Tengo 44 años, estoy casado y tengo una familia pequeña. He estado trabajando en un trabajo del gobierno durante 15 años. Gano aproximadamente $41,000 al año ($3,416.00/mes) después de todas las deducciones y ahorros.
Aporto $2,053 al mes a tres cuentas patronales (Contribución Definida, Anualidad Suplementaria y Plan de Compensación Diferida 401(a). Empecé a mirar mis tarifas y me sorprendió un poco. Entre las tres cuentas, las tarifas anuales resultan ser $2,164 por año, más de un mes de contribuciones. He estado invirtiendo fuera de las cuentas patrocinadas por mi empleador con ETF nacionales diversificados de bajo costo. La única cuenta del empleador en la que puedo cambiar mucho es la cuenta mensual de $600 que estoy agregando a mi compensación diferida Plan 401(a).
¿Merecen la pena las ventajas fiscales en la jubilación para seguir pagando las tarifas de gestión en este plan o simplemente agregar eso a lo que estoy invirtiendo en los ETF de tarifas bajas? ¿Existen otras formas de negociar las tarifas con los planes de jubilación patrocinados por el empleador?
Atentamente,
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Estimado ahorro,
Es fantástico que esté analizando las tarifas en su cuenta de jubilación; realmente pueden acabar con sus ahorros si no se administran adecuadamente.
No puedo profundizar demasiado en su situación personal, especialmente porque no tengo los detalles específicos de sus planes de jubilación frente a mí, pero hace una pregunta interesante, y sé que otros también se la han hecho. ¿Alguna vez tiene sentido elegir una cuenta externa, como una IRA o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, en la que tiene más control sobre su cartera, en lugar de una cuenta patrocinada por el empleador, como un 401(k)?
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Mencionó que tiene tres cuentas de empleador diferentes (¡un regalo en sí mismo, sinceramente!) y que la única en la que realmente puede hacer algo es en la que contribuye con $ 600 por mes. Mi primera pregunta para usted es: ¿ya no contribuiría mucho con los $600 a ese plan en esa cifra de $2,164 que calculó? Trate de ser muy granular sobre los detalles de la cuenta y revise lo que cobra cada plan. Es posible que descubra que las tarifas del 401(a) realmente no son tan malas y que eliminar su contribución de $600 no causaría un cambio drástico en la cantidad que paga en concepto de tarifas cada año.
Todos los planes de jubilación, ya sean del sector privado o del gobierno, tienen sus propias reglas específicas, por lo que es difícil decir si realmente puede cambiar algo o no. Las ofertas de jubilación de las empresas más grandes tienden a tener tarifas más bajas que las de las empresas más pequeñas. Por ejemplo, los planes 401(k) con 1,000 participantes y $50 millones en activos tenían tarifas promedio de 0.90 % en 2021, en comparación con los planes más pequeños con 100 participantes y $5 millones en activos, que tenían un promedio de 1.20 %, según el Libro de promedios 401k, que rastrea y compara las tarifas de estas cuentas. Los empleados no pueden negociar las tarifas con su empleador. Las decisiones sobre las tarifas se toman entre los empleadores y las empresas que brindan los planes de jubilación.
Puede haber opciones de inversión dentro de estos planes que podría modificar, pero eso es algo que tendrá que discutir con el patrocinador de su plan. Alguien en recursos humanos probablemente podría ayudarlo a comprender esta información, o de la empresa de inversión que alberga estas cuentas, enviándole documentos importantes del plan que explican qué está disponible, cuándo se permiten cambios y cómo navegar por el sistema.
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Diré: ahorrar en otra cuenta de inversión además de estos planes es maravilloso, pero hay muchas razones por las que puede querer quedarse con esa contribución de $ 600 en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. El 401(a) permite las contribuciones del empleador, incluidas las contribuciones equivalentes de los empleados, por lo que es esencialmente como dinero "gratuito" cuando se otorga. No hay coincidencia de empleador con una cuenta de corretaje o su IRA típica.
No estoy seguro de dónde está invirtiendo en estos ETF, pero si fuera en una cuenta IRA, tenga en cuenta cuánto contribuiría sería limitado. La contribución anual máxima para una IRA es de $6,000 para personas menores de 50 años. Pero su contribución de $600 por mes equivale a $7,200 por año, lo que significa que está excluyendo $1,200 en contribuciones si tiene una cuenta IRA.
Sin embargo, hay muchos beneficios fiscales para las cuentas IRA. Es posible que no califique para ninguna deducción de impuestos con un tradicional IRA debido a su participación en cuentas patrocinadas por el empleador, pero puede contribuir a estas cuentas antes de impuestos, lo cual es excelente si ahora se encuentra en una categoría impositiva más baja de lo que espera estar en la jubilación. Con un Roth IRA, pagaría el impuesto sobre sus contribuciones ahora y obtendría los beneficios de los retiros libres de impuestos durante la jubilación, un beneficio si espera estar en una categoría impositiva más baja al jubilarse (o si cree que el gobierno aumentará las tasas impositivas para cuando se jubile). ir allí).
Independientemente, invertir en una cuenta adicional cuando ya está participando en planes patrocinados por el empleador lo ayudará enormemente en la vejez.
Mientras realiza sus análisis, le sugiero que también revise el rendimiento real de sus ETF. Las tarifas son importantes, pero también lo son el rendimiento y la adecuación de las inversiones en sus carteras. No se preocupe si a su cartera no le está yendo particularmente bien en este momento; decir que el mercado de valores ha sido volátil en los últimos meses sería quedarse corto, pero verifique sus opciones de inversión para asegurarse de que sean las adecuadas para sus objetivos y necesidades, y que funcionan mejor para usted a largo plazo.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- uno-de-los-planes-para-un-ira-en-lugar-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo