Estimada Sra. MoneyPeace:
Tengo una pregunta para usted, y preferiría una respuesta de sí o no. Cuando sea "terminado" a finales de este año, tendré alrededor de $150,000 en efectivo entre el dinero de la terminación del servicio y ahorros, y deberé alrededor de $70,000 en mi casa. ¿Debería seguir adelante y pagarlo? Es mi única deuda y tengo 59 años.
Querido Sam:
Me encantan las preguntas de "sí o no", pero esta no es una. Después de 30 años de ser un profesional financiero, aprendí que las decisiones financieras personales tienen un conjunto complejo de variables.
La indemnización por despido puede traer tranquilidad con la planificación adecuada, pero tanto depende sobre el individuo. ¿Tienes otro trabajo en fila? ¿Tienes la intención de trabajar? ¿Retirarse por completo? ¿O iniciar un negocio? ¿Tiene gastos familiares próximos, como cuotas universitarias?
Además, debe comprender el pago que recibe de su empleador y cómo utilizar mejor los fondos. Además de su cheque de pago típico, es posible que reciba tiempo libre pagado (PTO) y una indemnización por despido.
Según Heather Rider Hammond de Gravel & Shea PC en Burlington, Vt.: “La indemnización por despido es una compensación que se paga al empleado después del empleo. No es pago por servicios prestados, por lo que no se considera calificado compensación."
Por lo tanto, es importante establecer montos y tiempos de estos últimos cheques y hacer una planificación de caja.
Hay cinco áreas a las que debe prestar atención antes de tomar su decisión final:
Evaluar las necesidades de flujo de efectivo: Dependiendo de lo que esté haciendo, sus futuras necesidades de efectivo variarán. Por ejemplo, con la creación de un negocio, siempre hay costos de puesta en marcha. Reserve lo suficiente para esos costos, así como algo de efectivo para vivir a medida que pone en marcha el negocio. Si busca otro trabajo, también quiere efectivo hasta que llegue su próximo cheque de pago.
Si se está jubilando, conserve efectivo para vivir hasta 2023. Comenzar los retiros de jubilación en el nuevo año fiscal le ahorrará impuestos sobre la renta. Más importante aún, el lapso de tiempo le dará una idea realista de sus necesidades mensuales de efectivo después del trabajo para establecer un desembolso mensual de dinero para la jubilación.
Leer: ¿Puedo permitirme jubilarme? No antes de saber la respuesta a esta gran pregunta.
Establecer cuentas de efectivo importantes: Una cuenta de seguridad es obligatoria para una buena planificación financiera para todos, incluso si está jubilado.
Además, reserve algo de dinero para gastos potencialmente grandes: su próximo automóvil, trabajos importantes en la casa, gastos médicos. Esta suma global única es una rara oportunidad para establecer su estabilidad futura.
Consulte con recursos humanos: Discuta con ellos sus opciones y realice los siguientes cambios.
— Aumente la contribución de jubilación para alcanzar el máximo antes de la terminación: A su edad, puede aportar $27,000 este año. (El máximo antes de los 50 años es de $20,500). Sin embargo, este aumento no se puede hacer con el dinero de su indemnización, solo con su calificado cheque de nómina ganado. Según Hammond: "Es posible que un empleado que se va difiera su 'último cheque de pago' (incluido su pago de PTO) a su 401 (k), pero no los pagos de indemnización".
— Ajuste su cuenta de ahorros para la salud: si tiene una en el trabajo, llévela al máximo, como su 401(k), antes de terminar el empleo a través de la deducción de nómina para el beneficio antes de impuestos. Para usted, esto significa $4,650 (con una actualización de $1,000) y $8,300 para una familia (con una actualización de $1000). Una vez más, esto no se puede hacer con el dinero de su indemnización por despido, así que planifique las contribuciones de su último cheque de pago en consecuencia.
— Pregunta por las siguientes opciones:
¿Puede recibir su pago en cuotas? Obtener su pago durante dos años puede ahorrarle impuestos sobre la renta. Esto queda a discreción del empleador si hubo un despido, pero generalmente no si hay una venta o fusión comercial.
¿Aportar algún tiempo de enfermedad o tiempo de vacaciones a un banco de trabajo? Este sistema voluntario se ofrece en un número reducido de empresas. Renunciaría a los ingresos pero reduciría sus ingresos (e impuestos) mientras hace el bien a otra persona.
¿Pagar cualquier préstamo 401(k), seguro u otros beneficios que solo se ofrecen a través del trabajo? Más deducciones significan menos gastos en el futuro y algunos aún pueden considerarse contribuciones antes de impuestos.
