Estimado MarketWatch,
Tengo 64 años y mi esposo 62. Planeamos trabajar hasta que tenga por lo menos 65 años, así que tres o cuatro años más. tenemos sobre 1 millones de dólares total en varias cuentas, pero mi cuenta IRA tiene $400,000. ¿Debo moverlo a una cuenta IRA Roth o es demasiado tarde en esta etapa? También estoy tratando de pagar nuestra hipoteca. Nuestra casa vale alrededor de $650,000 y la hipoteca ahora es de $200,000, así que cuando nos jubilemos estaremos libres de deudas y podremos vender la casa e irnos.
Gracias por cualquier información que pueda dar.
Ver: Por qué no haré una conversión a Roth IRA, incluso si esta es la última oportunidad
Querido lector,
Felicitaciones por estar tan cerca de la jubilación y por haber ahorrado un millón de dólares; es un gran logro. Mencionas dos puntos de retiro muy importantes, así que me sumergiré en ellos.
En cuanto a si debe o no mover su IRA a una cuenta Roth, la respuesta es: depende. Tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth tienen sus propios beneficios, pero debe hacer una pequeña estimación en este punto para determinar si vale la pena o no para usted. Ciertamente no es demasiado tarde para contribuir o convertir dinero a una cuenta Roth, pero piense en sus obligaciones fiscales actuales y futuras.
Por ejemplo, dado que ambos todavía están trabajando: ¿presentan una declaración conjunta de casados y se encuentran en una categoría impositiva más alta ahora que cuando se jubilen? Incluso si está casado y presenta una declaración por separado, ¿cómo se compara su tasa impositiva actual con la que espera que sea cuando se jubile? (Sé que esto puede ser difícil de estimar, especialmente con el hecho de que el gobierno puede cambiar las tasas impositivas para cuando se jubile, pero piense en el panorama general lo mejor que pueda).
Consulte la columna de MarketWatch "Trucos de jubilación" para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación
Si ahora se encuentra en una categoría impositiva más alta de la que estará cuando se jubile, es posible que desee posponer la conversión a una cuenta IRA Roth, o tal vez desee realizar algunas cálculos en cuanto a cuánto puede convertir sin forzarse a pasar a una categoría impositiva más alta. La razón es que, cuando se convierte a un Roth, está pagando los impuestos sobre la conversión en ese momento. Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, pagará más impuestos como resultado.
También tenga en cuenta cuándo aprovechará ese dinero. Ambos tienen más de 59 años y medio ahora, lo que significa que pueden retirar dinero de su cuenta tradicional sin multas fiscales. No hay límite de edad para convertir dinero a una cuenta Roth, pero estará sujeto a una regla de cinco años para sus conversiones. Eso significa que si tuviera que convertir dinero este año, tendría que esperar cinco años para poder retirar cualquier ganancia de sus activos convertidos de Roth IRA sin pagar los impuestos sobre esa distribución. Permítanme ser claro: lo que convierta estará disponible libre de impuestos, pero cualquier ganancia sobre ese dinero (que sería el último en el orden de los retiros) estaría sujeta a impuestos.
En comparación con su IRA tradicional, solo pagará el impuesto sobre el retiro completo en el momento de la distribución.
Ahora en la hipoteca. Sé que no necesariamente preguntó si debería pagar la hipoteca, pero quería hablar de eso por un momento. Este pregunta de si o cuándo pagar una hipoteca antes de la jubilación es algo que escucho preguntar a muchos jubilados.
Todo se reduce a su nivel de comodidad, por supuesto, pero recuerde los pros y los contras financieros en este escenario. Por ejemplo, si tiene un pago de hipoteca razonable y asequible y en la jubilación podría continuar pagando esa factura sin ningún problema, es posible que desee hacerlo. De esta manera, puede seguir guardando el exceso de flujo de efectivo en sus cuentas de jubilación.
Ver también: Estoy jubilado, mi esposa no. ¿Cómo deberíamos pagar nuestra hipoteca de $60,000 antes de que ella se jubile?
Tenga en cuenta que necesitará todo el dinero que pueda tener durante la jubilación. Tener $1 millón es ciertamente una hazaña maravillosa, pero considere que la pareja promedio que se jubila a los 65 años puede esperar gastar $300,000 en la jubilación solo en atención médica, y eso no incluye los costos de atención a largo plazo, según Fidelity Investments. También es posible que necesite algo más de dinero en la jubilación para una emergencia, o una meta de la lista de deseos, y vivirá con un ingreso fijo que podría causarle un estrés excesivo.
Entonces, si puede ahorrar la mayor cantidad de efectivo posible entre ahora y la jubilación y seguir pagando su hipoteca todos los meses, es posible que desee hacerlo, especialmente si se trata de un pago fijo de la hipoteca porque eso significa que seguirá siendo la misma factura. ahora, en un año o en 10. Si tuviera que sacar dinero de sus cuentas de jubilación para pagar la hipoteca, está recortando sus ahorros futuros y le llevará mucho tiempo recuperar esa pérdida.
Además, si puede pagar la factura, cuando finalmente la pague en la jubilación, tendrá dinero extra para ahorrar, o gastar, en la jubilación más adelante. ¡Eso es como conseguir un aumento de sueldo!
Te deseo la mejor de las suertes.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo