto da un sentido de esperanza”. Este ejercicio no solo le brinda una visión clara de su panorama financiero, sino que también puede generar algunas ideas sobre cómo ganar más efectivo o pagar deudas. 

Ahora, a las facturas médicas específicamente. Primero, revise cada factura que reciba; a veces puede haber errores. Entonces, y puede que ya lo sepas, pero vale la pena decirlo para aquellos que no lo saben, intenta que bajen esos saldos. 

Las facturas médicas, a diferencia de la mayoría de los otros tipos de deuda, se pueden negociar, y los hospitales y otras instalaciones médicas pueden estar dispuestos a trabajar con los pacientes en un plan de pago. Ya sea que esté hablando con su compañía de seguros, el consultorio de su médico o la institución médica donde recibió un procedimiento, sea honesto acerca de lo que puede pagar. 

Además, investigue cuánto cuesta realmente ese servicio médico: puede usar Healthcare Bluebook o FAIR Health, dos bases de datos, así como Medicare.gov, para buscar los precios de esos servicios en su ubicación. Lo mismo ocurre con los medicamentos: puede usar bases de datos como GoodRx y SingleCare para comparar precios de medicamentos. Estos sitios web brindan transparencia y una ventaja en las negociaciones si le cobran de más. 

¿Quiere más consejos prácticos para su viaje de ahorros para la jubilación? Leer MarketWatch's "Trucos de jubilación" visión de conjunto

Es posible que haya un defensor del paciente en un hospital con el que pueda hablar para ayudarlo con sus problemas financieros. Y puede pedirle a alguien de su compañía de seguros que revise todos sus reclamos y lo ayude a encontrar las estrategias adecuadas. Los asesores de crédito también pueden brindar asistencia, aunque siempre debe examinar primero a los profesionales con los que está trabajando.

Esto es lo que no debe hacer: sacar dinero de sus cuentas de jubilación para pagar estas cuentas, dijo Linda Erickson, planificadora financiera certificada y socia fundadora de Erickson Advisors. “Bajo ninguna circunstancia la pareja debe sacar dinero de su plan de jubilación o cuentas IRA para pagar facturas médicas”, dijo Erickson. “Los activos de jubilación generalmente están protegidos de los acreedores, y no deberían agotar esas cuentas en caso de que tengan que declararse en bancarrota”. 

Tampoco debe poner estas facturas médicas en las tarjetas de crédito, dijo Ralph Bender, un planificador financiero certificado de Enwhile Wealth Advisors. “Trabajar directamente con los proveedores para que les paguen y hacer pagos mensuales en la cantidad que sea posible”, dijo. “Las facturas médicas rara vez cobran intereses. Las tarjetas de crédito ganan dinero cobrando altas tasas y usarlas puede causar una espiral descendente”. 

Conozca también qué otros beneficios están disponibles para usted. Por ejemplo, puede reclamar una deducción del impuesto sobre la renta en las facturas médicas que excedan el 7.5 % de su ingreso bruto ajustado. Los gastos solo se pueden deducir en la medida en que los detalle, y tomaría la mayor de sus deducciones detalladas o la deducción estándar (que en 2021 era de $25,100 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta), dijo Thomas Scanlon, planificador financiero certificado de Raymond. James Servicios Financieros. Otras deducciones comunes incluyen impuestos estatales y locales, intereses hipotecarios y donaciones caritativas. 

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Retrasar el Seguro Social tanto como ambos puedan también aumentará el beneficio que eventualmente obtendrá cada mes. Por supuesto, si su esposo termina jubilándose antes de los 70 años, es posible que deba reclamar, pero si tiene la intención de trabajar durante mucho más tiempo, un retraso en los beneficios evitará que vea reducciones o impuestos en esos cheques. 

Las hipotecas inversas son otra ruta a considerar. Aquí hay más información sobre cómo funcionan las hipotecas inversas. 

Por último, mencionó que el plan de su esposo es trabajar hasta que muera o se vea obligado a jubilarse. En cualquier caso, haga todo lo posible para planificar cuando ya no esté trabajando, incluso si eso significa traer a otros miembros de la familia para hablar. Y trate de encontrar una nueva perspectiva sobre el trabajo, si es posible. Hay mucho estigma en torno a trabajar durante la jubilación o no haberse jubilado en una determinada fecha o edad, dijo Hill. 

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No es un fracaso estar trabajando a los 60 o 70 años, especialmente cuando usted y sus seres queridos están haciendo lo mejor que pueden para pagar sus cuentas y mantenerse saludables y a flote. Tener conversaciones enfocadas, como las que tienen muchos estadounidenses ahora a la luz del coronavirus, solo lo ayudará en el futuro. 

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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-my-husband-plans-to-work-until-he-drops-dead-and-our-medical-bills-are- abrumador-cómo-podemos-retirarnos-así-11642722933?siteid=yhoof2&yptr=yahoo