El aumento de las tasas ha hecho que sea cada vez más difícil para los estadounidenses marcar los principales hitos de la vida, como comprar un automóvil, iniciar un negocio y convertirse en propietarios. Si bien la Fed ha comenzado a implementar aumentos de tasas más pequeños, todavía no han hecho una pausa en los aumentos de tasas.
Hoy, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) anunció el primer aumento de la tasa de interés de 2023: un aumento de 25 puntos básicos (el aumento más pequeño desde marzo de 2022). A pesar de que se trata de un aumento menor que los anteriores aumentos de la Fed y las tasas hipotecarias con una tendencia a la baja desde noviembre de 2022, este movimiento probablemente marcará el comienzo de aumentos en las tasas de interés en varios productos de préstamo, incluidos tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, aunque sean mínimas.
Y los expertos dicen que podría pasar un poco más de tiempo antes de que la Fed frene por completo los aumentos de tasas.
“El trabajo de la Fed no ha terminado con la inflación aún al alza y las presiones salariales persistentes”, dice Boyd Nash-Stacey, economista sénior y director del Centro de Excelencia de Prevedere. “Esto significa que es probable que veamos dos aumentos más de 25 puntos básicos en el tasa de fondos federales, elevando la tasa de referencia efectiva a alrededor del 5.1%”.
Cómo se determinan las tasas y dónde se encuentran actualmente las tasas hipotecarias
La tasa de interés de su hipoteca es esencialmente el costo que le cobra un prestamista por pedir dinero prestado para financiar la compra de una casa. Esta tasa se expresa como un porcentaje y se puede fijar, lo que significa que está bloqueada y no cambiará durante la vigencia de su préstamo. O bien, puede ser una tasa variable, lo que significa que puede (y probablemente lo hará) cambiar en respuesta a cambios más grandes en el mercado y la economía.
La Reserva Federal no establece las tasas hipotecariasSon establecidos por prestamistas individuales. Sin embargo, la Reserva Federal establece una tasa crucial: la tasa de fondos federales. Esta tasa puede tener impactos que se filtran hasta influir en las tasas de los productos de préstamos al consumidor, como las APR de las tarjetas de crédito, las tasas APY de las cuentas de ahorro, las tasas de los préstamos para automóviles e incluso las tasas hipotecarias.
La tasa de fondos federales es una tasa de interés que los bancos cobran a otros bancos cuando se prestan dinero, generalmente de un día para otro o por unos días. Ciertas regulaciones requieren que los bancos mantengan un cierto porcentaje del dinero de sus clientes en reserva, y los bancos prestarán dinero de un lado a otro para mantener el nivel correcto.
Cuando la inflación es alta, la Reserva Federal aumentará las tasas para aumentar el costo de los préstamos y ralentizar la economía. Cuando sea demasiado bajo, bajarán las tasas para estimular la economía y hacer que las cosas vuelvan a moverse.
Varias factores influyen en las tasas hipotecarias. A nivel macro, las tasas hipotecarias tienden a aumentar o disminuir en respuesta a la salud general de la economía, la tasa de inflación, la tasa de desempleo y otros indicadores económicos clave. A nivel micro, las tasas variarán de un prestamista a otro y de sus propias estadísticas financieras. Una hipoteca es un préstamo, y su prestamista asume un cierto nivel de riesgo al prestarle ese dinero dependiendo de sus ingresos. puntaje crediticio, situación laboral y deuda.
Hoy en día, el tipo medio de una hipoteca a tipo fijo a 30 años es del 6.17 %, mientras que el tipo medio de una hipoteca a tipo fijo a 15 años es del 5.24 %. Hace apenas un año, dichas tasas se ubicaban en 3.73% y 3.01%, respectivamente.
Qué sucede cuando la Fed sube o baja las tasas de interés
El FOMC evalúa varios indicadores económicos clave al decidir si subir o bajar las tasas. Una señal clave es la tasa de inflación. Según la Reserva Federal, una tasa de inflación del 2% es el punto óptimo para el máximo empleo y la estabilidad de precios. En 2022, la Fed actuó agresivamente para controlar el aumento de la inflación, aumentando las tasas entre 50 y 75 puntos básicos siete veces durante el año.
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Esos aumentos en las tasas de interés hicieron que las tasas hipotecarias aumentaran de manera constante a los niveles previos a la pandemia después de alcanzar mínimos históricos al comienzo de la pandemia, pero las tasas han seguido aumentando.
