Los padres enfrentan pérdidas del plan 529 a medida que vence la matrícula

Es esa época del año para comprar dormitorios y empacar a los niños para ir a la universidad. También significa pagar la matrícula y las tasas.

Para los padres que usan planes 529 para pagar la matrícula universitaria este año, algunos pueden haber visto pérdidas importantes en esos planes debido a la volatilidad del mercado. Este año, tanto el mercado de bonos como el de acciones sufrieron una paliza, borrando los amortiguadores en muchos mercados de inversión. carteras, incluidos los planes 529.

“Necesitamos tener en cuenta la carnicería en el mercado de bonos y las pérdidas del mercado de valores de este año que devastarán muchos saldos de planes 529”, tuiteó Jim Mahaney, planificador financiero certificado y director de Mavericus Retirement. “Especialmente aquellos en fondos basados ​​en la edad”.

Eso está obligando a los padres a retirarse después de registrar pérdidas o considerar otras opciones para pagar este semestre, dependiendo de cómo esté estructurado su plan 529.

¿Qué son los planes 529?

529 plans son programas de matrícula calificados patrocinados por el estado que se pueden usar para gastos de educación como la universidad o la matrícula de la escuela primaria y secundaria.

Los fondos crecen libres de impuestos. Aunque no existe una deducción federal por las contribuciones, muchos estados ofrecen una deducción fiscal total o parcial. No hay límites de ingresos, límites de edad o contribuciones máximas anuales para los planes 529.

Hay tres restricciones principales en los planes 529 descritas en el "Ganar la carrera de ahorro para la universidad.” Primero, solo puede cambiar las inversiones del plan dos veces al año. En segundo lugar, aunque puede transferir entre planes 529 de diferentes estados, solo puede hacerlo una vez en un período de 12 meses. En tercer lugar, muchos estados limitan las contribuciones en los planes 529 después de que los saldos de las cuentas alcancen una cierta cantidad. Por ejemplo, en Nueva York el saldo máximo de la cuenta es $520,000.

Los planes 529 tienen dos opciones: un plan de ahorro o un plan prepago. Las universidades y los estados pueden ofrecer planes prepagos. La mayoría de las familias eligen el plan de ahorro, solo ofrecido por los estados. Similar a las cuentas de jubilación 401(k), puede invertir en fondos mutuos o ETF. También hay planes de "fecha objetivo" conocidos como planes basados ​​en la edad.

La historia continúa

“Cuando un niño es pequeño, debe invertirse más agresivamente en acciones, pero a medida que un niño se acerca a necesitar esos fondos, el riesgo asumido en la cuenta debe reducirse e invertirse más en bonos en lugar de acciones”, Carolyn McClanahan , planificador financiero certificado y fundador de Life Planning Partners Inc. “Por lo general, usamos portafolios basados ​​en la edad que gradualmente se vuelven más conservadores a medida que el niño se acerca a ingresar a la universidad”.

Pero en el mercado de bonos a la baja de este año, que refleja las pérdidas en las acciones, esa estrategia no ayuda. La alternativa es cambiar a efectivo, según McClanahan.

“Por supuesto que pierdes la oportunidad de crecer”, dijo McClanahan. “Pero también pierdes el riesgo de pérdida”.

Otra opción es transferir su fondo a un estado que tenga un fondo estable, dijo Mahaney.

“No podemos permitirnos pérdidas a medida que vencen los gastos universitarios, por lo que las familias deben considerar cambiar a un fondo de valor estable cuando su hijo esté en la escuela secundaria”, dijo Mahaney. “No todos los estados ofrecen un fondo de valor estable, pero un propietario de 529 puede transferirse de un plan 529 a un estado que lo ofrezca, como Colorado. Con un fondo de valor estable, el capital y los intereses están garantizados y no pueden perder valor."

Considere un préstamo Parent Plus si su plan 529 se ha visto afectado

Esas estrategias pueden ser demasiado tarde para los padres que tienen que escribir un cheque ahora para los gastos universitarios de sus hijos. En lugar de retirarse de un plan 529 reducido, Mahaney dijo que algunos padres pueden considerar pedir prestado el dinero mediante un préstamo Parent Plus para "ganar tiempo" para que se recupere el valor de su plan 529.

“Existe un riesgo en este enfoque en términos de tener que pagar intereses”, dijo Mahaney. “Pero si la historia es una guía, sabemos que los valores de las acciones generalmente se recuperan eventualmente y los fondos de bonos también deberían hacerlo en un entorno de tasas de interés en aumento, ya que los bonos que vencen pueden reinvertirse con rendimientos más altos”.

Si obtiene un préstamo Parent Plus, recuerde que puede usar sus planes 529 para pagar estos préstamos universitarios, lo que le da más de cuatro años para que sus cuentas se recuperen, dijo Mahaney.

Aunque el mercado actual no es óptimo, los planes 529 aún ofrecen muchos beneficios.

“Los planes 529 son excelentes vehículos para ahorrar e invertir para la universidad, pero el desafío es que estamos expuestos al riesgo en los planes 529 de manera similar a cómo ese riesgo puede afectar nuestros planes de ingresos para la jubilación”, dijo Mahaney. “Creo firmemente que los fondos de valor estable que pagan entre el 1.5 % y el 2 % de su montón de dinero al final de la carrera de ahorro para la universidad tienen un papel importante que desempeñar. ¿Por qué correr el riesgo y crear preocupación cuando no es necesario?”

Ronda es reportera sénior de finanzas personales para Yahoo Money y abogada con experiencia en leyes, seguros, educación y gobierno. Síguela en Twitter @escriberonda

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