Actualmente debo $300,000 en mi casa con una hipoteca de 2.5% a 30 años. Estoy maximizando mis cuentas de jubilación (IRA y 401(k)) y busco jubilarme en menos de 10 años. Recibiré una herencia de al menos $ 300,000, por lo que podré pagar la casa.
Estoy en una posición muy afortunada. ¿Debo pagarlo o debo invertir el dinero?
Dueño Casa
Estimado dueño de casa,
Te ahorrarás una cantidad considerable de intereses liquidando tu hipoteca antes de tiempo, especialmente a una tasa del 2.5%. Millones de propietarios matarían por ese precio.
Por supuesto, mucho de esto tiene que ver con la suerte. Tomemos un momento: la tasa hipotecaria a 30 años supera actualmente el 5.5 %. El índice de precios al consumidor aumentó un 8.5% en julio respecto al año anterior, y la medida "básica" de inflación observada de cerca, excluyendo alimentos y energía volátiles, rondaba el 5.9%. Con una tasa de interés del 2.5 %, ya estás ganando dinero simplemente viviendo tu vida.
Como mi colega Aarthi Swaminathan ponlo: “Si bien el precio de su automóvil, gasolina, electricidad y otros gastos aumentan, ese propietario también verá aumentar el valor de su vivienda con la inflación. Sin embargo, su tasa hipotecaria sigue siendo la misma, ya que no está ajustada a la inflación, lo que significa que todavía están pagando la misma tasa que antes de la inflación”.
Pagar demasiado algo si puede, especialmente al principio de la vida del préstamo cuando los pagos de la tasa de interés son más altos. Dependiendo de los términos de su hipoteca, es posible que esté limitado en la cantidad de sobrepagos que puede hacer (10% en algunos casos), y aunque parezca irritante, puede haber una multa por pagar en exceso. En tu caso, eso podría ser algo bueno.
"Con una tasa de interés del 2.5 % y una inflación del 8.5 %, ya estás ganando dinero simplemente viviendo tu vida. "
Sus ahorros para la jubilación con ventajas impositivas de, digamos, 6 % harán gran parte del trabajo pesado por usted, compensando su tasa de interés de 2.5 %, suponiendo que tenga un plan 401(k) y una cuenta IRA saludables. Hable con un asesor financiero y asegúrese de que todavía tendrá suficiente para vivir cómodamente y pagar su hipoteca y/o reducir su tamaño.
Hablando de asesores financieros, Larry Pon, planificador financiero con sede en Redwood City, California, dice que muchas personas que tienen dinero extra se enfrentan a su dilema y no hay una respuesta correcta o incorrecta. Él está de acuerdo conmigo: “Haría las dos cosas. No pagaría la hipoteca y no invertiría la herencia agresivamente, sino que haría una combinación”.
“Dado que faltan 10 años para la jubilación, para la herencia, sugiero invertir con una asignación moderada, que está entre 50/50 y 60/40 para acciones y bonos. Esta cartera puede generar suficientes ingresos para aumentar los pagos de su hipoteca”, dijo Pon. “Esto significa que es posible que no note ninguna diferencia en su flujo de efectivo personal y pague el préstamo en 10 años”.
Continúe maximizando esas cuentas. “Supongo que tiene más de 50 años, por lo que puede depositar $7,000 en una IRA y $26,000 en su 401(k). He estado haciendo esto durante 36 años y todavía tengo que conocer a alguien que ahorre demasiado para la jubilación”, agregó Pon. “Le sugiero encarecidamente que continúe maximizando sus planes de jubilación para que su jubilación sea más segura”.
Pon describe los pros y los contras de invertir y pagar la hipoteca. Aquí están sus pros: 1. No más pagos de hipoteca. 2. Saldar deudas es una inversión sin riesgos. “Ahorrará al menos $1,200 al mes, lo que significa que en lugar de pagar la hipoteca, puede redirigir el monto de su pago a sus ahorros”. 3. “Esto hará que su jubilación sea más segura”.
Y los contras: 1. Su tasa hipotecaria probablemente nunca volverá a ser tan baja. 2. Si invierte los $300,000 en lugar de pagar la hipoteca, estará asumiendo un riesgo de inversión. 3. “Incluso en el mercado actual, se espera que el rendimiento de su inversión sea superior al 2.5 %. Esto no está libre de riesgos ni está garantizado, pero asumir un poco de riesgo le dará un mayor rendimiento”.
¿Si fuera yo? Pagaría el préstamo. No me gusta la deuda. Pasamos la primera parte de nuestras vidas desesperados por obtener una hipoteca, y luego el resto preocupándonos por pagarla. Son una obsesión necesaria, aunque a veces poco saludable. Las hipotecas nos dan algo en lo que concentrarnos además de la otra palabra que comienza con "M": nuestra mortalidad.
Aún así, la vida sería dulce con una hipoteca pagada. Hasta que llegue la próxima obsesión.
Aprenda cómo sacudir su rutina financiera en el Festival de las mejores nuevas ideas en el dinero el 21 y 22 de septiembre en Nueva York. Únase a Carrie Schwab, presidenta de la Fundación Charles Schwab.
