Los costos del cuidado a largo plazo para los adultos mayores pueden ser significativos y los beneficios del seguro de salud federal de Medicare no cubren la mayoría de estos costos. La mayoría de las personas que incurren en costos de atención a largo plazo los cubren con una combinación de ahorros personales, seguro de atención a largo plazo y Medicaid, entre otras fuentes. Considere trabajar con un asesor financiero mientras encuentra formas de pagar sus necesidades de atención a largo plazo.
Costos de la atención a largo plazo
La habitación semiprivada promedio en un asilo de ancianos costó $ 6,844 por mes en 2016, según la Administración para la Vida Comunitaria del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Una habitación privada promediaba $7,698 por mes. Las instalaciones de vivienda asistida generalmente cuestan $ 3,628 mensuales. Los asistentes de salud en el hogar costaban $20.50 la hora y un día en un centro de atención médica diurna para adultos costaba $68.
Si bien el seguro de atención a largo plazo puede ser una buena forma de pagar los costos de la atención a largo plazo, no cualquiera puede comprar una póliza. Las compañías de seguros de atención a largo plazo no venderán cobertura a personas que ya reciben atención a largo plazo o que tienen problemas con las actividades de la vida diaria. También pueden rechazar la cobertura si ha tenido un derrame cerebral o se le ha diagnosticado la enfermedad de Alzheimer u otras formas de demencia, cáncer, SIDA o enfermedad de Parkinson. Incluso las personas sanas mayores de 85 años no pueden obtener cobertura de atención a largo plazo.
Pagar por la atención a largo plazo
Los costos potenciales de la atención a largo plazo son un desafío incluso para un paciente relativamente próspero en caso de una estadía prolongada en un hogar de ancianos. Sin embargo, existen muchas opciones para cubrir estos gastos. Algunos de los enfoques principales incluyen:
Gobiernos federales y estatales – Aunque el plan de seguro de salud del gobierno federal no cubre la mayoría de los costos de atención a largo plazo, si pagará hasta 100 días en un asilo de ancianos si los pacientes requieren servicios especializados y atención de rehabilitación. De manera similar, es posible que Medicare cubra la atención domiciliaria especializada u otro servicio domiciliario especializado. A veces, programas estatales que pagarán los servicios de atención a largo plazo para personas cuyos ingresos están por debajo de cierto nivel y cumplen con otros requisitos de elegibilidad.
Seguro médico privado - Los planes de salud patrocinados por el empleador y otros seguros de salud privados, como Medicare, cubrirán algunos costos de atención a largo plazo. Es más probable que se cubra la atención especializada a corto plazo y médicamente necesaria.
Seguro de cuidados a largo plazo – Pólizas privadas de seguro de cuidado a largo plazo puede cubrir muchos de los costos del cuidado a largo plazo. Sin embargo, las pólizas no son baratas.
Ahorro privado - Los adultos mayores que necesitan cuidados a largo plazo que no están cubiertos por programas gubernamentales y que no tienen seguro de cuidados a largo plazo pueden usar dinero de sus cuentas de jubilación, ahorros personales, cuentas de corretaje y otras fuentes.
Cuentas de ahorro para la salud – Los fondos de estos ahorros con ventajas impositivas se pueden retirar libres de impuestos para pagar los gastos médicos que califican, incluidos los de atención a largo plazo. Solo las personas en planes de salud con deducible alto pueden invertir dinero en cuenta de ahorro de salud, sin embargo.
Préstamos con garantía hipotecaria - Muchos adultos mayores han pagado sus hipotecas o han acumulado un valor patrimonial significativo en sus hogares. Los préstamos con garantía hipotecaria representan una forma de aprovechar este valor para pagar la atención a largo plazo.
Hipotecas inversas – Este tipo de hipotecas permitir que los propietarios de viviendas obtengan el monto de los préstamos con garantía hipotecaria sin tener que pagar intereses o capital de los préstamos mientras estén vivos. Cuando el propietario fallece o se muda, el saldo total del préstamo vence. A menudo, cuando eso sucede, el prestamista se hace cargo de la propiedad de la vivienda.
Seguro de vida – Seguro de cuidado a largo plazo basado en activos es un tipo de seguro de vida total que le permite al titular de la póliza usar los beneficios por fallecimiento para pagar el cuidado a largo plazo. El seguro de vida también se puede comprar con una cláusula de atención a largo plazo como beneficio secundario.
Pólizas de seguro híbridas - Algunos seguros de cuidados a largo plazo se establecen como anualidades. En muchos de estos casos, existe un pago único de prima y la aseguradora proporcionará beneficios que pueden utilizarse para cubrir los costos de atención a largo plazo. También puede comprar una anualidad diferida de atención a largo plazo que está especialmente diseñada para cubrir estos costos. Alternativamente, algunas pólizas de seguro de vida permanente tienen cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo.
Advertencia sobre el costo de la atención a largo plazo
Si bien la atención a largo plazo puede ser costosa, la mayoría de las personas no enfrentarán costos de atención a largo plazo extremadamente onerosos. Eso se debe en parte a que las estadías en hogares de ancianos tienden a ser cortas y por una razón un tanto sombría: una estudio realizado por investigadores de la Universidad de California encontró que la mayoría de las personas morían dentro de los seis meses de ingresar a un asilo de ancianos.
Además, la gran mayoría de los adultos mayores no están en hogares de ancianos y muchos nunca van a ellos. Por ejemplo, en 2016, según el Centro para el Control de Enfermedades, había casi 48 millones de adultos mayores de 65 años, de los cuales solo 1.3 millones vivían en hogares de ancianos.
Lo más importante es...
Si bien pagar los costos de atención a largo plazo puede parecer abrumador, las personas tienen muchas fuentes de fondos para cubrir estos gastos. Las fuentes incluyen Medicare, Medicaid, seguros de atención a largo plazo, ahorros privados, garantía hipotecaria y seguros de vida.
Consejos para financiar la atención a largo plazo
La multitud de opciones para pagar la atención a largo plazo significa que es mejor tomar esta decisión con la ayuda de una experiencia y asesores financieros calificados. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/gustavofrazao
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/pay-long-term-care-163913131.html