Invertir durante la jubilación puede ser una trampa. Por un lado, desea que su dinero siga creciendo. No querrás dejar que languidezca en una cuenta corriente sin intereses, aunque hacerlo puede hacer que pierdas valor en relación con la inflación. Por otro lado, desea mantener su dinero seguro. Ha terminado de trabajar, lo que significa que es probable que no haya ingresos más confiables con los que pueda reemplazar las pérdidas de la cartera. Invertir en la jubilación, entonces, se trata de equilibrar estas dos necesidades. Estos son los aspectos clave a tener en cuenta antes de elegir valores específicos o una asignación de activos. También puede trabajar con un asesor financiero quien puede aconsejarle sobre las mejores opciones de inversión para su situación particular.
Tasa de Retiro vs. Aproximación al Riesgo
Su tasa de retiro, es decir, cuánto necesita sacar de esta cuenta cada mes, puede ayudar a informar su enfoque del riesgo. Si usted tiene será invertido en tradicional activos Al igual que las acciones y los bonos, con el tiempo la mayoría de las carteras pueden recuperarse de las pérdidas a corto plazo. Durante 2022, por ejemplo, el valor de la mayoría de las acciones carteras ha bajado considerablemente. Durante los próximos años, es probable que esos inversores esperen recuperar sus pérdidas a medida que el mercado reanude su crecimiento.
¿Qué es diferente para un jubilado es que no siempre tienes tiempo para dejar que esos activos se queden quietos. Necesita vender activos periódicamente y hacer retiros porque este es el dinero con el que vivirá.
Entonces, para un inversionista jubilado, la tasa de retiro es un tema esencial cuando se trata de la gestión de riesgos. Cuanto más dinero necesite retirar cada mes, menos flexibilidad tendrá para dejar los activos en paz y recuperarse de las pérdidas. Por el contrario, cuanto menos dinero necesite cada mes como proporción de su cartera general, más flexibilidad tendrá para dejar su cartera en paz después de una recesión. o si tienes activos alternativos que puede confiar en caso de pérdidas, se aplican las mismas reglas.
Cuanto más pueda dejar activos en su lugar durante un mercado a la baja, más agresivo podrá ser con sus inversiones durante la jubilación. conociendo tu tasa de retiro ayudará a definir esa flexibilidad.
Apreciación de capital frente a inversión de ingresos
En términos generales, existen dos enfoques generales para invertir como medio de ingresos. La primera es la inversión de apreciación de capital. En este caso, invierte en activos que pretende vender. Cuando los activos se aprecian en propuesta de, por ejemplo como en stock sube, usted vende la inversión y utiliza las ganancias de capital como fuente de ingresos personales. La mayoría de los inversores se quedan con las ganancias de la venta y vuelven a poner el capital original en nuevas inversiones.
El segundo enfoque es la inversión de ingresos. En este caso, invierte en activos que tiene la intención de mantener. Esos activos luego generan pagos a lo largo del tiempo, como el interés de un bono o el dividendo pagos de una acción. Ese rendimiento se convierte en la fuente de sus ingresos personales y realiza transacciones activas para maximizar los pagos de su cartera a lo largo del tiempo.
La inversión de apreciación de capital tiende a ser una riesgo mayor/enfoque de mayor recompensa en comparación con la inversión de ingresos. Puede ganar más dinero, pero enfrenta una mayor posibilidad de pérdida. Por otro lado, si bien la inversión en ingresos es mucho más confiable que la revalorización del capital, generalmente necesita más dinero invertido para generar ganancias significativas.
Para un jubilado, la inversión de ingresos suele ser una buena opción si puede permitírselo. Esta estrategia proporciona el tipo de estructura que generalmente prefieren los jubilados. Pero muchos inversores pueden encontrar que no tienen suficiente capital inicial para hacer esto. Anualidades son otra forma de activo de renta fija que puede ser un activo sólido para la cartera correcta, pero pueden requerir una inversión anterior para generar rendimientos significativos.
Considere el entorno económico
Dentro del mercado general, considere los riesgos tanto de la inversión como de la no inversión. La falta de inversión puede dejarlo vulnerable a la inflación. Por ejemplo, dejar su dinero en una cuenta de ahorros puede generar pérdidas significativas. Si estás ganando 1% de interés durante 7% inflación, entonces efectivamente ha perdido seis puntos de valor durante el año. Eso puede sugerir elegir una opción de inversión más agresiva para compensar esas pérdidas leves.