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“La reducción continua en el balance de la Reserva Federal, también conocida como ajuste cuantitativo, aumentará las restricciones de las condiciones financieras, limitando la capacidad de los bancos para prestar y aumentando el gasto de intereses para nuevas hipotecas”, dice Nash-Stacey.
5 movimientos que debe hacer si se está preparando para comprar una casa ahora mismo
Si planea convertirse en propietario de una vivienda este año, está a merced de los prestamistas que decidirán si le aprueban o no una hipoteca. Sin embargo, hay movimientos que puede hacer para posicionarse mejor y asegurar la mejor tasa posible, incluso en un entorno de tasas de interés altas.
Trabaje para mejorar su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más posibilidades tendrá de obtener una hipoteca con una tasa más favorable. Asegúrese de pagar las facturas, las deudas y otros pagos mensuales a tiempo y de manera constante. Si no ha verificado su puntaje de crédito por un tiempo, debe intentar hacerlo antes de embarcarse en el proceso de compra de una vivienda. Si su puntaje es más bajo de lo que esperaba, solicite una copia gratuita de su informe de crédito de una de las tres principales agencias de informes crediticios y analícelo para ver si hay algún factor o posible error que podría estar arrastrando su puntaje hacia abajo.
Busque la tarifa más baja. Esto puede parecer una obviedad, pero tómese su tiempo y compare las tasas de varios prestamistas hipotecarios. Muchos ofrecen cotizaciones gratuitas en línea o por teléfono después de que haya respondido algunas preguntas clave sobre el rango de su puntaje de crédito, el monto del préstamo, el tipo de préstamo y el plazo. Esto es solo una estimación y no le dará una tasa completamente precisa, pero le dará una idea aproximada de qué tipo de tasa puede obtener de cada prestamista. Una vez que haya reducido su lista, el prestamista que elija lo examinará minuciosamente a usted y a sus finanzas durante el proceso de aprobación previa a través de una consulta de crédito dura que los ayudará a determinar cuánto está calificado para pedir prestado.
Ahorre para un pago inicial más grande. Por lo general, un pago inicial más grande lo ayudará a obtener una tasa de interés más baja. Cuanto mayor sea su pago inicial, menos dinero tendrá que pedir prestado en general y menos pagará en intereses a lo largo del tiempo. Idealmente, debe esforzarse por tener el 20% de el precio de compra de su casa reservar para un pago inicial, pero para muchos propietarios, y especialmente para los compradores de vivienda por primera vez, esto puede ser una exageración. Después de comparar precios y ver las tasas que te ofrecen varios prestamistas, revisa tu presupuesto personal para determinar cómo podrías ahorrar un poco más para el pago inicial a fin de reducir los costos generales de préstamo y asegurar una tasa más baja. Incluso una fracción de un punto porcentual puede traducirse en importantes ahorros durante la vigencia de su préstamo. También puede potenciar sus ahorros y aumentar su pago inicial con la ayuda de un vehículo de ahorro que genera intereses, como un certificado de depósito or cuenta de ahorro de alto rendimiento.
Piense cuidadosamente en el plazo de su préstamo. Seleccionar un plazo de préstamo más largo puede liberar espacio en su presupuesto para alcanzar metas más inmediatas, pero también tendrá una tasa de interés más alta. Si tienes la habitación en tu presupuesto mensual Para pagar más cada mes, podría considerar optar por un préstamo con un plazo de pago más corto para reducir la cantidad que paga en intereses a lo largo del tiempo y eliminar su deuda mucho antes.
Asegúrese de fijar su tarifa. Las tasas hipotecarias son sensibles a una serie de factores externos y, como tal, podría beneficiarse de un bloqueo de la tasa hipotecaria, también conocido como protección de la tasa. Esto lo ofrecen los prestamistas (a veces por un cargo adicional) para ayudarlo a fijar la tasa de interés que desea. se ofrecen durante el proceso de compra de una vivienda para evitar que su tasa de interés aumente entre el momento en que solicita una hipoteca y la fecha de cierre. Advertencia: incluso si su tasa está bloqueada, aún puede cambiar si hay cambios en su solicitud, incluido el monto de su préstamo, puntaje de crédito o ingresos verificados.
La comida para llevar
Es casi seguro que el último aumento de la tasa de interés de la Fed afectará las tasas de varios productos de consumo. Y aunque es posible que no pueda controlar los movimientos que hacen, puede ayudar a minimizar algunos de los efectos secundarios en su viaje de compra de vivienda al mejorar su puntaje de crédito. establecer metas claras de ahorroy buscar la tasa hipotecaria más baja.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates- Quarter-191751158.html