Check out el Facebook privado de Moneyist grupo, donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.
El Moneyist lamenta no poder responder a las preguntas individualmente.
Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta que se publiquen de forma anónima en MarketWatch. Al enviar su historia a Dow Jones & Co., el editor de MarketWatch, comprende y acepta que podemos usar su historia, o versiones de la misma, en todos los medios y plataformas, incluso a través de terceros..
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipotecar-o-invertir-el-dinero-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'Estoy en una posición muy afortunada': recibiré una herencia de $300,000. ¿Debo pagar mi hipoteca o invertir el dinero?
Actualmente debo $300,000 en mi casa con una hipoteca de 2.5% a 30 años. Estoy maximizando mis cuentas de jubilación (IRA y 401(k)) y busco jubilarme en menos de 10 años. Recibiré una herencia de al menos $ 300,000, por lo que podré pagar la casa.
Estoy en una posición muy afortunada. ¿Debo pagarlo o debo invertir el dinero?
Dueño Casa
Estimado dueño de casa,
Te ahorrarás una cantidad considerable de intereses liquidando tu hipoteca antes de tiempo, especialmente a una tasa del 2.5%. Millones de propietarios matarían por ese precio.
Por supuesto, mucho de esto tiene que ver con la suerte. Tomemos un momento: la tasa hipotecaria a 30 años supera actualmente el 5.5 %. El índice de precios al consumidor aumentó un 8.5% en julio respecto al año anterior, y la medida "básica" de inflación observada de cerca, excluyendo alimentos y energía volátiles, rondaba el 5.9%. Con una tasa de interés del 2.5 %, ya estás ganando dinero simplemente viviendo tu vida.
Como mi colega Aarthi Swaminathan ponlo: “Si bien el precio de su automóvil, gasolina, electricidad y otros gastos aumentan, ese propietario también verá aumentar el valor de su vivienda con la inflación. Sin embargo, su tasa hipotecaria sigue siendo la misma, ya que no está ajustada a la inflación, lo que significa que todavía están pagando la misma tasa que antes de la inflación”.
Pagar demasiado algo si puede, especialmente al principio de la vida del préstamo cuando los pagos de la tasa de interés son más altos. Dependiendo de los términos de su hipoteca, es posible que esté limitado en la cantidad de sobrepagos que puede hacer (10% en algunos casos), y aunque parezca irritante, puede haber una multa por pagar en exceso. En tu caso, eso podría ser algo bueno.
"Con una tasa de interés del 2.5 % y una inflación del 8.5 %, ya estás ganando dinero simplemente viviendo tu vida. "
Sus ahorros para la jubilación con ventajas impositivas de, digamos, 6 % harán gran parte del trabajo pesado por usted, compensando su tasa de interés de 2.5 %, suponiendo que tenga un plan 401(k) y una cuenta IRA saludables. Hable con un asesor financiero y asegúrese de que todavía tendrá suficiente para vivir cómodamente y pagar su hipoteca y/o reducir su tamaño.
Hablando de asesores financieros, Larry Pon, planificador financiero con sede en Redwood City, California, dice que muchas personas que tienen dinero extra se enfrentan a su dilema y no hay una respuesta correcta o incorrecta. Él está de acuerdo conmigo: “Haría las dos cosas. No pagaría la hipoteca y no invertiría la herencia agresivamente, sino que haría una combinación”.
“Dado que faltan 10 años para la jubilación, para la herencia, sugiero invertir con una asignación moderada, que está entre 50/50 y 60/40 para acciones y bonos. Esta cartera puede generar suficientes ingresos para aumentar los pagos de su hipoteca”, dijo Pon. “Esto significa que es posible que no note ninguna diferencia en su flujo de efectivo personal y pague el préstamo en 10 años”.
Continúe maximizando esas cuentas. “Supongo que tiene más de 50 años, por lo que puede depositar $7,000 en una IRA y $26,000 en su 401(k). He estado haciendo esto durante 36 años y todavía tengo que conocer a alguien que ahorre demasiado para la jubilación”, agregó Pon. “Le sugiero encarecidamente que continúe maximizando sus planes de jubilación para que su jubilación sea más segura”.
Pon describe los pros y los contras de invertir y pagar la hipoteca. Aquí están sus pros: 1. No más pagos de hipoteca. 2. Saldar deudas es una inversión sin riesgos. “Ahorrará al menos $1,200 al mes, lo que significa que en lugar de pagar la hipoteca, puede redirigir el monto de su pago a sus ahorros”. 3. “Esto hará que su jubilación sea más segura”.
Y los contras: 1. Su tasa hipotecaria probablemente nunca volverá a ser tan baja. 2. Si invierte los $300,000 en lugar de pagar la hipoteca, estará asumiendo un riesgo de inversión. 3. “Incluso en el mercado actual, se espera que el rendimiento de su inversión sea superior al 2.5 %. Esto no está libre de riesgos ni está garantizado, pero asumir un poco de riesgo le dará un mayor rendimiento”.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipotecar-o-invertir-el-dinero-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo