¿Debo reclamar el Seguro Social a los 70, o tomarlo antes e invertir el dinero?

¿Es mejor esperar hasta los 70, o reclamar un poco antes e invertir el dinero?

La planificación es la forma más segura de tomar la decisión correcta para usted. Sin embargo, muchos renuncian a trazar una estrategia que pueda marcar la diferencia entre algunos ingresos garantizados y los caprichos de los mercados de valores.

Leer: Cómo su 401(k) puede actuar como un 'puente' hasta que reclame el Seguro Social

Lo más temprano que puede reclamar el Seguro Social es a los 62 años. Puede reclamar hasta un 30% más si espera hasta su plena edad de jubilación. Para los nacidos entre 1943 y 1954, la plena edad de jubilación es 66 años. Para los nacidos después de 1954, la plena edad de jubilación aumenta progresivamente dos meses hasta llegar a los 67 años para los nacidos en 1960 o después.

Aquellos que esperan hasta los 70 años para reclamar reciben lo que se conoce como créditos de jubilación retrasada por cada mes que esperan después de su plena edad de jubilación.

“Cuando espera un año, su pago mensual aumenta un 8 %”, dice Roger Young, gerente sénior de información sobre la jubilación. Sin embargo, "eso no significa que obtenga un 8% de retorno de su dinero".

Esperar para reclamar no es para todos. Aquellos que necesitan el dinero para cubrir sus gastos mensuales están en una posición diferente. “La cosa número uno (a considerar) es: ¿Tienes el efectivo que necesitas hoy? Eso es realmente lo que domina su decisión sobre cuándo reclamar”, dice Daniel Lee, director de planificación y asesoramiento financiero de BrightPlan, un proveedor de beneficios de bienestar financiero con sede en San José, California.

Otros que tienen una enfermedad o condición que puede acortar su vida pueden querer reclamar antes o tan pronto como a los 62 años. Sin embargo, otros pueden planificar con anticipación para tener al menos un flujo de efectivo adecuado que les permita posponer el reclamo hasta los 70.

¿Qué pasa con aquellos que quieren reclamar antes los beneficios de jubilación del Seguro Social para poder invertir el dinero? Los expertos advierten contra esta estrategia.

“Piense en el Seguro Social como un seguro en lugar de una inversión”, dice Young de T. Rowe Price. “Dinero para ayudarte a asegurarte de que no te quedes sin dinero. Piensa en tu esperanza de vida”.

Si afirma anteriormente, "está negociando garantías: pagos garantizados de por vida con COLA (ajustes por costo de vida), un programa gubernamental, por la volatilidad de las ganancias potenciales", dice el planificador financiero certificado Brent Neiser, director ejecutivo y presentador de ¿Qué sigue con el dinero?, y ex presidente de la Junta Asesora del Consumidor en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Reclamar temprano para invertir el dinero es "una estrategia arriesgada", dice Lee. El hecho de que los mercados de valores hayan tenido un buen desempeño durante los últimos años, excepto por la caída precipitada de marzo de 2020 durante los primeros días de la pandemia, no significa que la tendencia continuará.

“Los mercados de capitales parecen preparados para entrar en una nueva era de rendimientos esperados más bajos”, según T. Rowe Price Perspectivas del mercado de jubilación de EE. UU. para 2022 reporte. “Los ahorradores para la jubilación y los jubilados deberán planificar y ajustarse en consecuencia”.

Por el contrario, es probable que existan los beneficios de jubilación del Seguro Social, especialmente para aquellos que están cerca de jubilarse, incluso si el Congreso aún no ha aprobado una legislación para apuntalar las fuentes de financiamiento a largo plazo de la Administración del Seguro Social, dicen los expertos.

“Es un flujo de ingresos garantizado”, dice Lee. “Es una buena manera de diversificar su cartera”. Si reduce permanentemente la cantidad de ingresos mensuales que obtendrá de los beneficios de jubilación del Seguro Social, “estará concentrando sus esfuerzos en el mercado de valores”, dice Lee. “El Seguro Social es un buen diversificador y fuente de ingresos”.

Algunos creen que pueden obtener mayores rendimientos invirtiendo el dinero que reclaman antes de los 70. “Si bien las carteras podrían producir mayores rendimientos, no es prudente contar con ello, especialmente tan cerca de la jubilación”, escribe el economista Wade Pfau, autor del Guía de planificación de la jubilación, Navegación por las decisiones importantes para el éxito de la jubilación.

Ciertamente, aquellos que tienen ahorros considerables, si sienten que no serán dependientes de los beneficios del Seguro Social en los próximos años, pueden estar inclinados a asumir más riesgos en el mercado de acciones. Pueden optar por reclamar antes e invertir los fondos con un riesgo más que moderado.

Otra razón por la que algunos optarán por reclamar antes de los 70 años, dice Lee, es "si puede agregar una buena experiencia a su vida" que de otra manera no podría disfrutar.

Aquí hay algunas formas de crear un puente que le permita esperar más tiempo para reclamar:

Considere una estrategia de reclamo para parejas. Si está en una pareja casada, la persona con ingresos más bajos reclama primero, al menos esperando hasta la plena edad de jubilación. “Ese es el puente”, dice Neiser. La persona con ingresos más altos espera hasta los 70 años. Cuando uno de los cónyuges muere, el cónyuge sobreviviente recibirá la cantidad más alta de Seguro Social.

Retire fondos de su 401(k). No todo el mundo se sentirá cómodo retirando fondos después de haber ahorrado durante muchos años. Sin embargo, puede ser un puente para reclamar posteriormente al Seguro Social:

Sería "necesario retirar más hasta que comience el Seguro Social", escribe Pfau, "pero los jubilados pueden retirar menos después de comenzar el Seguro Social". Esta estrategia no es "a prueba de tontos", señala, porque si una cartera pierde valor antes de la jubilación, puede generar pérdidas.

Utilizar fondos de una asignación de efectivo. “Si tiene efectivo guardado en el plan 401(k), puede usar ese dinero para no tener que vender acciones que pueden estar en un punto bajo”, dice Neiser. No tendrá que “preocuparse por una recesión en el mercado”. Alternativamente, si tiene grandes fondos para emergencias/días difíciles de dos años de gastos de manutención, por ejemplo, considere gastar a partir de ahí. “Vendemos acciones o bonos y reponemos su fondo de emergencia si usan ese efectivo” mientras retrasan la solicitud del Seguro Social, dice Lee.

Envía dividendos a tu cuenta corriente. En lugar de reinvertir todos los dividendos, considere vincular algunos dividendos directamente a su cuenta corriente. “Los dividendos son muy útiles”, dice Neiser. “En las cuentas imponibles, puede optar por no reinvertir los dividendos”. Por ejemplo, si necesita fondos para pagar impuestos estimados trimestrales, los dividendos y las ganancias de capital pueden ser fuentes. Sin embargo, algunas empresas han suspendido o recortado los dividendos durante la pandemia.

Reclamar una pensión de un trabajo anterior a corto plazo. Si trabajó para varios empleadores durante su carrera, es posible que algunos le hayan ofrecido una "micro pensión", basada en un trabajo a corto plazo, dice Neiser. Esto se puede usar en combinación con otros enfoques discutidos.

Obtén un trabajo de tiempo parcial. “Participa en algún tipo de trabajo a tiempo parcial”, dice Neiser, además de usar una combinación de las otras estrategias descritas anteriormente.

Harriet Edleson es autora de 12 maneras de jubilarse con menos: planificación de un futuro asequible (Rowman & Littlefield, 2021), y escribe para la sección de bienes raíces de The Washington Post..