Habla con tu contador (o consulta con uno): Ellos sabrán si esta indemnización lo impulsará a otro tramo impositivo y cuál es la mejor manera de ajustar su W-4 ahora para que no se lleve una sorpresa la próxima primavera. Además, podrán decirle si califica para financiar una cuenta de jubilación individual (IRA). Financiar una cuenta IRA tradicional o Roth para 2022 y 2023 permite que su dinero crezca libre de impuestos. Si tiene la opción de una IRA tradicional, será deducible de impuestos. Como tienes más de 50 años, puede guardar $7,000. (El límite es de $6,000 para los menores de 50 años).
Otras Consideraciones: Consulte con el departamento de trabajo de su estado para determinar si califica para el desempleo. Cada estado tiene reglas diferentes.
Si le pagan la indemnización por despido en cuotas durante 2022 y 2023, esto puede darle más opciones para ahorrar dinero para la jubilación y ahorrar en impuestos sobre la renta. Esto también retrasará potencialmente su capacidad para cobrar el desempleo.
Después de recopilar la información anterior, puede decidir qué queda y destinarlo a su hipoteca. Solo recuerde que seguirá pagando el seguro del hogar y los impuestos inmobiliarios anualmente.
Ser despedido despierta emociones, y ninguno de nosotros toma las mejores decisiones bajo estrés. (hans seyles demostró el impacto fisiológico del estrés en la toma de decisiones en la década de 1930). Si elige retrasar una decisión sobre el pago de una hipoteca hasta un par de meses después de su nueva vida, esto es comprensible y sabio.
También en el aspecto emocional, pagar una hipoteca siempre se siente bien en cualquier lugar de la vida o del mundo. Es una estrategia financiera sólida. (Aquí veo al Coronel Potter en “M*A*S*H” quemando los papeles de su hipoteca en Corea).
Simplemente nunca reduzcas tu vida o tus decisiones importantes a un simple blanco y negro. Todas las buenas decisiones llegan a quien espera y tiene toda la información.
CD Moriarty es planificador financiero certificado, columnista de MarketWatch y orador sobre finanzas personales. Ella bloguea en DineroPaz.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- dinero-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinión: este prejubilado acaba de ser despedido del trabajo. ¿Vale la pena pagar la hipoteca con el dinero de la indemnización?
Estimada Sra. MoneyPeace:
Tengo una pregunta para usted, y preferiría una respuesta de sí o no. Cuando sea "terminado" a finales de este año, tendré alrededor de $150,000 en efectivo entre el dinero de la terminación del servicio y ahorros, y deberé alrededor de $70,000 en mi casa. ¿Debería seguir adelante y pagarlo? Es mi única deuda y tengo 59 años.
Querido Sam:
Me encantan las preguntas de "sí o no", pero esta no es una. Después de 30 años de ser un profesional financiero, aprendí que las decisiones financieras personales tienen un conjunto complejo de variables.
La indemnización por despido puede traer tranquilidad con la planificación adecuada, pero tanto depende sobre el individuo. ¿Tienes otro trabajo en fila? ¿Tienes la intención de trabajar? ¿Retirarse por completo? ¿O iniciar un negocio? ¿Tiene gastos familiares próximos, como cuotas universitarias?
Además, debe comprender el pago que recibe de su empleador y cómo utilizar mejor los fondos. Además de su cheque de pago típico, es posible que reciba tiempo libre pagado (PTO) y una indemnización por despido.
Según Heather Rider Hammond de Gravel & Shea PC en Burlington, Vt.: “La indemnización por despido es una compensación que se paga al empleado después del empleo. No es pago por servicios prestados, por lo que no se considera calificado compensación."
Por lo tanto, es importante establecer montos y tiempos de estos últimos cheques y hacer una planificación de caja.
Hay cinco áreas a las que debe prestar atención antes de tomar su decisión final:
Evaluar las necesidades de flujo de efectivo: Dependiendo de lo que esté haciendo, sus futuras necesidades de efectivo variarán. Por ejemplo, con la creación de un negocio, siempre hay costos de puesta en marcha. Reserve lo suficiente para esos costos, así como algo de efectivo para vivir a medida que pone en marcha el negocio. Si busca otro trabajo, también quiere efectivo hasta que llegue su próximo cheque de pago.
Si se está jubilando, conserve efectivo para vivir hasta 2023. Comenzar los retiros de jubilación en el nuevo año fiscal le ahorrará impuestos sobre la renta. Más importante aún, el lapso de tiempo le dará una idea realista de sus necesidades mensuales de efectivo después del trabajo para establecer un desembolso mensual de dinero para la jubilación.
