Muy importante para su dinero. Estas son las cuentas que están y las que no están aseguradas por la FDIC

Los depositantes de Silicon Valley Bank vieron esta semana cómo el valor de mercado de su banco se desplomó más del 60%, y luego fue cerrado por los reguladores. Mientras tanto, las acciones de bancos regionales como KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp y Citizens Financial Group también cayeron. El presidente Biden aseguró a los titulares de cuentas y dueños de negocios en un comunicado que estaban protegidos. “Todos los clientes que tenían depósitos en estos bancos pueden estar tranquilos… estarán protegidos y tendrán acceso a su dinero a partir de hoy”. Pero, ¿qué pasa si tu banco cierra? ¿Está usted protegido?

A estas alturas, es ampliamente conocido que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegura muchas cuentas bancarias con saldos de hasta $250,000 (detalles completos a continuación). Y con una cuenta bancaria promedio de alrededor de $ 41,600, según Bankrate, es seguro decir que muchos estadounidenses están cubiertos en caso de una quiebra bancaria. “La protección de la FDIC es muy importante para su efectivo”, dice Nicholas Bunio, planificador financiero certificado de Retirement Wealth Advisors, y agrega que “la protección del capital es clave para pagar sus facturas. Quiere confianza sabiendo que puede obtener este dinero rápidamente cuando sea necesario”.

¿Qué está asegurado por la FDIC? 

Cuando se trata de bancos asegurados por la FDIC, los depositantes con ciertos tipos de cuentas están cubiertos "dólar por dólar, incluido el capital y cualquier interés devengado, hasta la fecha de cierre del banco asegurado, hasta el límite del seguro", según la FDIC. La FDIC agrega que "el monto estándar del seguro de depósito es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de cuenta".

Por ejemplo, si un depositante tuviera múltiples cuentas con una institución asegurada por la FDIC por un total de $275,000, y ese banco siguiera el camino de SVB, el gobierno cubriría todo ese monto, excepto el exceso de $25,000. (Tenga en cuenta que los depósitos de hasta $250,000 están protegidos en las cooperativas de ahorro y crédito por la NCUA (vea los detalles aquí)).

Entonces, ¿qué tipos de cuentas están protegidas? Esto es lo que la FDIC enumera como cuentas asegurables (debe decirse que los bancos deben completar los formularios de solicitud adecuados para estar asegurados por la FDIC para esta protección): 

• Revisando cuentas

• Cuentas de orden de retiro negociable (NOW)

• Guardando cuentas

• Cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA)

• Depósitos a plazo como certificados de depósito (CD)

• Cheques de caja, giros postales y otros artículos oficiales emitidos por un banco

Además, también hay cobertura para lo que se conoce como "categorías de propiedad", que incluyen algunas cuentas de jubilación y planes de beneficios: 

• cuentas individuales

• Ciertas cuentas de jubilación: IRA, planes de contribución definida autodirigidos, planes 401(k) autodirigidos, planes SIMPLE IRA autodirigidos mantenidos en la forma de un plan 401(k) y planes de participación en las ganancias de contribución definida autodirigidos — cuentas autodirigidas del plan Keogh y cuentas del plan de compensación diferida de la sección 457

• Cuentas conjuntas

• Cuentas de fideicomiso revocable

• cuentas de fideicomiso irrevocable

• Cuentas del plan de beneficios para empleados

• Cuentas de corporación/sociedad/asociación no incorporada

• Cuentas gubernamentales

¿Qué no está asegurado por la FDIC? 

Si bien la FDIC asegura bastante, hay muchas inversiones que no están protegidas. Esto es lo que no está asegurado: 

• Inversiones en acciones

• Inversiones en bonos

• Los fondos de inversión

• Crypto Assets

• Pólizas de seguro de vida

• Anualidades

• valores municipales

• Cajas de seguridad o su contenido

• Letras, bonos o pagarés del Tesoro, que están "respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU.", según la FDIC.

Si bien las acciones, los bonos, los fondos mutuos y las criptomonedas (como era de esperar) no están asegurados por la FDIC, los que se encuentran en un corredor o custodio a menudo aún están asegurados. Cuando se trata de esas entidades, Bunio dice que es fundamental asegurarse de que haya algún tipo de protección para su dinero. 

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC), por ejemplo, cubre a un corredor en caso de quiebra y evita que se pierda dinero en efectivo o inversiones durante el proceso de quiebra. “Pero no se equivoquen, estos no protegen contra pérdidas de inversión, sino solo si el corredor quiebra”, dice Bunio. Algunas inversiones privadas, como bienes raíces y capital privado, agrega, "podrían estar en manos de empresas no cubiertas por SIPC".

Mientras tanto, las rentas vitalicias y los seguros de vida pueden estar cubiertos por los gobiernos estatales. Dicho esto, todos los estados son diferentes y cubren diferentes límites. Algunos estados pueden costar $300,000 por contrato de seguro, mientras que otros, como Luisiana y Nueva York, por ejemplo, tienen beneficios agregados máximos para todas las líneas de seguro de hasta $500,000 por persona en total, según Annuity Advantage. Para obtener más información sobre esto, "es importante hablar con sus aseguradoras y su asesor financiero", dice Bunio, y agrega que, en todos los casos, las personas deben "elegir compañías de seguros y compañías de inversión que sean rentables y estén bien capitalizadas".

Los fondos de valor estable, como los que hay en su 401(k), son inversiones y “por lo general están respaldados por compañías de seguros”, dice Bunio. “Estos no están asegurados por la FDIC pero están respaldados por una compañía de seguros. Nuevamente, elija una compañía de seguros estable”.

¿Se puede asegurar por más? 

“Aunque el límite del seguro de depósito es de $250,000, es posible que pueda proteger mucho más que eso sin cambiar de banco”, dice Greg McBride, analista senior de Bankrate. Por ejemplo, una pareja está cubierta por $250,000 cada uno en un banco asegurado por la FDIC, sumando un total de $500,000 de protección. 

Esa misma pareja casada “podría proteger $ 1 millón si cada uno estuviera asegurado hasta $ 250,000 y tuviera una cuenta conjunta que asegurara a cada titular de la cuenta por $ 250,000 para un total de $ 500,000” y que se distribuyera “entre diferentes bancos”, agrega McBride. 

Algunos bancos también participan en redes conocidas como el Servicio de Registro de Cuentas de Certificados de Depósito, o CDARS, y el Sistema de Comando de Incidentes, o ICS, que amplían efectivamente estos límites de cobertura de seguro al distribuir la responsabilidad entre varios bancos. Si bien esto permite una mayor cobertura de seguro, la estrategia también lo hace con "la conveniencia de tratar con un solo banco", dice Bunio.