Tengo 72 años, tengo una cantidad cómoda invertida y estaba retirando 4% al año. Pero una vez que pague los honorarios de mi asesor financiero y los impuestos de California, eso no será suficiente. ¿Cuál es mi movimiento?

Pregunta: Tengo un saldo cómodo en mi cuenta de inversión, pero tengo una pregunta acerca de retirar solo el 4 % de mi total cada año (si es necesario). Sumar mis impuestos federales y estatales (vivo en California) y pagar las estimaciones para el próximo año, además de agregar los honorarios de mi corredor, en realidad asciende al 4% del saldo de mi inversión. ¡Básicamente siento que estoy invirtiendo para pagar impuestos y honorarios de intermediarios! Tengo 72 años, la casa está pagada y me gustaría viajar, pero caramba. ¿Qué tengo que hacer? (¿Busca un nuevo asesor financiero? Puede usar esta herramienta para encontrar un asesor financiero que pueda satisfacer sus necesidades).

Respuesta Hay algunas cosas a considerar, pero primero echemos un vistazo a las tarifas que puede estar pagando al corredor. Es bastante estándar pagar alrededor del 1% de sus activos bajo administración al asesor financiero, explica la planificadora financiera certificada y contadora pública certificada Maggie Klokkenga de Make a Money Mindshift.

Dicho esto, a menudo estas tarifas son negociables (lea nuestra guía sobre cómo negociar las tarifas de sus asesores financieros esta página) y muchos corredores han reducido sus tarifas en los últimos años, dice Alana Benson, portavoz de inversiones de NerdWallet. En resumen, es probable que pueda pagar menos mediante la negociación o contratando a un asesor financiero menos costoso, y puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor financiero que pueda satisfacer sus necesidades aquí.

¿Tiene alguna pregunta sobre cómo trabajar con su asesor financiero o desea contratar uno nuevo? Correo electrónico [email protected]. 

¿No está seguro de lo que paga en honorarios? “Revise sus estados de cuenta para ver cuáles son los cargos de su cuenta. En el estado de cuenta, si divide las tarifas de la cuenta por el valor justo de mercado total del saldo indicado, tendrá una idea general de las tarifas que cobra la empresa. Si no ve ninguna tarifa, verifique el próximo mes”, dice Klokkenga. Esto se debe a que las empresas de asesoría de inversiones a menudo cobran sus tarifas trimestralmente, y puede haber otras tarifas, como tarifas de transacción, cada vez que se realiza una compra o venta. “Si está pagando tarifas comerciales o altos índices de gastos, puede valer la pena buscar otros corredores con tarifas más bajas”, dice Benson. Su corredor también debería poder brindar transparencia con su estructura y todas las tarifas que paga. 

Si el desempeño del gerente es bajo, debe buscar cambiar de asesor para asegurarse de que la administración que brindan valga la pena, dicen los profesionales. "Si se administra esta cuenta, debe evaluar el desempeño del administrador durante su permanencia en la cartera, en función de las tarifas netas de referencia de la cartera apropiada", dice Chip Krotee, miembro del consejo asesor comercial de Zingeroo, una empresa social. plataforma de inversión. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor financiero que pueda satisfacer sus necesidades aquí).

¿Otra opción? Podrías deshacerte del asesor por completo. “También podría buscar vehículos de inversión de menor costo si son apropiados en función del objetivo de inversión, el horizonte temporal y la tolerancia al riesgo. Dependiendo de su experiencia de inversión, podría mover algunos o todos sus activos a una cuenta de corretaje autodirigida o IRA y administrar los activos usted mismo”, dice Krotee, quien agrega que esto requiere “tiempo y diligencia”.

Una mirada más profunda a la regla del 4%

La regla del 4% establece que una persona que espera jubilarse durante los próximos 30 años podría gastar el 4% de su cartera en el primer año de jubilación, con retiros ajustados por inflación agregados a ese porcentaje cada año siguiente. Es solo una guía aproximada, y ha sido objeto de críticas recientemente. Además, como señala Vanguard: "la regla del 4% no tuvo en cuenta las tarifas de inversión en los rendimientos estimados" y "minimizar los costos permite una probabilidad de éxito significativamente mayor". Estamos de acuerdo en ese punto, por lo que encabezamos esta historia con una revisión de sus tarifas y cómo reducirlas. Ahora, en el futuro, hablemos de los impuestos, que es otro factor importante que consume su dinero.

Los impuestos se comen sus ahorros

La situación fiscal es otro problema que querrá abordar. En primer lugar, California es un estado con impuestos altos. “Los altos impuestos estatales pueden hacer que sea atractivo para los jubilados explorar otras áreas y vivir en un estado con impuestos más bajos significa que una mayor parte de su dinero permanece en sus cuentas”, dice Benson.

Parece que puede tener su dinero en una cuenta IRA tradicional o 401 (k) o algo similar, y el hecho es que tiene que pagar impuestos sobre la renta en el año en que retira el dinero. Eso reduce lo que te queda para gastar. Y dado que ahora tiene 72 años, tuvo que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas, que son simplemente una cantidad mínima que debe retirar de su cuenta cada año (o arriesgarse a multas altas). Esos retiros “se incluirán en su ingreso imponible, excepto cualquier parte que haya sido gravada antes (su base) o que pueda recibirse libre de impuestos (como distribuciones calificadas de cuentas Roth designadas)”, explica el IRS. 

Si todo esto te hace dar vueltas la cabeza, no estás solo. Y algunas firmas financieras, como parte de su tarifa, lo ayudarán a manejar la situación fiscal, explica Ryan Townsley, planificador financiero certificado de Town Capital: "Si puedo ahorrarle a un cliente seis cifras en impuestos durante el transcurso de una jubilación, esto paga para mí muchas veces”, dice Townsley. Pero, por supuesto, debe evaluar si su empresa está ayudando con eso y si vale la pena la tarifa que paga. Si no, puede ser hora de buscar un nuevo asesor o hacerlo por su cuenta.  

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Las preguntas han sido editadas para mayor brevedad y claridad.