Leer: ¿Puedo permitirme jubilarme? No antes de saber la respuesta a esta gran pregunta.
Establecer cuentas de efectivo importantes: Una cuenta de seguridad es obligatoria para una buena planificación financiera para todos, incluso si está jubilado.
Además, reserve algo de dinero para gastos potencialmente grandes: su próximo automóvil, trabajos importantes en la casa, gastos médicos. Esta suma global única es una rara oportunidad para establecer su estabilidad futura.
Consulte con recursos humanos: Discuta con ellos sus opciones y realice los siguientes cambios.
— Aumente la contribución de jubilación para alcanzar el máximo antes de la terminación: A su edad, puede aportar $27,000 este año. (El máximo antes de los 50 años es de $20,500). Sin embargo, este aumento no se puede hacer con el dinero de su indemnización, solo con su calificado cheque de nómina ganado. Según Hammond: "Es posible que un empleado que se va difiera su 'último cheque de pago' (incluido su pago de PTO) a su 401 (k), pero no los pagos de indemnización".
— Ajuste su cuenta de ahorros para la salud: si tiene una en el trabajo, llévela al máximo, como su 401(k), antes de terminar el empleo a través de la deducción de nómina para el beneficio antes de impuestos. Para usted, esto significa $4,650 (con una actualización de $1,000) y $8,300 para una familia (con una actualización de $1000). Una vez más, esto no se puede hacer con el dinero de su indemnización por despido, así que planifique las contribuciones de su último cheque de pago en consecuencia.
— Pregunta por las siguientes opciones:
¿Puede recibir su pago en cuotas? Obtener su pago durante dos años puede ahorrarle impuestos sobre la renta. Esto queda a discreción del empleador si hubo un despido, pero generalmente no si hay una venta o fusión comercial.
¿Aportar algún tiempo de enfermedad o tiempo de vacaciones a un banco de trabajo? Este sistema voluntario se ofrece en un número reducido de empresas. Renunciaría a los ingresos pero reduciría sus ingresos (e impuestos) mientras hace el bien a otra persona.
¿Pagar cualquier préstamo 401(k), seguro u otros beneficios que solo se ofrecen a través del trabajo? Más deducciones significan menos gastos en el futuro y algunos aún pueden considerarse contribuciones antes de impuestos.
Habla con tu contador (o consulta con uno): Ellos sabrán si esta indemnización lo impulsará a otro tramo impositivo y cuál es la mejor manera de ajustar su W-4 ahora para que no se lleve una sorpresa la próxima primavera. Además, podrán decirle si califica para financiar una cuenta de jubilación individual (IRA). Financiar una cuenta IRA tradicional o Roth para 2022 y 2023 permite que su dinero crezca libre de impuestos. Si tiene la opción de una IRA tradicional, será deducible de impuestos. Como tienes más de 50 años, puede guardar $7,000. (El límite es de $6,000 para los menores de 50 años).
Otras Consideraciones: Consulte con el departamento de trabajo de su estado para determinar si califica para el desempleo. Cada estado tiene reglas diferentes.
Si le pagan la indemnización por despido en cuotas durante 2022 y 2023, esto puede darle más opciones para ahorrar dinero para la jubilación y ahorrar en impuestos sobre la renta. Esto también retrasará potencialmente su capacidad para cobrar el desempleo.
Después de recopilar la información anterior, puede decidir qué queda y destinarlo a su hipoteca. Solo recuerde que seguirá pagando el seguro del hogar y los impuestos inmobiliarios anualmente.
Ser despedido despierta emociones, y ninguno de nosotros toma las mejores decisiones bajo estrés. (hans seyles demostró el impacto fisiológico del estrés en la toma de decisiones en la década de 1930). Si elige retrasar una decisión sobre el pago de una hipoteca hasta un par de meses después de su nueva vida, esto es comprensible y sabio.
También en el aspecto emocional, pagar una hipoteca siempre se siente bien en cualquier lugar de la vida o del mundo. Es una estrategia financiera sólida. (Aquí veo al Coronel Potter en “M*A*S*H” quemando los papeles de su hipoteca en Corea).
Simplemente nunca reduzcas tu vida o tus decisiones importantes a un simple blanco y negro. Todas las buenas decisiones llegan a quien espera y tiene toda la información.
CD Moriarty es planificador financiero certificado, columnista de MarketWatch y orador sobre finanzas personales. Ella bloguea en DineroPaz.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- dinero-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo