Tengo 53 años, me acaban de despedir y me pregunto qué hacer ahora. Tengo $425 ahorrados para la jubilación, $10 en una HSA y una propiedad que podría vender por $200 adicionales en efectivo. ¿Es prudente obtener ayuda profesional? 


Getty Images / iStockphoto

Pregunta: Me despidieron de mi trabajo de 12 años. Tengo algunas preguntas sobre cómo reorganizar mi plan financiero futuro. Tengo 53 años y planeo volver a trabajar una vez que encuentre un trabajo en los próximos meses. Estoy casada, pero tengo cuentas financieras separadas de mi esposo. Tengo $350K en un 401(k), $75K en una IRA con otra compañía financiera y una cuenta HSA con $10K. ¿Debo mover todas las cuentas de inversión a una sola cuenta de inversión y, de ser así, cómo hago esto y tendrá algún impacto fiscal que desee evitar? También planeo vender mi propiedad, lo que puede darme $ 200K adicionales en efectivo una vez que se venda. ¿Es una buena idea consolidar todos los activos en una sola cuenta de inversión o debo invertirlos en diferentes vehículos? 

Respuesta Lamentamos mucho escuchar acerca de la pérdida de su trabajo, pero felicitaciones por los ahorros que ha acumulado y la propiedad de la que podría beneficiarse. Hay mucho que desempacar aquí, por lo que abordaremos sus preguntas una por una y abordaremos si desea o no contratar a un profesional para que lo ayude. (¿Busca contratar un asesor financiero? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Pros y contras de consolidar cuentas de jubilación

Consolidar fondos de jubilación (como su 401(k) e IRA) en un solo lugar puede tener sentido, pero no siempre es la decisión correcta. (Y los profesionales dicen que los fondos de su HSA son otro asunto). 

El lado positivo de consolidar sus fondos de jubilación: “La consolidación facilita el seguimiento de sus activos, la selección de una amplia gama de fondos, ETF o acciones o bonos individuales, para mantener los costos bajos, obtener una administración profesional y acceder a su dinero. cuando llegue el momento”, dice el planificador financiero certificado Tom Belding de Belding Financial Planning.

¿Tiene un problema con su asesor financiero o desea contratar uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

Es posible que desee consolidar su 401(k) y su IRA tradicional, ya sea en la IRA existente o en una nueva, dependiendo de cómo haya sido su experiencia con el custodio de su IRA hasta el momento, iniciando una transferencia con el custodio de la IRA, dice certificado planificadora financiera Cristina Guglielmetti de Future Perfect Planning. (Tenga en cuenta que si su IRA es una Roth IRA, es probable que no quiera fusionarla con su 401(k) para efectos fiscales, porque con el 401(k) está aportando dinero sobre el que no ha pagado impuestos y con la cuenta IRA Roth, sus contribuciones se realizan después de haber pagado impuestos).

Sin embargo, “si espera volver a trabajar pronto, puede valer la pena esperar para examinar cómo es el plan de ahorro para la jubilación que ofrece el nuevo empleador. Si las opciones de inversión son buenas, podría tener más sentido eventualmente transferir todo a ese plan para lograr la máxima simplicidad”, dice Guglielmetti. Para hacer esto, deberá comunicarse con su nuevo proveedor 401(k) e iniciar transferencias con ellos, luego invertir el dinero”, dice Guglielmetti. 

Y si cree que podría necesitar pedir prestado de un futuro 401(k), es posible que desee mantener los fondos del 401(k) separados. (Un plan 401(k) a menudo le da al participante la posibilidad de pedir prestado de su cuenta, aunque esto conlleva riesgos como el pago de multas, el pago cuesta más que sus contribuciones originales, el reinicio del reloj de pago si pierde su trabajo y más).

“Como exempleado, no podrá pedir prestado de su plan anterior, pero una vez que encuentre un nuevo trabajo y si tiene un plan 401(k) y permite transferencias con privilegios de préstamo y quiere esa opción en el futuro , es posible que desee mantener el dinero de su 401(k) separado de otras cuentas”, dice el planificador financiero certificado Scott O'Brien de WorthePointe. También puede transferir su dinero del 401(k) existente a una IRA sin penalización y luego invertir los fondos en un nuevo 401(k) cuando tenga un nuevo trabajo. 

También querrá asegurarse de reevaluar cuestiones como las tarifas de asesoría de inversiones que podrían reducirse mediante cuentas de consolidación y la calidad y el costo de las opciones de inversión utilizadas en sus diversas cuentas. “Considere sus metas para estos fondos. ¿Los usará para comprar otra propiedad o financiar otras metas en un futuro cercano? Si es así, las inversiones de alto riesgo pueden no ser apropiadas”, dice Daniel.

¿Busca contratar un asesor financiero? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.

¿Existen implicaciones fiscales para la consolidación de cuentas de jubilación?

Las transferencias que son reinversiones a través de una transferencia de custodio a custodio, una transferencia directa entre instituciones financieras, no deberían sufrir ninguna consecuencia fiscal actual. "Debería no solicite la distribución de un cheque a su nombre, o comenzará un período de reinversión de 60 días para que pueda depositar ese dinero en una cuenta de jubilación. Si transcurre el período de 60 días sin que el cheque se deposite en una cuenta de jubilación, se le cobrarán impuestos sobre cualquier dinero que no sea Roth”, dice O'Brien.

Qué hacer con una HSA

Es aconsejable mantener su HSA separada de sus cuentas de jubilación, pero si su eventual nuevo empleador ofrece una HSA, podría tener sentido transferir la anterior a la nueva. Una HSA le permite contribuir con dólares antes de impuestos sin pagar impuestos sobre las ganancias y puede retirar el dinero libre de impuestos en cualquier momento para pagar los gastos médicos.

Tenga en cuenta que muchas cuentas HSA tienen opciones de inversión. “Ahora que se separó de su empresa, considere cambiar su HSA a un proveedor que cobre tarifas más bajas u ofrezca mejores opciones de inversión”, dice el planificador financiero certificado Matthew Daniel de Columbus Wealth Management.

Qué hacer con el producto de la venta de una propiedad

“Si vende una propiedad y desea invertir las ganancias, ese dinero deberá estar en una cuenta de corretaje que sea diferente a la 401(k), IRA y HSA. Estas cuentas no se pueden mezclar sin tener una consecuencia fiscal no deseada”, dice Guglielmetti. 

Si bien su idea de consolidar en una sola cuenta de inversión puede sonar deseable, desafortunadamente, no es una buena opción. “Las cuentas de jubilación, la HSA y la cuenta imponible con los ingresos de la casa deben estar en cuentas separadas. Por supuesto, es posible que pueda tomar parte de las ganancias de la casa y contribuir a su cuenta IRA o HSA, según su situación personal”, dice O'Brien. 

¿Deberías contratar a un asesor financiero? 

Las respuestas anteriores deberían ayudarlo a comenzar en el camino correcto sin que necesite un asesor financiero de inmediato, especialmente porque actualmente no tiene trabajo y está tratando de ahorrar dinero. Dicho esto, si siente que necesita orientación financiera o de inversión, un asesor puede ser inteligente. Aquí están los 15 preguntas que debe hacerle a cualquier asesor que desee contratar, y cómo ¡Escuela la persona también. En su caso, un asesor por hora o basado en proyectos podría tener sentido que tenga experiencia tanto en bienes raíces como en planificación de la jubilación. (¿Busca contratar un asesor financiero? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

¿Tiene un problema con su asesor financiero o desea contratar uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

Preguntas editadas por brevedad y claridad.

Los consejos, recomendaciones o clasificaciones expresados ​​en este artículo son de MarketWatch Picks y no han sido revisados ​​ni respaldados por nuestros socios comerciales.

Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-53-and-just-got-laid-off-and-wondering-what-to-do-now-i-have-425k-saved-for-retirement-10k-in-an-hsa-and-a-property-i-could-sell-for-an-extra-200k-in-cash-is-getting-professional-help-wise-01670452473?siteid=yhoof2&yptr=yahoo