Por el contrario, invertir en un mercado a la baja suele ser una buena medida, pero asegúrese de tener en cuenta sus necesidades personales. Como se señaló anteriormente, los jubilados tienen una ventana mucho más corta cuando se trata de invertir porque necesitan hacer retiros activos de sus carteras. Entonces, un mercado bajista que podría crear oportunidades para alguien que puede dejar su cartera en paz podría no funcionar para alguien que necesita vender esos activos en 18 meses.
Finalmente, considere sus propias finanzas y costos de vida. El lugar donde vive y lo que necesita contribuirá en gran medida a determinar lo que debe lograr su cartera. Alguien que vive en la península superior de Michigan necesitará mucho menos dinero cada mes que un jubilado que vive en Boston o San Francisco. Planifique su cartera y sus inversiones de acuerdo con sus necesidades y, potencialmente, planifique sus necesidades en torno a lo que puede lograr su cartera.
Otras consideraciones para invertir en la jubilación
Hay otras consideraciones a las que debe prestar atención cuando esté invirtiendo después de la jubilación que pueden ser exclusivas para usted o los tipos de inversiones que elija. Es importante que encuentre una manera de asegurarse de que estas consideraciones adicionales no lo perjudiquen en función de sus opciones de inversión.
Responsabilidad fiscal
Muchos inversionistas no entienden que sus activos de jubilación a menudo son tributables. Mientras que sus retiros de una Roth IRA no están sujetos a impuestos, casi cualquier otro activo de jubilación está sujeto a impuestos sobre la renta y tal vez también sobre las ganancias de capital. Eso incluye cuentas 401(k), IRA e incluso Seguridad Social. Cuando invierte para la apreciación del capital, pagará impuestos sobre las ganancias de capital en sus retiros. Si invierte para generar ingresos, como pagos de dividendos e intereses, es posible que pague impuestos sobre la renta.
Entre otras preocupaciones, asegúrese de tener en cuenta los impuestos cuando planifique sus ahorros generales. Tu cartera deberá generar suficiente dinero para que vivas cómodamente y pagues impuestos sobre esos retiros, así que cuando calcules cuánto dinero necesitarás, no olvides agregar el 15% o 20% adicional para impuestos.
Bienes de capital
Además de su cartera financiera, considere sus otros activos de capital. En particular, muchos jubilados son dueños de sus propias casas. Los activos de capital pueden ser una fuente adicional de fondos en caso de necesidad. La forma en que integre esto en su plan dependerá de su naturaleza. Los activos que se siente cómodo vendiendo pueden ser una buena fuente de liquidez y pueden brindarle una reserva de dinero con la que realizar inversiones de mayor riesgo. Los activos que no desea vender, como su casa, aún pueden actuar como un fondo de emergencia.
Dependientes y Herederos
Si tiene familiares y otros dependientes, querrá planificar sus necesidades en su retiro mensual. Anticipa esos gastos en tus ingresos. Es importante destacar que, si tiene dependientes, es posible que deba adoptar un enfoque más conservador para sus inversiones. Es más fácil hacer recortes en su propio estilo de vida en caso de pérdidas que recortar el dinero del que depende otra persona.
Más allá de eso, comience a decidir si desea dejar dinero atrás. ¿Tiene hijos, por ejemplo? ¿O hay organizaciones a las que le gustaría apoyar? Todo esto ayudará a determinar cómo desea administrar sus inversiones y retiros. Cuanto más dinero necesite para los dependientes activos, más dinero necesitará cada mes. Cuanto más dinero quieras dejar atrás, más riqueza necesitarás acumular y mantener.
Lo más importante es...
La inversión no debe detenerse solo porque usted entró de jubilación pero su estrategia probablemente debería cambiar. Una vez que haya dejado de trabajar, es hora de comenzar a elaborar planes sobre cuánta flexibilidad financiera tiene, cuáles son sus objetivos y qué tipo de riesgo puede aceptar ahora que no entra dinero nuevo. Asegúrese de elegir inversiones que lo ayuden a alcanzar sus objetivos financieros generales.
Consejos para invertir
Es muy importante considerar el hecho de que no tienes que hacer nada por tu cuenta. Puede trabajar con un asesor financiero que puede ayudarlo a administrar su cartera y brindarle las ventajas y desventajas de las opciones de inversión para la jubilación. Si no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Muchos asesores sugieren que los jubilados deberían centrarse por completo en activos seguros como bonos y productos bancarios. Ese no es un mal enfoque para el dinero que necesita, pero no tiene que eliminar el riesgo por completo. Solo asegúrese de mantener seguros sus ingresos reales mientras invertir durante la jubilación.
Crédito de la foto: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
El puesto Cómo invertir dinero después de la jubilación apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html