Lo principal que puede mejorar la seguridad de jubilación de los trabajadores mayores

Intentaré responder esta pregunta en un minuto, pero primero señalaré que es muy probable que esta pregunta no sea solo hipotética sino que se aplique a usted personalmente. Una encuesta de jubilados recién publicada sugiere que la gran mayoría de los casi jubilados se encuentran en una situación financiera desesperada. Por ejemplo, según la encuesta de Clever Real Estate:

• El 62 % de los jubilados no han ahorrado lo suficiente para la jubilación (según las fórmulas estándar de planificación financiera).

• El 30% de los jubilados informa que no tiene ahorro alguno y el 75% informa que tiene deudas.

• El jubilado medio gasta más su ingreso anual en $4,000.

Claramente, se necesitan con urgencia acciones correctivas.

Es más fácil identificar qué no se cumplirán marcar una gran diferencia: ahorrar e invertir más. No es que estas cosas no sean importantes. Pero la diferencia que marcan es a largo plazo. Si ya está cerca de jubilarse, es difícil ver cómo el aumento de su contribución anual a su 401(k) moverá tanto la aguja una vez que esté jubilado.

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Esta idea fue confirmada por un estudio realizado hace un par de años por el Center for Retirement Research del Boston College. El estudio se centró en una estadística creada por el Centro que mide el porcentaje de adultos en edad laboral que corren el riesgo de no poder mantener su nivel de vida actual al jubilarse. Llaman a esta medida el Índice Nacional de Riesgo de Retiro (NRRI).

Considere lo que encontraron los autores del estudio al simular el impacto de todos los adultos que trabajan aumentando su tasa de contribución de ahorros para la jubilación en 5 puntos porcentuales. Eso es un aumento enorme, que representa más del doble de las tasas actuales. Y, sin embargo, según los investigadores, este gran aumento tuvo solo un "impacto relativamente modesto en el NRRI".

El mayor impacto de este cambio simulado fue para los trabajadores menores de 40 años. Para los trabajadores entre las edades de 50 y 59, por el contrario, esta tasa de ahorro y contribución de más del doble redujo el NRRI en solo 3 puntos porcentuales.

Para aquellos de ustedes que se acercan a la jubilación, por supuesto, es de poca ayuda que les digan que deberían haber ahorrado e invertido más en sus años de juventud. Eso solo te hace sentir peor contigo mismo. Quiere saber qué puede hacer usted que marca una diferencia real.

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Trabajando más

La respuesta a esta pregunta la proporciona el estudio del Boston College: posponer la jubilación. Los investigadores informan que posponer la jubilación por solo dos años reduce el NRRI en un tercio.

Tiene este gran impacto por varias razones interrelacionadas. Para los años adicionales en los que trabaje más tiempo, no hace falta decir que no retirará fondos de sus cuentas de jubilación. Además, sus prestaciones del Seguro Social aumentarán un 8% por cada año de aplazamiento hasta los 70 años.

Esas son razones de peso, por supuesto. Pero, como he escrito antes, también existen razones no financieras convincentes para trabajar más tiempo: la jubilación anticipada está asociada con una mayor mortalidad.

Debe reconocerse que no todos pueden aprovechar estos hallazgos. Muchos se jubilan antes de lo que lo harían debido al deterioro de la salud, por ejemplo. Pero si puede, trabajar más tiempo puede ser lo más importante que puede hacer para mejorar la seguridad financiera de su jubilación.

Este hallazgo puede ser una lección de humildad para los comentaristas (incluyéndome a mí) a quienes les gusta centrarse en qué estrategias de inversión para la jubilación tienen los mejores registros a largo plazo. Pero son principalmente los inversores más jóvenes quienes verán el beneficio de una mejor estrategia de inversión a largo plazo. Para aquellos que se acercan a la jubilación, es probable que la simple decisión de trabajar más tiempo tenga un impacto mucho mayor.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en [email protected].